Su guía para rangos de puntaje crediticio
Buscó un puntaje de crédito, pero ¿sabe lo que significa?
Saber dónde se encuentra en un rango de puntaje crediticio puede ser de gran ayuda. Puede ayudarlo a predecir si calificará para un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, por lo que vale la pena trabajar para comprenderlo todo.
Comprender sus puntajes crediticios
En primer lugar, tiene más de una calificación crediticia. Hay algunas razones para ello.
Hay diferentes puntuaciones para productos específicos. Por ejemplo, existen puntajes de crédito especiales para automóviles y seguros. También existen diferentes modelos de calificación crediticia, como FICO y VantageScore, lo que significa que podría tener calificaciones de acuerdo con cada modelo.
Por último, hay varias agencias de crédito que proporcionan informes de crédito en los que se basan las puntuaciones. Entonces, dependiendo de la información que cada agencia obtenga de los prestamistas individuales, y eso puede diferir, los datos utilizados para compilar sus informes y construir sus puntajes pueden variar de una agencia a otra.
Cuando lo juntas todo, eso significa que cada individuo puede tener múltiples puntajes y, a veces, no coinciden.
Aunque existen bastantes puntajes diferentes, vale la pena conocer el rango general en el que se encuentran sus puntajes, especialmente porque pueden determinar su acceso a ciertos productos financieros y los términos que obtendrá.
Las soluciones FICO y VantageScore crean las puntuaciones de crédito al consumidor más utilizadas y actualizan sus modelos de puntuación de vez en cuando.
Una guía de rangos de puntaje crediticio
Así es como se ven los rangos para VantageScore 3.0.
FICO tiene dos tipos principales de puntajes crediticios.
- Puntajes FICO básicos: predicen la probabilidad de que un consumidor no realice un pago según lo acordado en cualquier tipo de cuenta en el futuro, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo estudiantil.
- Versiones de FICO Score específicas de la industria: adaptan las puntuaciones de crédito para tipos particulares de prestamistas, como prestamistas de automóviles o emisores de tarjetas de crédito.
Aquí hay un vistazo a los puntajes del consumidor de FICO.
Y aquí está el desglose de los puntajes específicos de la industria de FICO.
Desglose de los rangos de puntaje crediticio
Hay rasgos comunes entre los diferentes puntajes crediticios. Por ejemplo, FICO y VantageScore utilizan criterios similares para determinar una puntuación. Estos son algunos de los componentes importantes en la formulación de sus puntuaciones, aunque tenga en cuenta que estos factores no se ponderan por igual.
- Historial de pagos : muestra si paga sus deudas a tiempo. Los acreedores prefieren a las personas que pagan a tiempo, siempre.
- Cantidad adeuda : indica cuánta deuda tiene en relación con su crédito disponible. Una buena regla general es tratar de mantener el uso de su crédito al 30% o menos de sus límites de crédito combinados.
- Duración del historial crediticio : indica cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito abiertas. Generalmente, cuanto más antiguas sean sus cuentas, mejor.
- Combinación de crédito : conforma los diferentes tipos de crédito que tiene a su nombre. Es posible que los acreedores quieran ver que usted puede manejar bien varios tipos de crédito.
- Solicitudes de crédito recientes : solicitar un crédito puede desencadenar una investigación difícil, lo que puede reducir sus puntajes.
Los puntajes más bajos indican que alguien es más riesgoso para el prestamista; en otras palabras, es menos probable que paguen sus deudas.
A continuación, le mostramos cómo sus puntajes (ya sea FICO o VantageScore) podrían afectar sus opciones financieras.
Deficiente: 300 a bajo-600
Es posible que no pueda obtener la aprobación de un préstamo o una tarjeta de crédito sin garantía. Si un prestamista o emisor aprueba una solicitud, es probable que no ofrezca las mejores condiciones ni la tasa de interés más baja posible.
Regular a bueno: Low-600s to mid-700s
Es más probable que lo aprueben para productos financieros y es posible que pueda darse una vuelta y comparar opciones entre diferentes prestamistas. Pero es posible que aún no obtenga los mejores términos.
Muy bueno y excelente: por encima de mediados de los 700
Un prestamista podría denegar una solicitud por otro motivo, como tener una alta proporción de deuda a ingresos, pero es probable que aquellos con puntajes crediticios altos no tengan sus solicitudes denegadas debido a sus puntajes crediticios.
También es más probable que a los solicitantes se les ofrezca una tasa de interés baja y puedan tener la mayor cantidad de opciones cuando se trata de elegir períodos de pago u otros términos.
Los mismos puntajes pueden significar cosas diferentes
Como puede ver, los diferentes modelos de calificación crediticia pueden tener diferentes rangos y criterios de calificación. Eso significa que el mismo puntaje crediticio podría representar algo diferente según el modelo crediticio que utilice un prestamista.
Un puntaje VantageScore 3.0® de 661 podría ubicarlo en el rango bueno, por ejemplo, mientras que un puntaje FICO® de 661 puede considerarse aceptable.
Y los prestamistas crean o usan sus propios estándares al tomar decisiones basadas en el crédito. En otras palabras, lo que un prestamista podría considerar "muy bueno", otro podría considerarlo "bueno".
Incluso con toda la variabilidad, saber dónde se encuentra generalmente en el rango de puntaje crediticio puede ser importante. Su rango podría ayudarlo a determinar para qué productos financieros es elegible y los términos que un prestamista podría ofrecerle.
A veces, algunos puntos pueden marcar una gran diferencia
Las ligeras fluctuaciones diarias en sus puntajes de crédito son comunes y no son necesariamente una indicación de que está haciendo algo mal. La diferencia entre algunos puntos puede que ni siquiera importe.
Supongamos que tiene un puntaje de crédito de 810 y es elegible para las mejores tarifas y términos de un prestamista. Si su puntuación aumenta a 815, puede que no importe: ya le estaba ofreciendo la mejor oferta.
Pero los criterios de suscripción de algunos prestamistas requieren que el solicitante cumpla con un umbral de calificación crediticia. En estos casos, una subida o bajada de algunos puntos podría suponer una gran diferencia. Eso es porque si no logra el límite, su solicitud podría ser rechazada automáticamente.
Saber cuál es su posición en relación con el umbral de un prestamista o el rango de crédito recomendado puede ayudarlo a encontrar los productos financieros para los que es elegible y darle una meta si está trabajando para construir su crédito.
Conclusión
En última instancia, los prestamistas pueden establecer sus propios rangos de crédito y criterios para aprobar una solicitud. Pero si sabe cuál es su posición en el rango de su puntaje crediticio, puede hacer conjeturas fundamentadas sobre su perfil financiero.
Podrá predecir mejor si se aprobará una solicitud o si calificará para tasas de interés bajas u otros términos favorables. Si utiliza este conocimiento al comprar productos financieros, es posible que pueda evitar enviar solicitudes fallidas.
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