VantageScore vs. FICO: ¿Cuál es la diferencia?
Esto es lo que debe saber sobre los modelos de calificación crediticia VantageScore® y FICO®
Fair Isaac Corporation presentó el primer modelo de calificación FICO® a los prestamistas en 1989. Según la compañía, el 90% de los principales prestamistas utilizan las calificaciones FICO® en la actualidad para tomar decisiones sobre préstamos. El modelo VantageScore no se introdujo hasta 2006. Fue desarrollado por las tres principales agencias de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) para crear un "modelo de puntuación más predictivo que sea fácil de entender y aplicar".
Aunque ambos modelos están diseñados para predecir la capacidad de un consumidor para pagar una deuda, no tratan todos los datos crediticios por igual. Exploremos algunas de las diferencias entre los dos modelos y por qué pueden ser importantes para usted.
Criterios VantageScore y FICO
Los modelos de calificación crediticia VantageScore® y FICO® utilizan datos obtenidos de los informes crediticios del consumidor para generar calificaciones crediticias . Pero los datos pueden afectar las puntuaciones de manera diferente según el modelo que se utilice. Veamos los factores clave que utilizan estos modelos para calcular sus puntuaciones.
VantageScore agrupa la información crediticia en seis categorías principales, pero las categorías no tienen la misma influencia en sus puntajes.
- Historial de pagos: extremadamente influyente
- Edad y tipo de crédito: muy influyente
- Porcentaje del límite de crédito utilizado: muy influyente
- Saldos totales y deuda: moderadamente influyente
- Comportamiento crediticio y consultas recientes: menos influyentes
- Crédito disponible: menos influyente
FICO agrupa la información en cinco categorías, cada una de las cuales representa un porcentaje de su puntaje.
- Historial de pagos: 35%
- Cantidades adeudadas: 30%
- Duración del historial crediticio: 15%
- Crédito nuevo: 10%
- Mix de crédito: 10%
Pero nuevamente, tenga en cuenta que el impacto exacto que tendrá una categoría específica en sus puntajes crediticios puede variar según su historial crediticio individual y el modelo específico de puntaje crediticio utilizado.
Cuatro formas en que los puntajes de crédito VantageScore® y FICO® son diferentes
Ahora que conoce los criterios generales que se utilizan para generar puntajes de crédito, veamos cómo VantageScore y FICO usan los datos y el efecto que ciertos elementos pueden tener en sus puntajes.
Se requiere la duración del historial crediticio
Para tener puntajes FICO®, los consumidores deben tener una o más cuentas que hayan estado abiertas durante al menos seis meses y al menos una cuenta que haya informado a las agencias de crédito en los últimos seis meses (más ninguna indicación en sus informes de crédito de estar fallecido). De lo contrario, FICO no generará sus puntajes.
Por otro lado, el modelo VantageScore® puede calificar a los consumidores que son nuevos en el crédito o que usan el crédito con poca frecuencia. VantageScore puede usar datos del historial de solo un mes y una cuenta reportada dentro de los 24 meses anteriores.
Por lo tanto, si es nuevo en crédito o no ha usado crédito por un tiempo, es posible que no tenga puntajes de crédito FICO®, pero puede que tenga puntajes de crédito VantageScore®.
Gravámenes fiscales y juicios civiles
En julio de 2017, se implementaron cambios en los requisitos de informes de registros públicos que afectaron la información enviada a las agencias de crédito al consumidor, lo que los llevó a eliminar muchos gravámenes fiscales y juicios civiles de los informes crediticios de los consumidores. En respuesta a los cambios, los gravámenes fiscales no se pesan tanto (pero aún pueden tener un impacto significativo) en la última versión de VantageScore , VantageScore® 4.0 . Y aún pueden tener un impacto significativo en los modelos de calificación FICO®.
Consultas de crédito
Es un Catch-22. Solicitar nuevas líneas de crédito, como préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito o hipotecas, puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Pero solicitar varias líneas para comparar tarifas tiene sentido si desea obtener la mejor oferta. Para minimizar el impacto que la compra de crédito puede tener en sus puntajes, las versiones más recientes de FICO® cuentan múltiples consultas de crédito del mismo tipo dentro de un período de 45 días como una sola consulta. Esto puede ser especialmente útil cuando está buscando un préstamo importante, como un automóvil, ya que varias consultas de préstamos para automóviles dentro de esa ventana solo deben contar como una consulta difícil. Para algunas versiones antiguas de FICO®, el período de consulta única puede ser de 14 días.
VantageScore cuenta múltiples consultas, incluso para diferentes tipos de préstamos, dentro de un período de 14 días como una sola consulta. Varias consultas sobre sus informes para el mismo tipo de préstamo o crédito, que abarcan más de un período de 14 días, pueden tener un mayor impacto en sus puntajes de crédito VantageScore® que en sus puntajes FICO®.
Sin embargo, tenga en cuenta que, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las consultas sobre préstamos hipotecarios dentro de una ventana de 45 días se registran como una única consulta dura.
Por qué son importantes las consultas crediticias duras y blandas
Datos de tendencia
Los puntajes de crédito representan una instantánea del perfil crediticio de una persona en el momento específico en el que se generan los puntajes. Los modelos de calificación crediticia de FICO®, por ejemplo, utilizan datos sobre los préstamos de los consumidores y la utilización del crédito que se informa a las agencias de crédito en el momento en que se generan las calificaciones.
VantageScore® 4.0, por otro lado, incorpora datos que reflejan patrones de comportamiento a lo largo del tiempo. Los puntajes más recientes pueden incluir hasta dos años de datos sobre el gasto del consumidor y la utilización del crédito en su cálculo.
Si está empezando a complicarse con toda esta información, respire hondo.
Según Ash Exantus, director de educación financiera de BankMobile , debe estar en el camino correcto siempre que administre su crédito de acuerdo con las categorías generales que VantageScore y FICO priorizan.
"Es más importante centrarse en las similitudes", dice Exantus, "que en las diferencias".
Rangos de VantageScore y FICO
Ambos modelos de calificación crediticia han evolucionado a lo largo de los años, dando como resultado múltiples versiones de cada uno. FICO genera dos tipos de puntajes: puntajes básicos y específicos de la industria.
Los puntajes base FICO® ayudan a predecir la capacidad de un consumidor para pagar una deuda en función de su perfil crediticio general, y varían de 300 a 850. Los puntajes específicos de la industria ayudan a predecir la capacidad de un consumidor para pagar un tipo específico de deuda, como un préstamo para automóvil o hipoteca, y van de 250 a 900.
A diferencia de FICO, el modelo VantageScore® no genera puntajes específicos de la industria. Solo calcula puntuaciones base. Cuando se introdujo por primera vez en 2006, el modelo de puntuación tenía un rango de 501 a 990. Eso cambió cuando se lanzó VantageScore® 3.0 , con un rango de 300 a 850. Y continúa hoy con VantageScore® 4.0, haciéndolo más fácil para los consumidores para comparar sus puntajes de crédito VantageScore® y FICO®.
¿Cómo puedo obtener mi puntaje de crédito VantageScore® y FICO®?
Puede obtener sus puntajes de crédito de una variedad de fuentes, incluidos prestamistas, agencias de crédito, asesores de crédito sin fines de lucro y sitios web de finanzas personales como Credit Karma. Pero tenga cuidado: algunos proveedores cobran una tarifa por el acceso a sus puntajes, mientras que otros los ofrecen de forma gratuita.
También es una buena idea averiguar qué puntajes está obteniendo. Algunas fuentes proporcionan puntajes de crédito reales de VantageScore® o FICO®, mientras que otros usan puntajes que están destinados únicamente a fines educativos y no son los que los prestamistas podrían usar. Los puntajes educativos pueden ser similares a sus puntajes de crédito VantageScore® y FICO®, pero no siempre.
Credit Karma proporciona puntajes de crédito VantageScore® 3.0 de TransUnion y Equifax, mientras que algunos emisores de tarjetas de crédito o bancos pueden ofrecer acceso a sus puntajes FICO® de agencias específicas. Por lo tanto, asegúrese de verificar qué modelo de calificación se está utilizando y en qué informes crediticios se basan sus calificaciones.
Conclusión
Debido a que los puntajes de crédito son un factor tan crítico en la capacidad de un consumidor para pedir dinero prestado, es fácil quedar atrapado en los números. Pero con tantos puntajes disponibles para que los usen los prestamistas, probablemente sea mejor monitorear cómo cambian sus puntajes en general a medida que usa el crédito de manera responsable, en lugar de enfocarse en números específicos.
Si paga constantemente sus facturas a tiempo, reduce su deuda y solicita solo el crédito que necesita, con el tiempo podrá establecer un historial crediticio sólido.
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