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Cómo proteger su patrimonio personal como propietario de una pequeña empresa

Iniciar un negocio es arriesgado. Los propietarios de nuevos negocios tienen que lidiar con muchas incertidumbres, como si los clientes encontrarán valor en su oferta, si podrán obtener ganancias y qué harán si el negocio fracasa.

Muchos dueños de negocios temen perderlo todo si su negocio se hunde o si alguien los demanda. Esto es especialmente cierto para aquellos que financian sus negocios con su propio capital o si no tienen ningún seguro comercial . Sin embargo, incluso si se autofinancia , puede tomar medidas para proteger su patrimonio personal del riesgo que está asumiendo como propietario de un negocio.

Configurar la entidad legal adecuada

Protegerse de las responsabilidades comerciales comienza con la elección de la entidad legal adecuada. Si opera como propietario único, sus bienes personales, incluidos su hogar, inversiones y propiedad personal, pueden ser confiscados en caso de una demanda o si debe a sus acreedores.

Sin embargo, establecer una corporación o una compañía de responsabilidad limitada (LLC) puede ayudarlo a protegerlo a usted y a sus accionistas de la responsabilidad personal en caso de fallos o deudas contra la empresa. Ya sea con una LLC o una corporación, solo los activos de su empresa se utilizarían para pagar a los acreedores si no puede cumplir con sus obligaciones. La principal diferencia entre estas dos entidades es que las ganancias y pérdidas de una corporación están sujetas a impuestos a la corporación, gravadas a la tasa corporativa, mientras que las ganancias y pérdidas de una LLC pasan a los propietarios o accionistas, quienes pueden elegir si quieren tributar como corporación o como individuo.

También puede colocar diferentes estructuras legales para diferentes partes de su negocio para agregar más protección. Por ejemplo, si es propietario de una tienda minorista y recibe ingresos por alquiler de los inquilinos que viven encima de la tienda, puede establecer entidades legales separadas para la tienda y para la propiedad del edificio. Si sus inquilinos lo demandaran, el negocio minorista no se vería afectado. Establecer una estructura en capas pone más distancia entre usted y cualquier incidente que pueda resultar en deudas comerciales o demandas.

Obtenga un seguro comercial adecuado

Cada entidad que establezca debe tener su propia póliza de seguro comercial para agregar más capas de protección entre usted y sus responsabilidades comerciales. Sin embargo, incluso si establece una estructura legal que proteja sus bienes personales, aún podría estar expuesto a riesgos.

Por ejemplo, digamos que está acusado de infringir las leyes de propiedad intelectual o un cliente lo demanda por fraude. En tal escenario, es posible que deba pagar un acuerdo de su propio bolsillo, en lugar de pagarlo con su cuenta comercial.

Todo propietario de una pequeña empresa debe tener una póliza de propietario de negocio como primera línea de defensa contra las responsabilidades generales. Este tipo de póliza ofrece una amplia protección contra varias reclamaciones que podrían poner en riesgo sus activos, como la infracción de derechos de autor o las lesiones que ocurren en las instalaciones comerciales. También puede ayudar a cubrir los costos de la defensa legal.

Si tiene una práctica privada, como un bufete de abogados o un consultorio médico, o dirige una empresa de servicios profesionales, como una empresa de contabilidad o una empresa de consultoría, puede estar expuesto a otros riesgos y necesitar un tipo de seguro más específico para proteger su riqueza personal de pasivos comerciales.

El seguro de responsabilidad profesional , por ejemplo, lo ayuda a cubrirlo contra reclamaciones por negligencia, errores u omisiones, que pudieran surgir de los servicios que brinda a los clientes. Este tipo de seguro se ofrece como una adición a la póliza de propietario de una empresa, pero consulte con su agente de seguros para asegurarse de que tiene el tipo y la cantidad de cobertura de seguro adecuados para su negocio.

Separe sus asuntos comerciales y personales

Una vez que haya registrado su empresa como una corporación o LLC, use el nombre de la empresa en todos los documentos, incluidos los arrendamientos de propiedad o equipo, los acuerdos con proveedores y los contratos laborales.

Mantenga sus finanzas comerciales y personales separadas mediante la creación de una cuenta bancaria o corriente a nombre de la empresa. Piense en quién más podría necesitar acceso a la cuenta y designe también la autoridad de firma a esas personas. Es posible que desee solicitar dos firmas para cualquier cheque grande que supere una determinada cantidad.

Si tiene un buen crédito personal, también debería considerar la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito comercial para ayudar a realizar un seguimiento de los gastos comerciales designados. Si bien las tarjetas de presentación le permiten comenzar a generar crédito comercial y le brindan más apalancamiento financiero, deben estar garantizadas personalmente, por lo que aún existe cierto riesgo para su patrimonio personal.

Asegúrese de ser diligente en mantener registros corporativos en lo que se conoce como libro corporativo y mantenerse al día con las presentaciones requeridas. Muchos estados requieren que las corporaciones presenten actas y otros informes anuales. Estos requisitos también difieren según su tipo de entidad legal, por lo que es una buena idea consultar con su autoridad estatal o local, o con su contador. No cumplir con la fecha límite para tales presentaciones puede resultar en multas y recargos por mora o, en el peor de los casos, la suspensión de la LLC.

Tener un plan de contingencia

Los tiempos difíciles para su negocio pueden ejercer mucha presión sobre sus finanzas personales. Establezca un plan para protegerse a sí mismo y a su familia contra cualquier caída en la actividad comercial.

Si su pequeña empresa es su única fuente de ingresos:

  • Piense en crear otras fuentes de ingresos, como asumir trabajos de consultoría o generar ingresos pasivos a partir de anuncios en su blog comercial.
  • Mantenga buenas relaciones con los empleadores anteriores en caso de que alguna vez necesite regresar a un trabajo anterior.
  • Reserve ahorros cuando las cosas vayan bien para acumular un fondo para tiempos difíciles.
  • Tenga una conversación con su familia sobre cómo pueden apoyarse mutuamente durante tiempos difíciles y qué medidas podría necesitar implementar para reducir los gastos de su hogar.
  • Quizás el salario de su cónyuge pueda mantener a su hogar para ayudar a aliviar parte de la presión financiera que pesa sobre el destino de su pequeña empresa.

Un plan de contingencia puede ser útil no solo para proteger su patrimonio personal, sino también para construirlo. Ser diligente para reponer los fondos que haya invertido en su negocio, así como acumular ahorros personales, puede algún día financiar su próxima empresa comercial.

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