Tarjetas de crédito comerciales y su crédito personal
Los expertos en pequeñas empresas recomiendan mantener separados su negocio y su vida personal.
Pero cuando se trata de su crédito, eso puede ser difícil. Una tarjeta de crédito comercial puede ayudarlo a desarrollar su crédito comercial, pero también puede afectar su historial crediticio personal.
Esto es lo que necesita saber sobre su tarjeta de crédito comercial y cómo puede usarla para ayudar a su crédito personal en lugar de dañarlo.
¿Cómo afectan las tarjetas de crédito comerciales al crédito personal?
Aquí hay tres formas en las que solicitar y utilizar una tarjeta de crédito comercial podría afectar su historial crediticio personal.
1. Una consulta de crédito cuando presenta la solicitud
Cuando solicita una tarjeta de crédito comercial, el emisor de la tarjeta puede considerar tanto el historial de su empresa como su crédito personal. Esto podría incluir realizar una verificación de crédito estricta en su crédito personal, lo que podría reducir su puntaje crediticio en algunos puntos.
Muchos emisores de tarjetas de crédito comerciales requieren que firme una garantía personal cuando presente la solicitud. Esto significa que si su empresa no cumple con los pagos, usted puede ser considerado personalmente responsable de pagar la deuda.
2. Su uso de crédito continuo
Algunos emisores de tarjetas de crédito comerciales informan toda la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de crédito al consumidor (TransUnion, Equifax y Experian), incluido su índice de utilización de crédito : sus saldos divididos por el total de todos los límites de crédito de su tarjeta de crédito. Esto significa que si acumula un saldo alto en su tarjeta de crédito comercial, podría tener un impacto negativo en su crédito personal.
Muchos expertos en crédito recomiendan mantener la utilización de su crédito en todas sus tarjetas de crédito por debajo del 30%. Eso puede ser más fácil con las tarjetas de crédito comerciales, porque pueden tener límites de crédito más altos que las tarjetas de crédito para consumidores.
Pero si necesita hacer una gran inversión en su negocio, puede ser mejor obtener un préstamo comercial que ponerlo en su tarjeta.
3. Informar una morosidad
Es posible que algunos de los principales emisores de tarjetas de crédito comerciales no informen la actividad mensual de su cuenta a las tres principales agencias de crédito al consumidor . Pero podrían informar sobre su cuenta si deja de hacer pagos.
Los pagos atrasados generalmente se informan una vez que tiene más de 30 días de atraso. Si llega a ese punto, la marca negativa puede causar estragos en su crédito personal y permanecer en sus informes hasta por siete años.
Es imposible decir exactamente qué tan grave será el efecto en su crédito personal con una cuenta morosa. Pero teniendo en cuenta que el historial de pagos es uno de los factores más importantes en sus puntajes crediticios personales, podría afectar su capacidad para obtener préstamos de manera asequible en el futuro.
Leer más: Cómo los pagos atrasados pueden afectar su crédito
Además, un pago atrasado podría desencadenar una tasa de porcentaje anual de penalización , que puede llegar al 29,99% con algunas tarjetas, lo que hace que sea aún más difícil mantenerse al tanto de sus pagos.
Políticas de los emisores de tarjetas de crédito comerciales que podrían afectar su crédito personal
Cada emisor de tarjetas de crédito tiene su propia política sobre cómo maneja la actividad de la tarjeta de crédito comercial y su crédito personal. Nos comunicamos con algunos de los principales emisores para preguntarles cuándo podrían informar la información de su tarjeta de presentación a las agencias de crédito al consumidor. Por supuesto, las políticas de un emisor pueden cambiar en cualquier momento, por lo que vale la pena verificar para obtener la información más reciente periódicamente, pero esto es lo que nos dijeron.
- American Express: informa si su cuenta no está al día.
- Bank of America: informa si la cuenta está en mora.
- Barclays: Puede optar por informar, según la situación.
- Capital One: informa la actividad de la cuenta.
- Chase: informa si la cuenta tiene más de 60 días de atraso.
- Citi: no puede informar la actividad de la cuenta.
- Descubrir: informa la actividad de la cuenta.
- S. Bank: no puede informar la actividad de la cuenta.
- Wells Fargo: no puede informar la actividad de la cuenta.
Otra nota importante: el significado de términos como “buena reputación” y “moroso” también puede variar según el emisor. Si se pregunta si el emisor de una tarjeta de crédito informará la actividad de su tarjeta comercial a las oficinas de crédito al consumidor, llame para conocer su política.
También puede consultar sus informes crediticios personales de Equifax y TransUnion en Credit Karma . Para obtener informes anuales de las tres principales agencias de crédito al consumidor, visite AnnualCreditReport.com.
Siempre es una buena idea llamar antes de solicitar una tarjeta de crédito comercial para averiguar cómo informa el emisor de la tarjeta. Esta práctica puede evitar sorpresas más adelante que podrían tener implicaciones negativas.
Usar una tarjeta de crédito comercial para construir su crédito personal
Si le preocupa el impacto potencial que una tarjeta de crédito comercial podría tener en su crédito personal, hay cosas que puede hacer para que sea una buena experiencia en lugar de una mala.
La clave es practicar los mismos buenos comportamientos crediticios con su cuenta comercial que con sus cuentas de consumidor. Éstos son solo algunos.
Paga a tiempo, siempre
El historial de pagos es un factor importante en sus puntajes crediticios personales. Por lo tanto, si el emisor de su tarjeta informa sobre la actividad de pago, pagar al menos el pago mínimo a tiempo cada mes puede ayudar a impulsar una calificación mejorada o consolidar una excelente. Y si desea hacer un esfuerzo adicional, liquidar el saldo en su totalidad y a tiempo cada mes puede ayudarlo a evitar los intereses por completo.
Mantenga su saldo relativamente bajo cada mes
La utilización de su crédito puede afectar sus puntajes crediticios personales, por lo que mantener un saldo bajo es una buena medida. Puede lograrlo utilizando la tarjeta con menos frecuencia o realizando varios pagos cada mes. Y no se preocupe si su utilización aumenta en un mes; sus puntajes pueden recuperarse una vez que haya pagado su saldo y su índice de utilización vuelva a la normalidad.
Sea prudente cuando use su tarjeta
Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser una excelente manera de pagar los gastos operativos. Pero si necesita financiar inventario o equipo, puede ser más difícil liquidarlo rápidamente.
Además, puede calificar para una tasa de interés más baja con un préstamo comercial o alguna otra forma de financiamiento. Considere todas sus opciones antes de elegir una.
Conclusión
Si bien puede ser una buena idea obtener una tarjeta de crédito para pequeñas empresas para su empresa, es importante comprender cómo puede afectarlo personalmente.
En general, practicar buenos hábitos crediticios puede ayudarlo a protegerse a sí mismo y a su crédito personal, y también puede ayudarlo a construir su crédito comercial en el camino.
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