¿Qué puedo hacer si mi préstamo está en mora?
Cuando pide dinero prestado a un prestamista, hace la promesa de devolver el préstamo. Entonces, si no realiza los pagos a tiempo, su préstamo puede entrar en mora.
El incumplimiento puede ocurrir inmediatamente después de un pago atrasado o meses después, ya que el plazo exacto dependerá de los términos de su préstamo y de las leyes estatales o federales.
Algunas personas pueden incumplir deliberadamente con los préstamos cuando no pueden o no quieren hacer los pagos. Otros pueden incumplir involuntariamente porque no se dan cuenta de que deben el dinero. A veces, las personas no reciben avisos de pagos atrasados porque se mudaron recientemente o cambiaron su información de contacto.
Desafortunadamente, los valores predeterminados no son una ocurrencia especialmente rara. El Departamento de Educación de EE. UU. Informa que el 11,5% de los estudiantes que comenzaron a realizar pagos de préstamos estudiantiles federales en 2013 habían incumplido sus pagos en dos años. Y según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, el 2,53% de las tarjetas de crédito de los bancos comerciales terminaron en mora durante el tercer trimestre de 2017.
Los prestatarios también pueden incumplir con los préstamos personales, préstamos para automóviles, hipotecas y otros tipos de obligaciones de deuda.
Consecuencias potenciales del incumplimiento
Dependiendo del acreedor y el tipo de préstamo, su cuenta podría entrar en mora después de un solo pago no realizado. O su cuenta podría considerarse morosa solo después de que no realice varios pagos seguidos. Las consecuencias del incumplimiento también dependen del prestamista y del tipo de préstamo.
En muchos casos, un préstamo en mora puede enviarse al departamento de cobranza del prestamista o venderse a una agencia de cobranza de terceros. El incumplimiento también puede resultar en el embargo de su salario o reembolso de impuestos si el acreedor busca un fallo en su contra.
También existen circunstancias únicas asociadas con ciertos tipos de préstamos. Por ejemplo, si tiene un préstamo federal para estudiantes en mora, es posible que no sea elegible para préstamos federales para estudiantes adicionales, opciones de préstamos federales como aplazamiento e indulgencia o planes de pago alternativos. Sin embargo, a diferencia de otros tipos de deuda, es posible que pueda rehabilitar su préstamo federal para estudiantes, salir del incumplimiento y volver a tener un plan de pago.
Los préstamos para automóviles son generalmente préstamos garantizados, lo que significa que hay una garantía (su vehículo) asociada con el préstamo. Si no paga, el prestamista puede recuperar su vehículo si no paga el préstamo.
Prevención de préstamos en mora
Las opciones que tiene para evitar incumplir un préstamo también dependerán del tipo de préstamo y de sus circunstancias.
Por ejemplo, si tiene problemas para realizar los pagos a tiempo de sus préstamos estudiantiles federales, existen ciertas opciones que puede tomar antes de incumplir. Una opción puede ser detener temporalmente los pagos sin una sanción mediante el aplazamiento o la indulgencia.
Con muchos tipos de préstamos, si cree que se retrasará en un pago, puede intentar avisarle al prestamista con anticipación para ver si trabajarán con usted para que los pagos sean más manejables. Si acepta cambiar los términos de su contrato, es importante que lo haga por escrito.
En todos los casos, comprender los términos de su préstamo y las implicaciones de un incumplimiento debería ayudarlo a sopesar sus opciones para determinar su mejor próximo paso.
Cómo el incumplimiento de un préstamo puede afectar su crédito
Las marcas despectivas , incluidos los pagos atrasados, las cuentas de cobro y los incumplimientos pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por siete a 10 años. Incluso un pago atrasado que se informa puede perjudicar su puntaje crediticio, y continuar sin hacer los pagos puede empeorar el efecto.
Los puntajes de crédito más bajos pueden dificultar la aprobación de otros productos financieros y pueden generar tasas de interés más altas en préstamos y tarjetas de crédito. Las marcas despectivas en sus informes de crédito también pueden afectar la búsqueda de empleo .
Pagar una cuenta que ha sido enviada a cobranza o que está en mora podría ayudar a sus puntajes al reducir su deuda general, aunque las marcas no saldrán de sus informes de crédito antes. Aún así, ya no tendrá la deuda pendiente sobre su cabeza. Y, afortunadamente, el impacto de estas marcas negativas puede disminuir con el tiempo.
Conclusión
Los incumplimientos pueden afectar negativamente su crédito, lo que a su vez podría afectar su capacidad para obtener préstamos o celebrar otros tipos de contratos de crédito en el futuro. La forma de prevenir o resolver un incumplimiento depende del prestamista, el tipo de préstamo y sus circunstancias particulares, pero la comunicación suele ser clave. Afronte los problemas de frente y podrá encontrar una solución que funcione para ambas partes.
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