Todo lo que necesita saber sobre el modelo de calificación crediticia de VantageScore 4.0

Que esperar con el modelo VantageScore 4.0

VantageScore anunció recientemente una nueva versión de su modelo de calificación crediticia, VantageScore 4.0. Mantiene el rango de 300 a 850 puntos, pero otros cambios podrían afectar su puntaje crediticio según este modelo.

Primero, un puntaje de crédito es simple en concepto: es un número basado en la información dentro de su informe de crédito que ayuda a los prestamistas a determinar la probabilidad de que no pague sus préstamos. Una puntuación más alta significa que tiene más capacidad crediticia y es menos probable que incumpla o pague tarde.

Sin embargo, es difícil crear un modelo de puntuación que pueda realizar predicciones precisas. Con el tiempo, los modelos de calificación crediticia se actualizan para intentar aumentar su precisión.

VantageScore Solutions, una empresa administrada de forma independiente creada por TransUnion, Experian y Equifax en 2006, acaba de lanzar la cuarta versión de su modelo de calificación crediticia: VantageScore 4.0.

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Próximos cambios en el nuevo modelo

Hay varios cambios importantes en el modelo de calificación crediticia de VantageScore 4.0, como el uso de datos de tendencias y la posible reducción del impacto de los gravámenes y juicios fiscales.

VantageScore 4.0 frente a otros modelos de puntuación

 

Factor de crédito	VantageScore 4.0	VantageScore 3.0	Puntaje FICO 8	Puntaje FICO 9
Tasa de uso	Muy importante	Muy importante	Muy importante	Muy importante
Tasa de utilización histórica e información de pago (datos de tendencia)	Puede afectar su puntaje	Sin impacto	Sin impacto	Sin impacto
Cuentas de cobranza	Ignora las cuentas de cobranza pagadas. Ignora las cuentas de cobranza médica que tienen menos de seis meses. Pesa menos las cuentas de cobranza médica impagas que otros tipos de cuentas de cobranza	Ignora las cuentas de cobranza pagadas	Ignora las cuentas “molestas” de dólares pequeños que tenían un saldo original de menos de $ 100. Trata las cuentas de cobranza médica, incluidas aquellas con saldo cero, como otras cuentas de cobranza	Ignora las cuentas de cobranza pagadas. Pesa menos las cobranzas médicas impagas que otros tipos de cuentas de cobranza
Un gravamen fiscal o una sentencia	Son menos importantes que antes, pero aún pueden tener un impacto significativo	Puede tener un impacto significativo	Puede tener un impacto significativo	Puede tener un impacto significativo

 

Los cambios en la forma en que funciona el nuevo modelo de puntuación de VantageScore podrían afectar su puntuación de crédito o, al menos, una de sus puntuaciones de crédito, ya que sus puntuaciones pueden provenir de muchas fuentes diferentes.

Las empresas compiten para crear y vender sus puntajes crediticios. FICO y VantageScore son dos actores importantes en esta industria. Algunas empresas, como bancos o emisores de tarjetas de crédito, también pueden crear modelos de calificación crediticia patentados. Cada modelo de puntuación podría dar como resultado una puntuación ligeramente diferente dependiendo de cómo pondera los datos y cuál de sus informes crediticios utiliza.

El lanzamiento de VantageScore 4.0 es particularmente relevante para algunos consumidores porque implementa tres cambios importantes:

1. Datos de tendencia: su tasa de utilización comienza a recordar

Según VantageScore, los datos crediticios de tendencia "reflejan patrones en el comportamiento de los prestatarios". Estos comportamientos generalmente están ligados a cómo toma prestado y paga el crédito a lo largo del tiempo. Esto puede incluir cómo evoluciona su tasa de utilización (la cantidad de crédito disponible que usa) a lo largo del tiempo.

Entonces, ¿en qué se diferencia esto de otros modelos de puntuación? Para algunos modelos de calificación crediticia, su tasa de utilización no tiene una "memoria". En otras palabras, los modelos de calificación crediticia generalmente consideran su tasa de utilización informada más recientemente al calcular una calificación crediticia para usted.

Sin embargo, el nuevo modelo de VantageScore incorporará hasta dos años de datos de tendencias en su modelo de calificación crediticia. Es el primer modelo de calificación crediticia de tres oficinas en hacerlo.

Pero lo más importante que debe recordar es que practicar buenos hábitos crediticios, como realizar pagos completos y puntuales, sigue teniendo una gran influencia en lo que respecta a su puntaje crediticio, sin importar cuál sea el modelo.

Jeff Richardson, vicepresidente de marketing y comunicaciones de VantageScore, dice que "aquellos que pagan más del mínimo adeudado en una hipoteca, por ejemplo, pueden beneficiarse especialmente [con el nuevo modelo]".

2. Los embargos fiscales, los juicios y las cuentas de cobranza médica no dolerán tanto

A partir del 1 de julio de 2017, TransUnion, Experian y Equifax adoptarán requisitos más estrictos para cobrar y reportar gravámenes fiscales y juicios civiles de los consumidores. Como resultado, estas marcas negativas pueden desaparecer de los informes de muchos consumidores.

Anticipándose a este cambio, VantageScore 4.0 no depende tanto de los gravámenes y sentencias fiscales (marcas despectivas que perjudican su crédito) como los modelos de puntuación anteriores.

Las cuentas de cobranza médica que tengan menos de seis meses serán completamente ignoradas. VantageScore reconoce que los consumidores pueden estar esperando que una compañía de seguros pague la factura durante ese tiempo.

Además, las cuentas de cobranza médica impagas no dañarán su crédito tanto como las cuentas de cobranza no médica impagas.

3. También puede puntuar con mayor precisión a los consumidores "no puntuables"

Si no hay suficiente información reciente en sus archivos de crédito, es posible que algunos modelos de calificación crediticia no puedan crear una calificación crediticia en absoluto.

Por ejemplo, FICO 8 y 9, las dos versiones más recientes de los puntajes basados ​​en FICO, solo pueden calificar a alguien que tiene al menos una cuenta que ha estado abierta durante al menos seis meses y tiene al menos una cuenta que ha sido reportada al buró de crédito dentro de los seis meses anteriores.

Los modelos de puntuación VantageScore 3.0 y 4.0 pueden puntuar entre 30 y 35 millones de consumidores que no pueden obtener una puntuación crediticia de otros modelos.

Con la versión 4.0, VantageScore dice que usa técnicas de aprendizaje automático para encontrar patrones en los datos crediticios y proporcionar puntajes más precisos a este segmento de la población.

Sin embargo, una mayor precisión no siempre se traduce en una puntuación más alta, depende de la información disponible.

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Conclusión

VantageScore 4.0 no es la primera vez que se lanza un nuevo modelo de calificación crediticia, y no será la última. El nuevo modelo de calificación podría tener un impacto inmediato en algunas de sus calificaciones crediticias, pero los datos y factores subyacentes primarios en los que se basan muchos modelos de calificación crediticia seguirán siendo los mismos.

Michael Bovee, experto en crédito y fundador de Consumer Recovery Network, a menudo ayuda a las personas a trabajar en su crédito después de haber cometido errores crediticios.

Bovee dice que su crédito puede ser importante, especialmente antes de usar su crédito para alcanzar una meta como obtener una hipoteca. Sin embargo, la mayoría de las personas podrían beneficiarse de adoptar un enfoque más holístico de sus finanzas.

En otras palabras, concéntrese en pagar o cancelar sus deudas, vivir dentro de sus posibilidades y crear un fondo de emergencia, lo que podría ayudar a evitar que un revés financiero se convierta en un pago atrasado que perjudique el crédito.