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6 de las mejores líneas de crédito comerciales

Una línea de crédito comercial es una opción posible para que una pequeña empresa o una empresa nueva obtenga el capital necesario para administrar el flujo de caja, financiar las operaciones diarias y aprovechar las nuevas oportunidades.

Nuestras selecciones para las mejores líneas de crédito comerciales vienen con límites que van desde $ 10,000 a $ 3 millones. El desafío es encontrar uno que satisfaga sus necesidades. Aquí hay seis de los mejores, ya sea que esté comenzando o que esté establecido y busque crecer, y un vistazo rápido a cómo funcionan las líneas de crédito comerciales .


Mejor para el descuento de tarifa

Bank of America ofrece líneas de crédito comerciales garantizadas y no garantizadas. Ambos tipos pueden tener un descuento en la tasa de interés de 0.25%, 0.50% o 0.75%, dependiendo de sus saldos combinados promedio de tres meses en cuentas de depósito comerciales de Bank of America y / o cuentas de inversión comercial Merrill Edge® o Merrill Lynch®.

Las líneas no garantizadas oscilan entre $ 10,000 y $ 100,000. Y las líneas aseguradas comienzan en $ 25,000, aunque es posible que no deba asegurar la línea de crédito si es de $ 100,000 o menos (más de $ 100,000 y generalmente se requiere que asegure la línea de crédito con garantía). Dependiendo de sus necesidades, como el monto de su línea de crédito deseada y las preferencias de tasa de interés, un tipo puede ser más atractivo para usted. Tanto las líneas de crédito comerciales garantizadas como las no garantizadas están sujetas a renovación anual.

Para calificar, su empresa debe tener un historial de dos años de propiedad existente, más ventas anuales de al menos $ 100,000 para una línea no asegurada o $ 250,000 para una línea asegurada.

Lo mejor para un plazo de amortización más largo

PNC Bank ofrece una línea de crédito de capital comercial garantizada que le brinda siete años de crédito renovable durante los cuales solo debe realizar pagos sobre los intereses que le cobran. Después de eso, tendrá 10 años para reembolsar los fondos que pidió prestados. No se requiere una renovación anual para mantener su línea de crédito abierta durante el período completo de siete años.

La línea puede estar asegurada por una residencia personal o una propiedad comercial que sea propiedad de la empresa y esté ocupada por ella. El límite oscila entre $ 10,000 y casi $ 1 millón.

Lo mejor para un límite más alto

Una de las otras líneas de crédito garantizadas de PNC Bank tiene un límite de $ 100,001 a $ 3 millones. Ese es uno de los máximos más altos de las líneas de crédito que revisamos, aunque la línea de crédito garantizada de Bank of America no tiene un máximo especificado.

La línea puede estar asegurada por activos comerciales no inmobiliarios, como equipos, siempre que la propiedad o los artículos alcancen un cierto valor. Habrá una revisión anual para garantizar que su empresa aún cumpla con los requisitos para renovar la línea de crédito por otro año.

Durante el período renovable, puede realizar pagos automáticos de los cargos por intereses y puede realizar pagos hacia el capital en cualquier momento.

Lo mejor para la opción de tasa fija

Es posible que vea líneas de crédito con una tasa de interés variable, lo que significa que su tasa de interés puede fluctuar según un índice. La línea de crédito Cash Flow Manager de US Bank viene con una opción para fijar una tasa fija. La opción está disponible si tiene una línea de crédito mínima de $ 2,000 con un plazo de préstamo de 1 a 5 años. Además, cada opción de tasa fija tiene una tarifa de $ 50.

Algunas cosas a tener en cuenta: el banco puede limitar la cantidad de opciones de tasa fija que puede tener al mismo tiempo. Y si su línea de crédito tiene una garantía de la Administración de Pequeñas Empresas, no podrá utilizar la opción para fijar una tasa fija.

Y el límite de crédito alcanza un máximo de 250.000 dólares.

Mejor programa de recompensas

Wells Fargo ofrece dos líneas de crédito sin garantía, Wells Fargo BusinessLine® y Wells Fargo Small Business Advantage®. Ambos le brindan acceso al Programa de Recompensas de la Línea de Negocios de Wells Fargo.

Obtendrá un punto por cada dólar que gaste en compras netas que realice con una tarjeta de acceso, lo que le permite realizar compras directamente desde la línea de crédito. También puede ganar 1,000 puntos de bonificación cada período de facturación si gasta $ 1,000 o más en compras netas.

Lo mejor para empresas emergentes

A veces, las líneas de crédito requieren que tenga un historial de varios años en el negocio con el propietario actual para calificar. El Wells Fargo Small Business Advantage® sin garantía no lo hace, lo que lo convierte en una excelente opción para las empresas emergentes, aunque tiene un plazo de cinco años, después del cual puede revisarse.

La línea no asegurada varía entre $ 5,000 y $ 50,000. Y puede haber una tarifa anual, dependiendo del monto de su línea de crédito.

  • Líneas de crédito de $ 5,000 a $ 9,999: sin tarifa anual
  • Líneas de crédito de $ 10,000 a $ 25,000: tarifa anual de $ 95
  • Líneas de crédito de $ 25,001 a $ 50,000: tarifa anual de $ 175

¿Cómo funciona una línea de crédito comercial?

Una línea de crédito comercial permite que una empresa pida dinero prestado, lo reembolse y lo vuelva a pedir prestado, hasta el límite de crédito, similar a una tarjeta de crédito.

Las líneas de crédito comerciales no son todas iguales. Algunos son ofrecidos por bancos. Otros son ofrecidos por compañías financieras no bancarias. Algunos están asegurados, lo que significa que pueden requerir garantía. La garantía puede tomar la forma de activos comerciales, propiedad comercial, propiedad personal (generalmente su casa) o certificados de depósito. Otras líneas no están aseguradas, lo que significa que no se requiere garantía.

Una línea de crédito viene con un límite de crédito, que es la cantidad máxima que puede pedir prestada en cualquier momento. A diferencia de una tarjeta de crédito, la línea puede generar intereses tan pronto como use cualquier parte de los fondos. La tasa de interés que se le cobrará por la cantidad que pide prestada suele ser más baja para una línea de crédito que para una tarjeta de crédito.

Antes de solicitar una línea de crédito comercial, investigue los términos, compare ofertas y lea la letra pequeña. Considere factores como …

  • Límite de crédito
  • Tasa de interés
  • Período de reembolso
  • Revisión y renovación anual
  • Requisitos para ser aprobado
  • Cualquier beneficio o recompensa especial

¿Cuáles son los requisitos para obtener una línea de crédito comercial?

Para obtener una línea de crédito comercial, debe presentar una solicitud y ser aprobado por el prestamista. La aprobación de su empresa depende de si se considera solvente y, si tiene puntajes crediticios comerciales, se pueden considerar. Pero los requisitos variarán según el prestamista.

Credit Karma Guide to Business Credit Scores

Si no ha tenido una línea de crédito comercial antes, un prestamista puede consultar el historial crediticio individual.

Según Bryan Doxford, director de préstamos de la entidad crediticia empresarial sin fines de lucro Excelsior Growth Fund del estado de Nueva York, un prestamista puede considerar cosas como ” líneas de crédito personales , como tarjetas de crédito, para comprender cómo manejar y utilizar adecuadamente un (negocio) línea de crédito.”


Conclusión

Puede solicitar una línea de crédito comercial antes de que la necesite, digamos si le preocupa el flujo de caja, o esperar hasta que esté realmente listo para usar los fondos. Comprender por qué desea la línea de crédito puede ayudarlo a presentar un caso sólido a los prestamistas cuando presente la solicitud.

Doxford sugiere explicárselo a su prestamista, mostrándole su ciclo de flujo de efectivo, cualquier brecha futura que pueda tener su negocio y cómo una línea de crédito comercial podría llenar esas brechas.

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