¿Necesito un seguro de responsabilidad civil para mi negocio?

Muchos propietarios de pequeñas empresas se preguntan: "¿Necesito un seguro de responsabilidad civil para mi empresa?" La respuesta rápida es que probablemente sí.

Una respuesta más reflexiva es que depende del tipo de negocio que dirija y de los acuerdos que establezca con los clientes.

Para decidir si su empresa necesita cobertura de responsabilidad (y nuevamente, probablemente la necesite), es útil comprender qué cubre el seguro de responsabilidad comercial, por qué la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas lo necesitan y los tipos de circunstancias bajo las cuales las empresas están cubiertas.

Los conceptos básicos del seguro de responsabilidad

Cuando se llega a los conceptos básicos del seguro de responsabilidad civil, el término "seguro de responsabilidad comercial" es un concepto amplio que se refiere con mayor frecuencia al seguro de responsabilidad civil general o profesional .

El seguro de responsabilidad general  ayuda a cubrir los costos asociados con lesiones corporales o reclamos por daños a la propiedad realizados contra una empresa. También puede cubrir los costos de las reclamaciones realizadas contra una empresa por publicidad engañosa. Los reclamos de responsabilidad general comunes generalmente involucran demandas por “resbalones y caídas”. Por ejemplo, si durante un frío mes de invierno, una tienda de ropa se olvida de poner sal en la entrada de su tienda y un cliente se resbala en el hielo, se lesiona la espalda y luego presenta una demanda. En un caso como este, el seguro de responsabilidad civil general podría ayudar a cubrir el costo del reclamo realizado contra la empresa por causar la lesión al no mantener adecuadamente su propiedad.

El seguro de responsabilidad profesional es diferente del seguro de responsabilidad general en que ayuda a cubrir los costos resultantes de que la empresa cometa un error u omisión en los servicios o bienes que proporcionó. Ayuda a proteger su negocio de los costos legales asociados con un error en los servicios que brinda o en los bienes que vende.

Por ejemplo, una firma de contabilidad que comete un error en los estados financieros de un cliente que termina costando mucho dinero al cliente. Si el cliente demanda a la empresa de contabilidad, el seguro de responsabilidad profesional puede ayudar a cubrir los costos en que incurre la empresa de contabilidad para manejar el reclamo.

Conceptos básicos del seguro de responsabilidad: ¿Cuándo se necesita un seguro de responsabilidad?

Entonces, ¿cuándo se necesita un seguro de responsabilidad civil? Las pequeñas empresas que venden bienes y servicios deben considerar comprar un seguro de responsabilidad general y profesional. Las demandas de clientes y clientes contra empresas son cada vez más comunes.

De hecho, el costo y la compensación de los reclamos de responsabilidad en los EE. UU. Fueron de  $ 429 mil millones  en 2016. Esta cifra es aproximadamente el 2.25% del PIB. Sin un seguro de responsabilidad comercial, la mayoría de las empresas no podrían hacer frente a los costos de un gran reclamo en su contra.

Por ejemplo, considere una empresa de tecnología que crea una aplicación móvil para la empresa de un cliente y la aplicación móvil no funciona correctamente. Luego, el cliente presenta una demanda alegando que perdió $ 500,000 en negocios como resultado. Si se determina que la empresa de tecnología es responsable y tiene un seguro de responsabilidad profesional, la cobertura puede ayudar con algunos o todos los costos de ese reclamo, según el límite de la póliza.

Si la empresa de tecnología no tiene un seguro de responsabilidad profesional o no tiene suficiente cobertura, es posible que la empresa de tecnología tenga que pagar algunos o todos esos $ 500,000 por sus propios medios. Si el dinero no está disponible, esto podría hacer que la empresa cierre.

¿Necesito un seguro de responsabilidad para mi negocio si los clientes firman una exención?

Muchos dueños de negocios se preguntan si necesito un seguro de responsabilidad civil para mi negocio si mis clientes firman una exención, y la respuesta es sí. Un formulario de renuncia o liberación es un contrato diseñado para desviar la responsabilidad del negocio con el consentimiento del cliente. Las exenciones están destinadas a alterar significativamente el panorama legal desde un lugar donde la empresa es responsable de un lugar donde la responsabilidad recae más en el cliente. Sin embargo, si un cliente presenta un reclamo de responsabilidad, es posible que los formularios de exención no siempre se apliquen. Si se determina que una empresa ha cometido una negligencia grave, los órganos legales que supervisan el reclamo pueden ignorar la renuncia por completo.

Dicho esto, es posible que una exención pueda ayudar a su empresa a evitar algunos reclamos de responsabilidad. Sin embargo, considere buscar asesoría legal primero. Haga que un abogado calificado redacte su renuncia y obtenga orientación sobre cómo y cuándo hacer que los clientes la firmen.

Aún así, las exenciones no son impermeables y pueden dejar su negocio vulnerable a reclamos de responsabilidad. Si un cliente presenta un reclamo contra su empresa y la exención no se aplica, el seguro de responsabilidad comercial puede ayudar a cubrir los costos del reclamo.

Conceptos básicos adicionales del seguro de responsabilidad

Considere la política de propietario de una empresa

Una póliza de propietario de negocio (BOP) combina el seguro de propiedad comercial y el seguro de responsabilidad comercial en una póliza de seguro comercial. Un BOP es una gran opción porque se puede personalizar con diferentes tipos de seguro para adaptarse a las necesidades de su negocio. Por ejemplo, puede agregar un seguro de automóvil comercial a su póliza si su empresa utiliza automóviles o camiones.

Una de las formas más importantes en que las empresas exitosas protegen sus activos es asegurándose de que puedan sobrevivir a grandes éxitos. Las grandes amenazas, como la violación de datos o las reclamaciones por responsabilidad, tienen el potencial de devastar su negocio en un abrir y cerrar de ojos. Asegúrese de que su empresa esté protegida. Como mínimo, probablemente necesite un seguro de responsabilidad civil general y, si vende bienes y servicios, es posible que también necesite un seguro de responsabilidad profesional.