La solvencia está en el ojo del prestamista. ¿Qué factores miran los prestamistas?

El cobro de intereses y tarifas son dos formas en las que los acreedores ganan dinero. Pero no quieren prestar dinero a alguien que no se lo devolverá; eso resultará en una pérdida de dinero. Entonces, ¿cómo determinan los acreedores a quién aprobar para un préstamo o tarjeta de crédito?

La suscripción es el proceso que utiliza una empresa para decidir qué solicitantes aceptar o rechazar y qué condiciones ofrecer en sus préstamos. En otras palabras, es el proceso de determinar si un solicitante es solvente.

“Un proceso típico de suscripción de crédito va a realizar una verificación de calificación previa a la selección ”, dice Duane Good, socio gerente de RiskThought , una firma de asesoría en administración de riesgos. “Podría ser una variedad de controles para asegurarse de que el solicitante califica, como una verificación de ciudadanía o de dirección. Luego, puede haber una verificación de la oficina y un análisis de flujo de efectivo ".

El proceso de suscripción puede variar según la institución financiera y el producto, pero muchos acreedores recopilan y analizan datos de una variedad de fuentes antes de tomar una decisión.

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Información de su aplicación

Cuando presenta una solicitud para una tarjeta de crédito o un préstamo, les brinda a los acreedores una variedad de información, como su nombre, dirección, ingresos anuales, si alquila o es dueño de una casa y el pago mensual de su casa. Los acreedores pueden usar esta información para ayudar a verificar su identidad y obtener sus informes crediticios. También pueden incluir la información en modelos de puntuación personalizados.

Algunas de estas métricas son indicadores bien conocidos de solvencia. Por ejemplo, un acreedor podría comparar sus ingresos con sus obligaciones de deuda mensuales de sus informes de crédito y su pago mensual de vivienda para determinar su relación deuda-ingresos , o DTI. Esta proporción podría ayudarlo a decidir cuánta deuda adicional puede asumir.

Si el prestamista le pide que comparta información sobre los saldos actuales de su cuenta de ahorros o de jubilación, también puede considerar si podría usar esos fondos para pagar un préstamo.

Colateral

Si solicita un préstamo garantizado , como un préstamo para automóvil o una hipoteca, el prestamista también considerará la información sobre la propiedad que está utilizando como garantía . La marca, el modelo y el kilometraje del vehículo, o el valor de tasación de una casa, podrían ser factores importantes para determinar si obtendrá el préstamo.

Puntajes de crédito

Muchas empresas utilizan un puntaje de crédito o puntajes para ayudar a evaluar a un solicitante, y algunas pueden requerir que tenga puntajes de crédito por encima de cierto punto para calificar para la tarjeta de crédito o préstamo que está solicitando.

Las empresas pueden utilizar puntajes de crédito, como los puntajes de crédito de  FICO o VantageScore , junto con sus informes de crédito. O una empresa podría utilizar un modelo de calificación interna, dice Naeem Siddiqi, director de calificación crediticia de SAS y autor de varios libros sobre el tema.

“Si califica en función de la puntuación interna, la empresa puede ahorrar dinero al evitar tener que comprar una puntuación genérica”, dice.

Algunos acreedores también pueden usar una combinación de puntajes genéricos y personalizados. Pero las instituciones financieras más pequeñas tienden a depender de modelos genéricos.

“Termina siendo más barato”, dice Siddiqi. "No tienen el volumen [de préstamos] para justificar la contratación de personas para crear modelos, mientras que los prestamistas medianos a grandes casi siempre construyen sus propios modelos internamente debido al significativo retorno de la inversión".

Los préstamos hipotecarios son un caso especial y la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan versiones específicas de los modelos de calificación FICO® al suscribir una hipoteca.

Datos de la oficina de crédito

Sus informes de crédito contienen información sobre su historial con préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito.

Los acreedores pueden usar información directamente de sus informes de crédito para determinar su solvencia, como usar sus obligaciones mensuales actuales para determinar su DTI. Sus informes de crédito también podrían afectar indirectamente su solicitud porque la mayoría de los puntajes de crédito genéricos se basan completamente en la información de sus informes de crédito. Sin embargo, algunas oficinas también están comenzando a considerar datos no tradicionales.

Incluso si un acreedor utiliza un modelo de calificación personalizado, “esos casi siempre incorporan datos de las agencias de crédito, como sus consultas, [cuentas] e historial de morosidad”, dice Siddiqi.

¿Qué sigue ?: Datos proporcionados por el usuario

Algunas empresas están empezando a utilizar otros tipos de información financiera que las personas comparten con la empresa durante el proceso de solicitud.

Un ejemplo es Petal , una compañía de tarjetas de crédito que no requiere que los solicitantes tengan calificaciones crediticias, o incluso un informe crediticio, para calificar. (Aunque si tiene un informe de crédito, también puede considerar esa información).

Para solicitar la tarjeta de crédito Petal 2 Visa®, puede conectar sus cuentas de cheques, ahorros y crédito a Petal. Luego, Petal analizará su información para determinar si califica para la tarjeta y, de ser así, los términos de su tarjeta.

Al obtener acceso a sus cuentas bancarias, empresas como Petal pueden buscar información y tendencias en el historial de su cuenta, como si ahorra dinero con regularidad, su saldo de ahorros promedio y cuánto dinero entra y sale de su cuenta cada mes.

FICO ha anunciado un nuevo modelo de puntuación, UltraFICO ™ Score , que también le permite conectar sus cuentas bancarias y considera esa información financiera al determinar su puntuación.

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Conclusión

No existe una definición universal de solvencia; sus probabilidades de aprobación dependen del acreedor específico y del producto financiero. Su solvencia crediticia podría incluso depender de cuándo presente la solicitud, ya que los acreedores pueden relajar o restringir sus requisitos para cumplir con diferentes objetivos. Es posible que no pueda obtener información sobre los requisitos exactos del producto que está solicitando. Pero saber qué información consideran los acreedores podría ayudarlo a descubrir cómo mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación para una nueva cuenta con términos favorables.