Transferencia de saldo versus préstamo personal: ¿cuál funcionará mejor para usted?
Tanto las tarjetas de crédito de transferencia de saldo como los préstamos personales pueden ayudarlo a simplificar sus finanzas y ahorrar dinero. Pero determinar cuál es mejor para su situación no siempre es sencillo.
Las tarjetas de transferencia de saldo pueden ser atractivas porque a menudo ofrecen una APR de transferencia de saldo inicial baja durante un período de tiempo determinado.
Los préstamos personales, por otro lado, siempre vienen con algún tipo de interés. Pero dependiendo de su crédito y otros factores, es posible que le aprueben un monto de préstamo mayor. Y dado que los préstamos personales a menudo vienen con cuotas mensuales iguales que usted paga durante un período de tiempo determinado, puede ser más fácil presupuestar los pagos del préstamo al planificar sus gastos mensuales.
Exploremos más las tarjetas de transferencia de saldo y los préstamos personales para que pueda decidir si una es adecuada para usted.
- ¿Qué tipo de deudas tengo?
- Cuanta deuda tengo?
- ¿Cuánto interés pagaré?
- ¿Qué tarifas debo tener en cuenta?
- ¿Cómo afectará esto a mi crédito?
- ¿Tengo un plan de pago?
- ¿He considerado todas las opciones?
Transferencia de saldo versus préstamo personal: una comparación rápida
Tanto las tarjetas de crédito de transferencia de saldo como los préstamos personales pueden ayudarlo a reducir la tasa de interés de su deuda y consolidar sus pagos pendientes en uno solo, por lo que tendrá menos facturas que administrar.
Como mencionamos, las tarjetas de transferencia de saldo que ofrecen APR de transferencia de saldo introductorias bajas pueden ser una opción atractiva. Si puede mover sus saldos existentes a la tarjeta de transferencia de saldo y pagar la deuda antes de que finalice el período introductorio, es posible que pueda evitar los intereses por completo y, por lo tanto, pagar su deuda más rápido y más barato. Solo tenga en cuenta que la oferta de transferencia de saldo inicial es temporal y que su APR aumentará después de ese período de tiempo.
Si necesita un préstamo mayor o prefiere pagar lo que pidió prestado durante un período de tiempo más largo, un préstamo personal puede ser más adecuado para su situación. Además, la tasa de interés que ofrece el préstamo puede ser más baja que la tasa estándar de una tarjeta de crédito. Eso es especialmente cierto si obtuvo la tarjeta de crédito cuando tenía un crédito menos que estelar y está pagando una APR altísima.
Con todo eso en mente, echemos un vistazo rápido a las diferencias entre las tarjetas de crédito de transferencia de saldo y los préstamos personales. Estos son rangos y términos comunes, pero puede encontrar una opción que difiera de lo que se muestra a continuación.
| Tarjetas de crédito de transferencia de saldo | Préstamos personales (a plazos, sin garantía) | |
|---|---|---|
|
Tarifa |
Tarifa de transferencia de saldo del 0%, 3% o 5% del monto transferido |
Comisión de apertura de 0% a 8% del monto del préstamo |
|
Límite de crédito o monto del préstamo |
$ 300 a $ 15,000 + |
$ 1,000 hasta $ 100,00 |
|
Tasa de interés |
APR de transferencia de saldo introductoria potencial durante un período de tiempo determinado, luego una APR de transferencia de saldo regular que es variable y está sujeta a cambios a medida que cambia la tasa preferencial |
5,99% a 35,99% TAE |
Ahora consideremos siete preguntas para hacer al comparar una transferencia de saldo y un préstamo personal.
1. ¿Qué tipo de deudas tengo?
Si está buscando consolidar diferentes tipos de deuda, un préstamo personal puede ofrecer más flexibilidad. Si bien los prestamistas pueden imponer algunas limitaciones sobre cómo puede usar el dinero, usted recibirá los fondos directamente en su cuenta bancaria para pagar a los acreedores usted mismo, o puede hacer que su prestamista de préstamos personales lo haga por usted.
Si su deuda está compuesta principalmente por deudas de tarjetas de crédito, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ser la forma más fácil de transferir deuda de sus tarjetas existentes a una tarjeta de crédito que ofrezca una APR de transferencia de saldo introductoria baja. Pero muchas instituciones financieras emisoras de tarjetas requieren que la deuda provenga de una tarjeta emitida por una empresa diferente. Y recuerde, una vez que expire la APR de transferencia de saldo, verá una APR mucho más alta.
Algunas tarjetas de transferencia de saldo también le permiten transferir dinero a una cuenta bancaria o darle cheques de transferencia de saldo que puede usar para pagar todo tipo de deudas.
2. ¿Cuánta deuda tengo?
No hay garantía de que una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal lo aprueben para una línea de crédito o un monto de préstamo que cubra todas sus deudas actuales. Por lo general, no sabrá cuánto le aprueban, si es que lo aprueban, hasta después de presentar la solicitud formalmente.
Con un préstamo personal, es posible que pueda obtener un presupuesto solicitando la precalificación. Si bien esta opción no garantiza la aprobación (o los términos del préstamo, como el monto o la tasa), puede darle una idea de si podría ser aprobado. Los prestamistas también tienen montos mínimos de préstamos, lo que podría ayudarlo a determinar qué préstamo puede ser adecuado .
Si va por la ruta de la tarjeta de crédito, vale la pena señalar que algunas tarjetas de crédito tienen un límite de crédito mínimo. (Aquí hay algunos que tienen límites de crédito mínimos altos para aquellos que califiquen). Pero, en general, deberá presentar una solicitud y obtener la aprobación para saber cuál será su límite de crédito.
Incluso si no puede pagar o transferir toda su deuda actual, puede comenzar eliminando su deuda con el interés más alto.
3. ¿Cuánto interés pagaré?
Muchas tarjetas de transferencia de saldo ofrecen una APR de transferencia de saldo introductoria para los saldos que transfiere a la tarjeta. Si desea aprovechar una oferta como esta, asegúrese de leer la letra pequeña para comprender cuándo terminará la tarifa promocional. Después de que expire el período promocional, cualquier saldo restante que haya transferido comenzará a acumularse a la APR estándar de transferencia de saldo de la tarjeta. Estas tasas varían de una tarjeta a otra y su crédito afectará la tasa para la que podría calificar.
Los préstamos personales generalmente no ofrecen un período de tasa de interés promocional, pero la tasa de interés de los préstamos personales puede ser más baja que la tasa de interés estándar de una tarjeta de crédito.
Una tarjeta de transferencia de saldo puede ser la opción menos costosa si puede pagar la deuda completa antes de que finalice el período de APR de transferencia de saldo inicial. Pero a veces, un préstamo personal puede ser una mejor opción si tiende a cobrar mucho en sus tarjetas de crédito o desea un plan de pago estructurado.
4. ¿Qué tarifas debo tener en cuenta?
Las tarjetas de transferencia de saldo generalmente le cobran una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5% del monto transferido, a menudo con una tarifa mínima de $ 5 a $ 10. A veces, puede evitar este cargo al encontrar una tarjeta que no cobre el cargo o que lo exima temporalmente para los nuevos titulares de tarjetas. Finalmente, una cosa a tener en cuenta es que algunas tarjetas de transferencia de saldo también cobran una tarifa anual.
Los prestamistas de préstamos personales pueden cobrarle una tarifa inicial que generalmente varía del 1% al 8% por ciento del monto que pide prestado. Aunque es menos común, los prestamistas de préstamos personales pueden cobrar una tarifa de solicitud o una multa por pago anticipado si cancela el préstamo antes de tiempo. Las tarifas varían de un prestamista a otro, por lo que la comparación de precios de un préstamo puede valer la pena.
5. ¿Cómo afectará esto a mi crédito?
Solicitar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo personal puede afectar su puntaje crediticio de varias maneras.
Una solicitud para una nueva tarjeta o préstamo reducirá su puntaje crediticio en algunos puntos al principio porque el emisor o el prestamista verificará su crédito y realizará una investigación exhaustiva. Pero el impacto puede ser mínimo, y sus puntajes a menudo se recuperarán en unos pocos meses si no se agregan nuevas consultas duras (información negativa) a su informe crediticio.
Tener una combinación de tipos de crédito puede ser beneficioso para su crédito, según el modelo de puntaje crediticio utilizado para generar su puntaje. Las tarjetas de crédito son cuentas de crédito renovables, mientras que los préstamos personales son cuentas a plazos. Por lo tanto, si no tiene un préstamo a plazos (como un préstamo para automóvil, hipotecario o para estudiantes) en su historial crediticio, un préstamo personal puede ayudarlo a diversificar su perfil crediticio y potencialmente aumentar su puntaje crediticio.
Solicitar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo personal también afectará su tasa de utilización de crédito , que es otro factor que influye en el cálculo de su puntaje crediticio. Los prestamistas generalmente consideran una tasa de utilización del 30% e inferior al ideal. Y las tasas de utilización del crédito se aplican solo a las tarjetas de crédito y no a los préstamos.
Pagar varias tarjetas de crédito con un préstamo personal puede reducir la tasa de utilización de su crédito. Del mismo modo, abrir una nueva tarjeta de transferencia de saldo aumenta su crédito disponible, lo que también puede reducir su tasa de utilización de crédito. Cualquiera de las opciones puede ayudar a sus puntajes, aunque el préstamo personal puede tener un mayor impacto.
Recuerde que la forma en que maneja un nuevo préstamo o tarjeta de crédito también es un factor importante en su perfil crediticio. Asegúrese de pagar su nueva cuenta de préstamo o tarjeta de crédito a tiempo para evitar un pago atrasado, lo que podría afectar sus puntajes.
6. ¿Tengo un plan de pago?
Un préstamo personal generalmente tendrá un monto fijo de pago mensual durante un período de tiempo determinado. Pero las tarjetas de crédito solo requieren un pago mínimo adeudado en su saldo. Si solo realiza pagos mínimos o agrega un saldo más allá de lo que transfirió inicialmente, podría terminar pagando mucho en intereses cuando finalice su período promocional y verse aún más endeudado.
Puede comparar las dos opciones calculando primero cuánto tendrá que pagar cada mes para liquidar el saldo durante el período de APR de transferencia de saldo introductorio. Puede usar esta calculadora de pago de deudas en Credit Karma como ayuda. Utilice la misma calculadora para encontrar los términos potenciales de un préstamo personal también.
Compare el resultado para ver la diferencia entre los períodos de reembolso, los pagos mensuales y el interés total pagado. Luego, puede averiguar cuál se adapta mejor a sus necesidades y presupuesto.
7. ¿He considerado todas las opciones?
Si tiene problemas con los pagos mensuales o busca ahorros, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo y los préstamos personales no son sus únicas opciones.
- Las organizaciones de asesoría crediticia sin fines de lucro pueden ofrecer planes de administración de deudas , o DMP, si tiene deudas con tarjetas de crédito. Los asesores pueden negociar tasas de interés más bajas, montos de pago y tarifas exoneradas, y usted hará un pago a la agencia de asesoría cada mes.
- Es posible que desee refinanciar su deuda con el mismo tipo de préstamo. Por ejemplo, puede refinanciar un préstamo para estudiantes con un préstamo para estudiantes privado o un préstamo para automóvil con un nuevo préstamo para automóvil .
- En lugar de trasladar la deuda a una nueva empresa, podría intentar negociar con sus acreedores actuales para obtener un plan de pago más manejable o una tasa más baja.
Otras opciones, como realizar trabajos complementarios o encontrar formas de reducir los gastos para pagar la deuda antes, también pueden ayudar. Sin embargo, puede usarlos en combinación con una de las opciones que disminuirá la cantidad de interés que paga para duplicar sus esfuerzos de pago.
Próximos pasos
Puede utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal para consolidar deudas o reducir la tasa de interés de su deuda. Pero antes de hacer su selección, considere sus circunstancias, cualquier cargo potencial asociado con el método que seleccionó, los efectos potenciales en su crédito y qué opción se alineará mejor con su plan de pago. Luego, compare tarjetas o prestamistas para encontrar la opción con los términos más favorables para su situación.
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