¿Qué factores afectan su puntaje crediticio?

Si tiene el objetivo de alcanzar un puntaje en particular o simplemente desea obtener más información sobre los puntajes de crédito en general, es importante saber qué afecta sus puntajes de crédito y cómo sus acciones podrían mejorar o dañar su solvencia.

Aunque existen muchos modelos de calificación crediticia, todas las calificaciones intentan determinar lo mismo: la probabilidad de que pague su factura a tiempo, o incluso que pague la factura. Y ya sea que esté mirando un puntaje de crédito FICO® o VantageScore®, sus puntajes se basan en la misma información: los datos de sus informes crediticios.

Si bien varios modelos de calificación crediticia pueden sopesar cada factor de manera diferente, los principales, FICO® y VantageScore®, otorgan una importancia relativa similar a las siguientes cinco categorías de información. Los hemos clasificado según los que suelen ser más importantes para el consumidor medio.

1. Lo más importante: historial de pagos
2. Muy importante: uso de crédito
3. Algo importante: duración del historial crediticio
4. Algo importante: combinación y tipos de crédito
5. Menos importante: crédito reciente

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1. Lo más importante: historial de pagos

Su historial de pagos es uno de los factores de calificación crediticia más importantes.

Tener un largo historial de pagos a tiempo es lo mejor para sus puntajes de crédito, mientras que fallar en un pago podría perjudicarlos. Los efectos de los pagos atrasados ​​también pueden aumentar cuanto más tiempo no se paga una factura. Por lo tanto, un pago atrasado de 30 días podría tener un efecto menor que un pago atrasado de 60 o 90 días.

La medida en que un pago atrasado afecta su crédito también puede variar dependiendo de cuánto adeude. Sin embargo, no se preocupe, si comienza a realizar pagos a tiempo y reduce activamente la cantidad adeuda, entonces el impacto en sus puntajes puede disminuir con el tiempo.

Si tiene problemas para realizar los pagos, también podría terminar con un registro público, como una ejecución hipotecaria o un gravamen fiscal , que termina en sus informes de crédito y puede afectar sus puntajes. A veces, una sola marca despectiva en su crédito, como una quiebra, podría tener un impacto importante.

2. Muy importante: uso de crédito

El uso del crédito también es un factor importante, y es uno de los pocos que puede cambiar rápidamente para mejorar (o dañar) la salud de su crédito.

La cantidad que adeuda en préstamos a plazos, como un préstamo personal, una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes, es parte de la ecuación. Sin embargo, aún más importante es su tasa de utilización de crédito actual .

Su tasa de utilización es la relación entre el saldo total que debe y su límite de crédito total en todas sus cuentas renovables (tarjetas de crédito y líneas de crédito). Una tasa de utilización más baja es mejor para sus puntajes crediticios. Maximizar sus tarjetas de crédito o dejar parte de su saldo sin pagar puede afectar sus puntajes al aumentar su tasa de utilización.

Sarah Davies, vicepresidenta senior de análisis, investigación y gestión de productos de VantageScore® , dice que para las puntuaciones de crédito de VantageScore®, su tasa de utilización general es más importante que la tasa de utilización en una cuenta individual.

Sin embargo, las tasas de utilización de cuentas individuales también pueden afectar sus puntajes crediticios. Esto significa que debe prestar atención no solo a su utilización general de crédito, sino también a la utilización de tarjetas de crédito individuales. Tener muchas cuentas con saldos puede indicar que es una apuesta más arriesgada para un prestamista.

Tenga en cuenta que puede pagar su factura en su totalidad cada mes y aún parece tener una tasa de utilización alta. El cálculo utiliza el saldo que los emisores de su tarjeta de crédito informan a las agencias, a menudo alrededor del momento en que le envía su estado de cuenta mensual. Es posible que deba realizar pagos anticipados a lo largo de su ciclo de facturación si desea utilizar mucho crédito y mantener una tasa de utilización baja.

HECHOS RÁPIDOS

¿Cuántos puntos vale cada factor de puntuación de crédito?

3. Algo importante: duración del historial crediticio

Una variedad de factores relacionados con la duración de su historial crediticio pueden afectar su crédito, incluidos los siguientes:

• La edad de su cuenta más antigua
• La edad de tu cuenta más nueva
• La edad promedio de sus cuentas
• Si ha utilizado una cuenta recientemente

La apertura de nuevas cuentas podría reducir la antigüedad promedio de las cuentas, lo que puede afectar sus puntajes. Sin embargo, el impacto en sus puntajes también podría compensarse con creces reduciendo su tasa de utilización y aumentando su límite de crédito total, asegurándose de hacer pagos a tiempo a la nueva tarjeta y agregando a su combinación de crédito.

Las cuentas cerradas pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por 10 años y aumentar la antigüedad promedio de sus cuentas durante ese tiempo. Pero una vez que la cuenta elimine sus informes crediticios, podría reducir este factor y dañar sus puntajes. El impacto podría ser más significativo si la cuenta también fuera su cuenta más antigua.

4. Algo importante: combinación y tipos de crédito

Tener experiencia con diferentes tipos de crédito, como cuentas de tarjetas de crédito renovables y préstamos estudiantiles a plazos, puede ayudar a mejorar la salud de su crédito.

Dado que su combinación de crédito es un factor menor, probablemente no debería solicitar un préstamo y pagar intereses solo para aumentar su combinación de crédito. Pero si solo ha tenido préstamos a plazos, es posible que desee abrir una tarjeta de crédito y usarla para gastos menores que pueda pagar cada mes.

5. Menos importante: crédito reciente

Los acreedores pueden revisar sus informes y puntajes crediticios cuando solicite abrir una nueva línea de crédito. Un registro de esto, conocido como consulta , puede permanecer en sus informes crediticios hasta por dos años.

Las consultas blandas, como las que surgen al verificar sus propias calificaciones y algunas precalificaciones de préstamos o tarjetas de crédito, no afectan sus calificaciones.

Las consultas difíciles, cuando un acreedor verifica su crédito antes de tomar una decisión de préstamo, pueden afectar sus puntajes incluso si no obtiene la aprobación para la tarjeta de crédito o el préstamo. Pero, a menudo, una sola investigación difícil tendrá un efecto menor. A menos que haya otras calificaciones negativas, sus puntajes podrían recuperarse, o incluso aumentar, en unos pocos meses.

El impacto de una investigación rigurosa puede ser más significativo si es nuevo en el crédito. También puede ser mayor si tiene muchas consultas difíciles durante un período corto.

Sin embargo, no tenga miedo de buscar préstamos. Los modelos de calificación crediticia reconocen que los consumidores quieren comparar sus opciones. Por lo tanto, las consultas múltiples sobre hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes de un solo período de 14 a 45 días (según el modelo de calificación crediticia y del préstamo) pueden tratarse como una sola consulta al calcular sus calificaciones.

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Línea de fondo

Hay muchos puntajes de crédito y es posible que no sepa cuál va a usar un prestamista al considerar su solicitud. Sin embargo, las puntuaciones de crédito al consumidor, que se determinan en función de la información de sus informes de crédito al consumidor, ponderan los factores de manera similar. Si se enfoca en mejorar estos factores, podría mejorar su salud crediticia en todos los ámbitos.