¿Tiene problemas económicos? Pedir ayuda.
Si está luchando económicamente y lidiando con el estrés resultante, probablemente esté menos solo de lo que cree. Y si está llegando a fin de mes, es muy probable que tenga amigos o familiares que no lo sean.
Un informe de 2017 de la Reserva Federal encontró que en 2016 casi la mitad de todos los estadounidenses no tenían suficientes ahorros para cubrir una emergencia de $ 400.
Admitir que estás flotando en el agua puede ser difícil.
Como le dijo el psicólogo financiero Brad Klontz a The Atlantic : "Es más probable que su amigo le diga que está tomando Viagra que que tiene problemas con la tarjeta de crédito ... mucho más probable".
De todos modos, simplemente pedir ayuda es el primer paso para salvar sus finanzas.
Señales de que es posible que desee pedir ayuda
“A veces, las personas no buscan atención médica hasta que sus problemas de salud son graves y difíciles de resolver”, dice Bruce McClary, vicepresidente de relaciones públicas y comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. "Cuando se trata de problemas financieros, el escenario puede ser muy similar".
Aquí hay algunas señales de advertencia de que puede ser el momento de acercarse.
- No le sobra dinero en su presupuesto. Si tiene tan poco margen de maniobra en su presupuesto que no puede permitirse pagar más del mínimo en sus deudas o guardar algo para más adelante, es posible que deba cambiar algo.
- No tienes ahorros en absoluto. Cuando tiene poco o ningún ahorro, incluso una emergencia financiera menor puede causar una espiral descendente de sus finanzas, dice McClary.
- Está atrasado en el pago de sus deudas. Nunca debes sentir que estás demasiado lejos para pedir ayuda. Explore sus opciones si su carga financiera comienza a sentirse inmanejable.
No espere hasta que su situación financiera sea tan grave que ya no pueda guardárselo para sí mismo. McClary dice que cuanto antes pida ayuda, más opciones tendrá. Esto se debe a que cuanto más delincuente se vuelva, menos acceso tendrá a algunas opciones.
Cómo negociar sus facturas con éxito
Si se atrasa en sus facturas, hay pasos que puede seguir para pedir ayuda.
1. Comuníquese
En caso de duda, intente pedirle a los hospitales y veterinarios un plan de pago, hablar con su proveedor de préstamos estudiantiles, solicitar un programa de modificación de préstamos para su hipoteca o cualquier otra cosa que pueda ayudarlo a poner sus finanzas en orden. Es posible que sus acreedores no le digan que sí, pero usted nunca lo sabe hasta que pregunta.
Antes de saltar al teléfono, intente tener un objetivo claro en mente. ¿Quieres un nuevo arreglo de pago? ¿Le está pidiendo a su acreedor que le perdone una parte de su deuda si liquida el resto?
2. No espere
Puede tener más éxito si se comunica más temprano que tarde.
“Animo a la gente a tener conversaciones proactivas con los emisores de facturas y los acreedores médicos en lugar de esperar hasta que sea demasiado tarde”, dice McClary. "Puedo hablar por experiencia propia: es más probable que los acreedores, los emisores de facturas médicas y los cobradores de deudas trabajen con usted si no tienen que perseguirlo y sacarle información".
3. Sigue haciendo preguntas
Si no le gustan las opciones que presenta su acreedor, siga haciendo preguntas para descubrir una solución mejor. Por ejemplo, algunos acreedores pueden reducir su tasa de interés durante un período limitado, como seis meses, para darle un respiro.
4. Conoce tus propias limitaciones
Negociar con uno o dos acreedores es una cosa, mientras que hacer malabares con cuatro, cinco o seis acreedores es otra muy distinta. Cuando empiece a sentirse abrumado, dice McClary, puede ser el momento de buscar la ayuda de un profesional que pueda ayudarlo a agilizar el proceso.
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Dónde acudir para obtener apoyo financiero
Hay algunas personas que se aprovechan de quienes se encuentran en una situación financiera desesperada. Debido a esto, Certified Financial Planner ™ Cary Carbonaro recomienda trabajar solo con agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro.
“He visto experiencias negativas de los consumidores con agencias con fines de lucro”, dice. “A veces tratan de ganar dinero a costa de personas endeudadas en lugar de ayudarlas a cambiar comportamientos y asegurarse de que esta deuda no vuelva a suceder”.
Más información: su guía para comprender la asesoría crediticia
Para ayudarlo a determinar si está hablando con una agencia legítima que cobra tarifas razonables y tiene sus mejores intereses en el corazón, la Comisión Federal de Comercio ofrece una lista de preguntas para hacer .
“Busque una agencia que ofrezca una revisión completa del presupuesto y una revisión de todo su crédito”, dice McClary. “Algunos pueden ayudarlo a trabajar con sus acreedores para encontrar un plan de pago. Y muchas agencias sin fines de lucro también ofrecen préstamos para estudiantes y servicios de asesoramiento sobre vivienda de una manera confidencial y objetiva ".
Las sesiones de asesoramiento crediticio para organizaciones sin fines de lucro generalmente duran menos de una hora y pueden ser gratuitas o de bajo costo. Si participa en un plan de gestión de deudas (en el que un asesor de crédito trabaja con usted y sus acreedores directamente para determinar un plan de pago), podría enfrentar una tarifa inicial y una tarifa mensual.
Los pros y los contras de saldar su deuda
Saldar una deuda generalmente significa negociar un pago reducido que contará como cancelar su cuenta. Esta es una opción atractiva porque significa deshacerse de una deuda por menos de lo que debía originalmente, pero la liquidación de deudas aún tiene el potencial de dañar su crédito.
Con la liquidación de deudas, la cuenta se puede informar como "liquidada", lo que es mejor que estar en mora, pero no es lo mismo que pagar en su totalidad.
“La liquidación de deudas podría ser una buena idea si es su única opción además de la quiebra”, dice Carbonaro. "Pero tienes que resolver el problema subyacente de cómo sucedió, o podría volver a suceder".
Además del impacto potencialmente grave para su crédito, saldar una deuda puede significar quedarse atascado con una factura de impuestos inesperada. La parte perdonada de sus deudas liquidadas podría "declararse como ingresos, por lo que es posible que deba pagar impuestos al IRS sobre esa cantidad liquidada", dice McClary.
Si busca la liquidación de deudas, considere si puede manejar la factura de impuestos.
Además, liquidar una deuda significa que aún deberá pagar la parte restante. Entonces, si debe $ 5,000 y negocia un acuerdo por $ 2,500, ahora debe $ 2,500.
Además de eso, la liquidación de deudas también es un área repleta de estafas y terceros ineficaces.
“Existen muchas estafas de liquidación de deudas, por lo que realmente necesita hacer una investigación cuidadosa antes de trabajar con una empresa”, dice Wang.
En su mayor parte, McClary no recomienda saldar deudas, debido al probable impacto negativo en los puntajes crediticios, la posible factura de impuestos y el dinero requerido por adelantado.
Pero si lo ha considerado detenidamente y está interesado en la liquidación de deudas, le recomienda encarecidamente que lo maneje usted mismo en lugar de recurrir a un negociador externo.
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Línea de fondo
Si tiene dificultades financieras, pida ayuda a sus acreedores y conozca sus opciones.
Y al final del día, es importante recordar que hay otra persona al otro lado de la línea y, a menudo, una que está dispuesta a ayudarlo a recuperarse para que pueda pagar. Después de todo, sus acreedores no ganan mucho si usted no puede devolver lo que debe.
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