Tu guía de dinero durante todo el año, de enero a diciembre
Es un poco irónico que una temporada de decadencia a menudo sea seguida por una de autodisciplina y resolución, desde relucientes fiestas navideñas y gastos excesivos hasta presupuestos, dietas y resoluciones de Año Nuevo. La resaca navideña de enero suele ser más dolorosa de lo que nos gusta admitir.
Hacer solo algunas tareas financieras clave cada mes puede ayudarlo a salir del ciclo de festín y hambruna, y asegurarse de que tenga tanta confianza financiera en julio y diciembre como justo después de haber establecido su año nuevo. intenciones.
Hablamos con Cary Carbonaro, autor de “La guía de la reina del dinero” y director gerente de United Capital; Alex Pape, director y gerente de cartera de Huckleberry Capital Management; ya Marguerita Cheng, Certified Financial Planner ™ y CEO de Blue Ocean Global Wealth, por sus conocimientos sobre las tareas financieras que puede abordar durante todo el año para obtener el máximo éxito económico.
Aquí está nuestra guía mes a mes.
Enero | Febrero | Marzo | Abril | Mayo | Junio | Julio | Agosto | Septiembre | Octubre | Noviembre | diciembre
enero
1. Escriba sus propósitos de Año Nuevo y publíquelos en algún lugar donde los vea regularmente, como su refrigerador. Considere convertir su resolución más importante en un "juramento" para codificar el compromiso con usted mismo. Por ejemplo, "Prometo llevar el almuerzo al trabajo tres días a la semana". ¿Otra gran manera de ceñirte a tu resolución? “Compártelo en las redes sociales para hacerte responsable”, dice Carbonaro.
2. Calcule su patrimonio neto en enero para poder comenzar el año con un presupuesto nuevo, sugiere Carbonaro.
3. Considere abrir una cuenta de ahorros tipo club navideño a principios de año para no tener una resaca de deuda después de las vacaciones, sugiere Carbonaro. Los clubes navideños, que fueron iniciados originalmente durante la Gran Depresión, eran cuentas financieras en las que las personas agregaban efectivo durante todo el año. Luego usaron ese dinero para regalos navideños en el futuro.
Si bien estas cuentas son menos populares hoy en día, puede crear un club navideño automatizando los ahorros cada mes, idealmente en una cuenta que devenga intereses. Si ahorra $ 75 al mes, tendrá $ 900 al final del año (o incluso más, si logra ganar algún interés).
febrero
1. Empiece a recopilar documentos fiscales , sugiere Carbonaro, como los formularios W-2 y 1099, y los recibos de sus contribuciones caritativas, para estar preparado cuando sea el momento de empezar a hacer sus impuestos.
2. Revise su informe crediticio. Con Credit Karma, puede consultar sus informes de crédito de TransUnion y Equifax cada semana de forma gratuita. Además, puede consultar su informe de cada una de las tres agencias de crédito principales una vez al año de forma gratuita con AnnualCreditReport.com.
3. Trate de pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad antes de fin de mes, dice Carbonaro. Ya sea que esté lidiando con una resaca de deudas navideñas o simplemente tenga otras deudas en su vida, intente darse una fecha límite para trabajar.
marzo
1. Haga sus impuestos temprano . Si usa un contador, llámelo lo antes posible, ya que esta es la temporada alta y querrá asegurarse de que pueda adaptarse a usted. Si prefiere hacerlo en línea, puede hacer sus impuestos gratis con Credit Karma Tax. Y si está haciendo sus impuestos por su cuenta, recuerde que esperar hasta abril para comenzar a hacer cálculos y contar las deducciones puede ser increíblemente estresante.
2. Empiece a pensar en los regalos que querrá hacer durante todo el año para bodas, cumpleaños e incluso las lejanas vacaciones de invierno. Ahora estudie las mejores épocas del año para comprar diferentes tipos de artículos para que pueda abastecerse cada vez que tengan un gran descuento, incluso si eso significa comprar un cochecito en mayo para un baby shower que anticipa para el otoño.
3. Busque en sus estados financieros cualquier cargo recurrente que pueda deshacerse. Tal vez tengas una suscripción a una revista que apenas lees, una cuenta premium de LinkedIn o Spotify que no usas lo suficiente para justificar el costo, o un servicio de entrega como Birchbox o Graze que en realidad no terminas cada mes.
abril
1. El gobierno de los EE. UU. Le permite contribuir con algunas contribuciones de jubilación de 2016 hasta bien entrado el año nuevo. Entonces, si no ha alcanzado su contribución máxima para fines de 2016, puede financiar su IRA tradicional o Roth (cuenta de jubilación individual) hasta el 18 de abril de 2017, dice Carbonaro, para maximizar sus beneficios fiscales. Si no cumple con la fecha límite, aún podrá contribuir para 2017. Debe consultar a su preparador de impuestos o un experto en impuestos para comprender completamente las implicaciones antes de comprometerse con esto.
En abril, planifique su viaje de verano antes de que suban los precios.
2. "Si recibe un reembolso de impuestos considerable", dice Cheng, " considere ajustar su retención de impuestos para tener más flujo de efectivo durante todo el año". Recuerde, si bien se siente bien recibir un reembolso, el gobierno, de hecho, le está reembolsando porque pagó en exceso durante todo el año.
3. Planifique los viajes de verano antes de que suban los precios. Consulte los recursos para ahorrar dinero, como Airfarewatchdog o Kayak, para obtener tarifas aéreas económicas, para que pueda comenzar a planificar su presupuesto de viaje con anticipación.
Mayo
1. Reevalúe su presupuesto mensual , especialmente a medida que el clima se calienta y las tentaciones de gastos de verano están en el horizonte. Revise sus gastos desde el comienzo del año para ver si se ha mantenido dentro del presupuesto y si está alcanzando sus metas de ahorro. Si no es así, averigüe qué debe cambiar.
2. Si su empresa ofrece la correspondencia 401 (k) y aún no la está aprovechando, Pape dice, "es hora de reavivar esa posibilidad". Si no está haciendo una contribución a su 401 (k) , es dinero que puede estar dejando sobre la mesa.
3. Piense en redactar un testamento en vida y nombrar a un apoderado para el cuidado de la salud . Estos documentos le permiten indicar sus deseos para su propia atención médica y quién tiene la autoridad para tomar decisiones médicas por usted en caso de que quede incapacitado. Querrá hablar con sus seres queridos y un abogado sobre sus opciones y considerarlas cuidadosamente.
junio
1. Siéntese para un registro de mitad de año. ¿Estás bien encaminado con tus propósitos de Año Nuevo? Si no es así, ¿qué puede hacer para cambiar eso? Esto trasciende el simple presupuesto: si su resolución fue pagar su deuda, ¿está progresando? Si resolvió dar más a la caridad, ¿lo ha hecho?
2. Utilice la pausa del verano para averiguar cómo puede hacer crecer su capital humano : “Cuando estamos al comienzo de nuestras carreras, nuestro capital humano, nuestras ganancias futuras, es mucho mayor que nuestro capital financiero”, dice Pape. "La inversión en capital humano en esta etapa, como obtener un segundo título o trabajar hasta tarde para conseguir un ascenso, puede marcar una gran diferencia en el resto de nuestra vida".
3. Busque sus viejos 401 (k). “Hoy, [a medida que] cambiamos de trabajo con más frecuencia, a menudo creamos una mezcolanza desordenada de cuentas de jubilación”, dice Pape. Una cosa que debe considerar hacer es transferir cuentas 401 (k) de empleadores anteriores a una IRA para reducir la cantidad de cuentas para rastrear y reducir potencialmente los costos.
julio
1. Consulte sus beneficios para empleados. Mientras sus compañeros de trabajo están de vacaciones, aproveche el tiempo de tranquilidad para preguntar a RR.HH. sobre todos los beneficios a su disposición. ¿Tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o una cuenta de gastos flexible (FSA)? ¿Qué pasa con los beneficios de cuidado infantil o los subsidios para gimnasios?
2. Si solo solicitó un informe crediticio de AnnualCreditReport.com en febrero, aproveche esta oportunidad para solicitar su informe a una oficina diferente y asegúrese de que su historial crediticio no muestre ningún fraude o cuentas que no reconozca. Si detecta un error, puede disputarlo.
3. Eche un vistazo a los saldos de su cuenta de ahorros y calcule si está en camino de jubilarse. Aunque la jubilación puede parecer un largo camino, es un gasto enorme. Y cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá para crecer su dinero.
agosto
1. Nombre los beneficiarios en todas sus cuentas financieras. Esto asegura que, si algo le sucede, las personas que ama puedan heredar sus cuentas sin problemas y sin problemas. Muchas cuentas financieras le permiten nombrar a los beneficiarios (a veces llamado transferencia en caso de muerte o TOD) en línea.
Ahorrar dinero y ser responsable es genial, pero también es importante disfrutar de la vida de vez en cuando.
Un poco morboso, claro, pero es importante y fácil de hacer entre tanto tomar el sol y sentarse junto a la piscina.
2. Ahorrar dinero y ser responsable es genial, pero también es importante disfrutar de la vida de vez en cuando . Después de todo, si nunca se permite disfrutar de su dinero, es posible que termine en atracones y gaste más de lo que pretendía. Por lo tanto, planifique un derroche sensato cuando termine el verano, tal vez ir a una buena cena, tomar un cóctel con sus amigos o comprar un dispositivo tecnológico a un precio razonable que haya estado mirando, para que pueda disfrutar de la vida sin arruinar totalmente su presupuesto.
3. El final del verano puede ser un buen momento para viajar al final de la temporada . Si no planificó su viaje de verano con anticipación en abril o si está buscando escapadas de otoño, esta es una buena oportunidad para encontrar excelentes precios. "Consulte las ofertas de viajes de última hora", dice Carbonaro, "y no se olvide de las ofertas de Groupon y LivingSocial".
septiembre
1. Haga una lista de sus metas laborales más importantes , tanto a corto como a largo plazo, para que pueda volver a concentrarse en su carrera ahora que termina la temporada de vacaciones. "¡Es hora de volver al trabajo!" Carbonaro dice.
2. Decida si debe trabajar con un asesor financiero. Si tiene dificultades con el aspecto emocional de la gestión de las finanzas o simplemente prefiere dedicar su tiempo libre a otras actividades, considere la posibilidad de subcontratar parte o la totalidad de la gestión de inversiones.
Si la idea de un asesor humano parece engorrosa, o, tal vez, pasada de moda, considere el software de inversión configurado y olvidado, como el que ofrecen Wealthfront, Betterment, FutureAdvisor o varios otros. Tenga en cuenta que muchos de estos servicios cobran tarifas.
3. Anote todas las tarifas que ha pagado hasta ahora este año, incluidas las tarifas de cajero automático, los cargos por intereses y las tarifas por mora . Haga un plan para evitar cada uno en el futuro. Tal vez eso signifique cambiar a un banco que no cobre tarifas de cajero automático, recortar seriamente los gastos hasta que pueda pagar todas sus deudas pendientes o crear alertas de calendario mensuales para que nunca vuelva a perder el pago de una factura.
octubre
1. Planifique su presupuesto de vacaciones con anticipación para que los gastos no se le acerquen sigilosamente. Empiece a comprar regalos ahora para poder disfrutar del final de la temporada de regreso a clases además de las ofertas habituales de las fiestas.
2. Compruebe si tiene la cobertura de seguro que necesita. ¿Necesitas actualizar tu póliza de seguro de vida? ¿Necesita cambiar el monto de la cobertura de su seguro de propietario o inquilino? ¿Debería pensar en un seguro de cuidado a largo plazo para alguno de sus seres queridos?
noviembre
1. Esté atento a las trampas mientras compra . "Considere detenidamente antes de abrir cualquier tarjeta para recibir descuentos", recomienda Cheng. Un pequeño descuento hoy podría dañar su puntaje crediticio si abre demasiadas tarjetas de crédito a la vez o si tiene la tentación de gastar de más con su nuevo plástico.
2. Revise su informe de crédito nuevamente , esta vez de la última de las tres agencias de crédito. Verifique si hay signos de fraude o actividad financiera que no reconozca y discuta cualquier error que pueda estar afectando su crédito.
3. En preparación para las fiestas, Carbonaro sugiere hacer un Santa Secreto con su familia para reducir la compra de regalos . De esta forma solo tienes que comprar para una persona de la familia. O si tiene el tiempo y las ganas, considere hacer regalos personalizados hechos en casa.
diciembre
1. Finalice sus contribuciones caritativas para el año. Siempre que realice una donación antes del 31 de diciembre, sus contribuciones contarán para el año fiscal 2017, lo que significa que puede deducir las contribuciones en consecuencia, según lo permita la ley.
2. “Este es un buen momento para reequilibrar su cartera , lo que debería hacerse una vez al año”, dice Carbonaro. Esto implica comprar y vender inversiones para asegurarse de mantener su asignación de activos objetivo (la combinación de acciones, bonos y otras inversiones que tiene).
3. Aunque la fecha límite de contribución de la IRA es en abril, otros tipos de cuentas de jubilación, como 401 (k), tienen una fecha límite de fin de año, dice Carbonaro. " Asegúrese de hacer sus contribuciones finales antes de fin de año ".
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