¿Vale la pena utilizar la quiebra para liberarse de los préstamos estudiantiles?

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¿Es posible cancelar la deuda de préstamos estudiantiles en caso de quiebra?

Dar de baja sus préstamos estudiantiles en caso de quiebra no es imposible, pero requiere navegar por un proceso desafiante que puede ser difícil de probar. Si va a intentar salir de sus préstamos en una quiebra, debe comprender los requisitos para calificar.

“Conseguir la anulación de sus préstamos en caso de quiebra es teóricamente posible, pero no es un procedimiento ordinario de quiebra y es increíblemente difícil”, dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de investigación de SavingForCollege.com .

Según un estudio , solo el 0,1% de los prestatarios de préstamos estudiantiles que se declaran en quiebra incluso intentan obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles. De esa fracción, el 40% tiene éxito. En otras palabras, sólo el 0,04% de las personas que se declararon en quiebra y solicitaron la condonación de sus préstamos recibieron una condonación total o parcial de sus préstamos estudiantiles.

Por lo menos, estas estadísticas demuestran que la anulación de préstamos estudiantiles es posible. Pero los requisitos legales son desalentadores, y para quienes lo intentan, es una propuesta difícil.

Según la ley actual, los préstamos para estudiantes no se pueden reclamar en una quiebra, excepto en ciertas circunstancias. La única forma en que estos préstamos pueden cancelarse es si se determina que causan "dificultades excesivas" al prestatario o sus dependientes.

¿Qué califica como 'dificultad excesiva'?

Desafortunadamente, la ley de quiebras no es clara en lo que se refiere a "dificultades excesivas".

“El Congreso nunca definió lo que significan las dificultades indebidas”, dice Kantrowitz. “Dejaron que los tribunales lo definieran”.

Los tribunales de quiebras son libres de utilizar dos pruebas diferentes para decidir si el prestatario está pasando por dificultades indebidas: la prueba de Brunner y la prueba de Totalidad de las Circunstancias. Según Kantrowitz, la prueba de Brunner se utiliza mucho más.

Según la prueba de Brunner, el deudor debe probar tres cosas.

1. "Él o ella no puede mantener, en base a los ingresos y gastos actuales, un nivel de vida mínimo para él o ella y sus dependientes si se ve obligado a pagar los préstamos".
2. "Existen circunstancias adicionales que indican que es probable que esta situación persista durante una parte significativa del período de reembolso de los préstamos para estudiantes".
3. "Él o ella ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos".

Cómo perseguir la anulación de préstamos estudiantiles en procedimientos de quiebra

Cumplir con el estándar de dificultades indebidas es increíblemente difícil, por lo que vale la pena hablar con un  abogado de bancarrotas para ver si existe la posibilidad en su situación particular. Sin embargo, es posible que pueda reclamarlo en determinadas circunstancias, como vivir con una discapacidad permanente o una enfermedad terminal.

Incluso si cree que cumple con el estándar de dificultades indebidas, es importante comprender que cancelar los préstamos estudiantiles implica un trabajo adicional además del procedimiento estándar de quiebra.

“No es tan simple como declararse en quiebra”, dice Kantrowitz. “Es un procedimiento contradictorio dentro de un procedimiento de quiebra. Eso significa que el prestamista puede defenderse contra la liquidación de la bancarrota ".

Preparación para el procedimiento contradictorio

El tribunal considerará una serie de factores para determinar las dificultades excesivas. Un factor que probablemente considerará es si hizo un esfuerzo de buena fe para pagar sus préstamos. Ese esfuerzo de buena fe puede incluir intentar reorganizar su calendario de pagos. Si aún no lo ha hecho, comuníquese con su administrador de préstamos y pregunte sobre planes de pago alternativos. Podría terminar reduciendo el monto de su pago mensual o incluso posponiendo los pagos por completo.

Si su prestamista se niega a ajustar o pausar sus pagos, documente con quién habló y la fecha y hora de la llamada. Es posible que deba utilizar esta información como prueba en la corte.

Es posible que también deba presentar información sobre sus ingresos, presupuesto y carga de la deuda durante el procedimiento contradictorio. En la mayoría de los casos, ya habrá recopilado este material como parte del proceso general de declaración de quiebra.

Que resultado esperar

Si persigue la condonación de un préstamo estudiantil en caso de quiebra, existen tres posibles resultados.

• Liquidación total: el tribunal puede decidir que su deuda se liquidará por completo y que no tendrá que hacer más pagos.
• Liquidación parcial: una parte de su deuda puede ser descargada, pero usted será responsable del resto según sus circunstancias individuales y su capacidad de pago. Por ejemplo, un tribunal puede decidir que no puede reembolsar sus préstamos estudiantiles privados y cancelarlos, pero es posible que aún tenga que pagar sus préstamos federales, porque podría permitirse cubrirlos con un plan de pago alternativo.
• Sin condonación: es posible que deba devolver el saldo total de sus préstamos. Sin embargo, el tribunal puede ajustar otros aspectos de su préstamo, como su tasa de interés, si determina que tal cambio le permitiría pagar financieramente.

Es importante tener en cuenta que pocas personas que se declaran en quiebra terminarán con uno de los dos primeros resultados. Como señalamos anteriormente en un estudio de 2011, solo el 0.04% de las personas que se declararon en bancarrota y buscaron que sus préstamos fueran cancelados recibieron una condonación parcial o total de la deuda de préstamos estudiantiles.

Además, incluso una condonación exitosa de la deuda de un préstamo estudiantil conlleva los efectos a largo plazo de una quiebra en su crédito . El proceso de quiebra no es para todos y es importante comprender los detalles antes de tomar cualquier medida.

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Otras opciones si no califica para la descarga por bancarrota

Si cancelar la deuda de préstamos estudiantiles en quiebra no es una opción realista para usted, no pierda la esperanza. Hay otras opciones que podrían aliviarle estas deudas.

1. Plan de pago basado en los ingresos

Si tiene préstamos federales para estudiantes, puede solicitar un plan de pago basado en ingresos, o IDR, para obtener un pago mensual más bajo.

Según estos planes, la entidad administradora de sus préstamos, la compañía que administra sus préstamos federales, extiende el plazo de pago de 20 a 25 años y limita sus pagos a un porcentaje de sus ingresos discrecionales. Actualmente existen cuatro planes IDR: Pago basado en ingresos, Pago condicionado a los ingresos, Pago según sus ingresos y Pago según sus ingresos revisado, con diferencias basadas en la elegibilidad y los términos de pago.

Según Federal Student Aid , una oficina del Departamento de Educación de los EE. UU., La mayoría de los prestatarios calificarán para al menos un plan IDR. Algunos prestatarios calificarán para pagos tan bajos como $ 0, lo que podría brindarle un alivio financiero significativo de sus préstamos. Con un pago de $ 0, los prestatarios solo tienen que realizar pagos de sus préstamos si cambian sus ingresos.

Usted puede utilizar el federal reembolso Estimador para calcular la cantidad de su pago sería en cada uno de los cuatro planes. También puede solicitar un plan IDR en línea .

2. Aplazamiento o tolerancia

Si atraviesa una dificultad económica temporal, como la pérdida del trabajo, es posible que pueda posponer el pago de sus pagos con un aplazamiento o indulgencia.

Todos los préstamos federales son elegibles tanto para aplazamiento como indulgencia.

• Aplazamiento: si tiene ciertos tipos de préstamos federales, puede dejar de hacer pagos temporalmente. Durante un aplazamiento de ciertos préstamos, es posible que no tenga que pagar el costo de los intereses que se acumulan sobre su préstamo mientras están en aplazamiento.
• Tolerancia: Con una tolerancia, puede posponer los pagos hasta por 12 meses a la vez. A diferencia de un aplazamiento, debe pagar los intereses acumulados una vez finalizado este período.

No todos los prestamistas de préstamos privados ofrecen aplazamientos o indulgencias, pero algunos le permiten suspender temporalmente los pagos o realizar pagos de intereses únicamente durante unos meses. Por ejemplo, Sallie Mae permite que algunos prestatarios que enfrentan dificultades financieras dejen de realizar pagos durante tres meses seguidos. El contrato se puede renovar por hasta 12 meses.

3. Cancelación del préstamo por discapacidad

Si está discapacitado, es posible que pueda obtener la condonación de sus préstamos sin tener que pasar por un procedimiento de quiebra.

Con ciertos préstamos federales, la condonación por discapacidad total y permanente está disponible para aquellos que están total y permanentemente discapacitados. Si es elegible, el administrador de préstamos puede perdonar el saldo restante total de sus préstamos. Para obtener más información y cómo solicitarlo, visite DisabilityDischarge.com .

Aunque no todos los prestamistas de préstamos privados ofrecen exenciones en caso de discapacidad, algunos lo hacen. Por ejemplo, College Ave perdonará el saldo restante si el prestatario queda permanentemente discapacitado.

Si tiene una discapacidad y desea solicitar una condonación del préstamo, comuníquese con su prestamista directamente a través del departamento de servicio al cliente. Explique su situación y qué ha cambiado desde que obtuvo los préstamos y pregunte si el prestamista ofrece condonaciones de préstamos en caso de discapacidad.

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Conclusión

La condonación de préstamos estudiantiles en caso de quiebra es tan poco común que es importante considerar otras opciones para hacer que su deuda sea más manejable. Ya sea que se inscriba en un plan de pago basado en los ingresos o intente un aplazamiento o una indulgencia, podría haber una forma menos desafiante de administrar la carga de su deuda.