Regulación D: ¿Cómo te afecta?

La Reserva Federal se estableció en 1913 para proporcionar a la nación un sistema monetario y financiero más seguro, más flexible y más estable. Parte de la responsabilidad de la Reserva Federal es regular las instituciones de depósito, como los bancos.

Una de las regulaciones que hace cumplir la Reserva Federal es la Regulación D, que se centra en los requisitos para que las instituciones depositarias establezcan reservas de dinero. Básicamente, la Reserva Federal quiere asegurarse de que las instituciones depositarias tengan suficiente dinero disponible para satisfacer las necesidades de los titulares de cuentas. Pero también afecta a los consumidores.

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¿Qué es la Regulación D?

La Regulación D es una de las muchas medidas impuestas por la Reserva Federal. Además de imponer requisitos de reserva, la Regulación D define qué son las cuentas de transacciones y las cuentas de ahorro. Desafortunadamente, el límite mensual de seis transferencias o retiros "convenientes" está vinculado a las cuentas que se definen como cuentas de ahorro.

Entonces, ¿qué cuenta como una cuenta de ahorros? Según la Reserva Federal, las cuentas de ahorro tienen dos características importantes. Primero, una cuenta de ahorros restringe la cantidad de transferencias o retiros convenientes que puede hacer un titular de cuenta. En segundo lugar, la cuenta bancaria tiene un requisito de "reserva de derecho". Esto significa que el banco se reserva el derecho de, en cualquier momento, solicitar un aviso por escrito de al menos siete días para un retiro previsto de una cuenta de ahorros. Aunque la reserva de derecho es necesaria para un acuerdo de cuenta de ahorros, los bancos nunca ejercen este derecho en la práctica, según la Reserva Federal.

¿Qué transacciones afecta la Regulación D?

Tanto las cuentas de ahorro como las cuentas del mercado monetario están sujetas a seis convenientes transferencias o retiros mensuales. Pero no todas las transferencias o retiros se ven afectados por este límite.

En particular, los siguientes tipos de transferencias y retiros están sujetos al límite:

• Transferencias automáticas previamente autorizadas (como protección contra sobregiros y pagos de facturas)
• Transferencias y retiros iniciados por teléfono, fax o computadora
• Transferencias realizadas con cheque, tarjeta de débito u otra orden similar realizada por el depositante y pagadera a terceros

Los siguientes tipos de transacciones no están sujetos al límite:

• Retiros o transferencias realizadas en persona en el banco
• Retiros o transferencias realizadas por correo
• Retiros o transferencias realizadas mediante el uso de un cajero automático
• Retiros realizados por teléfono cuando el retiro se desembolsa mediante cheque enviado por correo al depositante

¿Qué sucede si supera el límite de transacciones?

Quizás se pregunte qué sucede si supera el límite de transacciones. No hay una respuesta universal. En cambio, cada banco u otro tipo de institución depositaria tiene sus propias reglas.

Algunas instituciones le cobrarán una tarifa por realizar más de las seis transacciones permitidas por la ley. Por ejemplo, Ally cobra una tarifa de $ 10 por cada transacción por encima del límite de seis transacciones.

Otras instituciones pueden instituir sanciones más severas. Seattle Credit Union se reserva el derecho de limitar la capacidad de retiro / transferencia, convertir automáticamente su cuenta de ahorros en una cuenta de transacciones o cerrar su cuenta por completo. Algunas instituciones pueden simplemente rechazar su solicitud de transferencia.

Cómo evitar tropezar con la Regulación D

La forma más fácil de evitar tropezar con la Regulación D es asegurarse de que el dinero que necesita usar con regularidad esté en una cuenta corriente . De esa manera, no tiene que preocuparse por los límites de transacciones.

Si se acerca o alcanza el límite de seis transacciones de forma regular, analice detenidamente por qué hace retiros o transferencias desde su cuenta de ahorros. Trate de reducir ese tipo de transferencias o retiros. Por ejemplo, puede decidir pagar las facturas desde su cuenta corriente en lugar de su cuenta de ahorros.

Otra forma de reducir las transferencias es desactivar la protección contra sobregiros . De esta manera, no desperdiciará una o más de sus transacciones semestrales que cubren sobregiros. En cambio, su compra será rechazada.

Si necesita transferir dinero, puede realizar transferencias más grandes en lugar de transferencias más pequeñas. También puede transferir dinero de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.

Por último, aún puede realizar más de seis retiros por mes. Solo asegúrese de utilizar uno de los métodos de retiro mencionados anteriormente que no están limitados por la Regulación D.

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Conclusión

La Regulación D limita las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario a seis transferencias o retiros "convenientes" por mes. Si excede el límite mensual, es posible que se le cobren tarifas, se le cierre la cuenta o se le niegue la transacción. Puede sortear este límite haciendo retiros y transferencias que la Reserva Federal no considere "convenientes".

Es posible que desee considerar el uso de un tipo diferente de cuenta bancaria si los límites de retiro de la Regulación D le causan problemas de manera regular. Si una cuenta corriente u otras opciones de cuenta no le funcionan en su institución actual, considere buscar un nuevo banco o cooperativa de crédito que se adapte mejor a sus necesidades.