¿Qué puntaje FICO® necesita para obtener una hipoteca?

Cuando se trata de obtener una hipoteca, hay suficientes números volando para hacer feliz a cualquier matemático. Los prestamistas examinarán una serie de elementos, que pueden incluir su historial crediticio, sus ingresos y cuánta deuda tiene, entre otras cosas.

Pero un número es quizás uno de los números más importantes de todos. Sus puntajes FICO® pueden afectar si obtiene un préstamo o no, y si es así, a qué tasa de interés. Por eso es importante comprender los matices de sus puntuaciones FICO®. Afortunadamente, no es ciencia espacial. Aquí está la primicia sobre cómo sus puntajes FICO® pueden afectar su hipoteca.

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¿Qué son las puntuaciones FICO® y cómo obtengo las mías?

Sus puntajes FICO® (acrónimo de Fair Isaac Corporation, la compañía detrás del puntaje FICO®) son puntajes de crédito. Es una especie de calificación basada en la información contenida en sus informes crediticios . A diferencia de las calificaciones que le dieron en la escuela, de la A a la F, los puntajes FICO® básicos generalmente oscilan entre 300 y 850. Y cuanto más alto, mejor.

Debido a que hay tres agencias principales de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion), cada una con su propia versión de su informe crediticio, también puede tener diferentes puntajes crediticios . Por ejemplo, puede tener una puntuación FICO® basada en su informe crediticio de Equifax®, una puntuación FICO® basada en su informe crediticio Experian® y una puntuación FICO® basada en su informe crediticio TransUnion®. Para complicar aún más las cosas, también puede tener puntajes de crédito VantageScore® de cada oficina .

Además, FICO también crea muchos modelos diferentes de calificación crediticia para prestamistas en diferentes industrias. Por lo tanto, es posible que sus puntajes FICO® básicos no sean los mismos que ve un prestamista hipotecario si solicita sus puntajes FICO® específicos para hipotecas, por ejemplo.

Probablemente no necesite preocuparse por todos estos matices al comprar una casa, pero aún debe tener una idea de cómo se ven sus puntajes. Puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 (basados ​​en factores similares a sus puntajes FICO®) de Equifax y TransUnion de forma gratuita en Credit Karma .

Sin embargo, si desea ver sus puntajes FICO®, puede comprarlos fácilmente en línea desde el sitio web MyFICO y posiblemente encontrarlos gratis en su banco o emisor de tarjeta de crédito.

¿Cómo afectan mis calificaciones FICO® mi capacidad para obtener una hipoteca?

Prestar una gran cantidad de dinero es un negocio arriesgado. Es por eso que los prestamistas hipotecarios necesitan una buena manera de cuantificar el riesgo, y sus puntajes FICO®, con todos los datos y la investigación que los componen, se ajustan a la factura.

Los diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos para sus préstamos. Y debido a que existen muchos tipos diferentes de hipotecas de diferentes tipos de prestamistas, no existe un único requisito mínimo de calificación FICO®.

¿Cómo pueden afectar mis calificaciones FICO® la tasa de interés de mi hipoteca?

Cuando un oficial de préstamos recibe su solicitud de hipoteca, puede usar una tabla de precios para averiguar cómo sus puntajes crediticios afectan su tasa de interés, dice Yves-Marc Courtines, analista financiero colegiado de Boundless Advice . Generalmente, las puntuaciones más altas pueden significar una tasa de interés más baja y viceversa.

A partir de ahí, es probable que un oficial de préstamos hipotecarios revise el resto de su solicitud de préstamo para decidir si su tasa de interés base necesita algún ajuste. Por ejemplo, si está haciendo un pago inicial menor, es posible que le den una tasa de interés más alta, dice Courtines.

La tabla de precios de un banco puede cambiar a diario según las condiciones del mercado. Sin embargo, aquí hay un ejemplo de lo que podría esperar que sea su tasa de interés base, según su puntaje crediticio, en una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 216,000.

Rango de puntuación FICO®	Tasa de interés
760–850	4,28%
700–759	4,50%
680–699	4,68%
660–679	4,89%
640–659	5,32%
620–639	5,87%

Fuente: myFICO , agosto de 2018.

¿Por qué es tan importante obtener una tasa de interés baja en mi hipoteca?

Probablemente ya sepa que una tasa de interés más baja significa un pago mensual menor. Pero, ¿sabe qué efecto puede tener un pago mensual más pequeño?

Veamos un ejemplo. Según la Oficina del Censo de EE. UU., En marzo de 2018, el precio de venta promedio de una casa nueva vendida en los Estados Unidos fue de $ 366,000. Si fuera a la mesa de cierre con un pago inicial del 20% y optara por una hipoteca de tasa fija a 30 años, esto es lo que le costaría con el tiempo dependiendo de sus tasas de interés.

	Tasa de interés	Mensualidad	Monto pagado cada año	Monto pagado durante la vigencia del préstamo
	5,76%	$ 1,711	$ 20,532	$ 615,802
	4,17%	$ 1,427	$ 17,124	$ 513,619
Diferencia		$ 284	$ 3,408	$ 102,183

 

En este ejemplo, aumentar su crédito antes de obtener una hipoteca podría ahorrarle $ 284 por mes, $ 3,408 por año y $ 102,183 durante la vigencia de su préstamo. ¿Qué harías con todo ese dinero extra?

Consejo profesional: utilice nuestro simulador de puntaje crediticio para obtener más información sobre lo que podría afectar sus puntajes crediticios.

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Conclusión

Sus puntajes de crédito FICO® son factores importantes que pueden afectar su capacidad para obtener una hipoteca. Es como una base de pizza: claro, otros ingredientes son importantes (como salsa marinara, queso y pepperoni), pero muchos creen que es la base la que hace la pizza.

Si sus puntajes de crédito base no son muy buenos, puede terminar con una pizza mediocre de corteza de cartón en la cafetería de la escuela (o una hipoteca cara, en este caso ... por lo que podría ser una buena idea intentar mejorar su crédito de antemano) . Pero si tiene puntajes de crédito más altos, es posible que pueda obtener el equivalente hipotecario de una pizza artesanal de leña. ¿Cuál elegirías?