¿Qué es una tasa de interés variable?
Cuando adquiere un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, puede dar por sentado que la tasa de interés siempre será la misma. Pero eso no es necesariamente cierto.
Algunos productos financieros vienen con una tasa de interés variable, lo que significa que la cantidad de interés que se le cobra sobre el dinero que ha pedido prestado puede estar sujeta a cambios periódicos.
Muchos productos financieros pueden tener tasas de interés variables, que incluyen…
- Tarjetas de crédito
- Hipotecas de tasa ajustable
- Préstamos privados para estudiantes
- Préstamos para automóviles
Los prestamistas pueden cambiar sus tasas variables en respuesta a cambios en índices importantes, como la tasa preferencial . Cuando cambia el índice al que está vinculada su tasa de interés variable, su prestamista puede cambiar su tasa de interés. Y cuando eso sucede, su pago mensual puede subir o bajar como resultado.
Pero no todos los préstamos tienen tasas variables. Si un préstamo tiene una tasa de interés fija, eso significa que no está sujeto a los mismos cambios en la tasa de índice.
Obtener un préstamo con una tasa de interés variable puede ser un riesgo financiero, pero en algunos casos excepcionales puede ser una mejor opción que un préstamo con tasa fija. Sigue leyendo para aprender mas.
¿Con qué frecuencia cambia una tasa de interés variable?
Los cambios en las tasas de interés pueden depender de los términos de su financiamiento y de la tasa de índice que utiliza su prestamista como referencia. Por ejemplo, las tarjetas de crédito suelen estar vinculadas a la tasa de interés preferencial de The Wall Street Journal en EE. UU., Que es la tasa base sobre préstamos corporativos publicada por al menos el 70% de los 10 bancos más grandes de EE. UU.
La cantidad de cambios de tarifas a los que está sujeto puede variar mucho. Por ejemplo:
- Los préstamos estudiantiles de tasa variable pueden cambiar periódicamente.
- Las tarjetas de crédito de tasa variable generalmente cambian junto con los cambios de la Reserva Federal en la tasa de fondos federales, lo que puede suceder varias veces al año.
- Las hipotecas de tasa ajustable generalmente se mantienen a la misma tasa durante los primeros tres a cinco años y luego cambian periódicamente.
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¿Me notificarán que mi tarifa está cambiando?
La Ley de Veracidad en los Préstamos tiene como objetivo garantizar que obtenga información sobre sus tasas de interés antes de cerrar un préstamo. Debido a la Ley de Veracidad en los Préstamos, los prestamistas deben revelar su APR y si es variable o fija cuando solicita una hipoteca o un préstamo para automóvil.
Para algunos préstamos, también recibirá un aviso antes de que entre en vigencia cada cambio de tasa. Con una hipoteca de tasa ajustable, por ejemplo, su administrador de préstamos debe notificarle al menos siete meses antes del primer aumento en el pago de su hipoteca. Después de eso, se le notificará de dos a cuatro meses antes de cada cambio si ese cambio afecta su pago mensual.
La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los acreedores le proporcionen información sobre su APR y si es variable o fija antes de abrir una tarjeta de crédito.
Los emisores de tarjetas de crédito no están obligados a notificarle cuándo cambiará su tasa variable, pero algunos lo hacen voluntariamente.
¿Cuándo es mejor una tasa variable?
Las tasas de interés variables pueden ser riesgosas. Hacer que el pago de su deuda aumente mensual, trimestral o incluso anualmente puede dificultar el cumplimiento de un presupuesto . Pero en algunos casos, una tasa variable puede ser adecuada para usted.
Tarjetas de crédito de tasa variable
Muchas APR de tarjetas de crédito no son fijas, por lo que es posible que no tenga otra opción que obtener una tarjeta de tasa variable. Pero, a diferencia de los préstamos, generalmente puede evitar pagar intereses sobre las compras que realiza con una tarjeta de crédito pagando su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento cada mes o durante un período introductorio de interés del 0% .
Si tiene un saldo en una tarjeta con una tasa variable, es posible que le cobren más intereses de los que espera.
Cuando el índice vinculado a su tasa aumenta, el emisor de su tarjeta de crédito puede optar por aplicar ese aumento a los saldos preexistentes. Muchas compañías de tarjetas de crédito cobran el aumento de interés durante todo un ciclo de facturación, incluso si el índice solo aumentó al final del ciclo.
Préstamos a tasa variable
Las tasas de los préstamos de tasa variable pueden disminuir cuando los índices bajan, pero las hipotecas de tasa ajustable no siempre siguen su ejemplo. Algunos incluso limitan cuánto puede disminuir su interés.
Pero en las circunstancias adecuadas, un préstamo a tasa variable puede ser más rentable que un préstamo a tasa fija.
Esto se debe a que la tasa de interés de los préstamos variables podría comenzar más baja que la de los préstamos de tasa fija y luego puede aumentar con el tiempo. Para las hipotecas de tasa ajustable con un período inicial de tasa fija, si sabe que va a cambiar la casa o venderla antes de que las tasas aumenten significativamente, una tasa variable podría ahorrarle dinero.
Pero si permanece en la casa después del período de tasa fija, sus pagos podrían aumentar drásticamente. Eso podría dificultar el pago de su saldo y, en última instancia, hacer que su hipoteca se revierta.
Conclusión
Una tasa de interés variable puede hacer que el pago total de su deuda le cueste más. Por eso es importante prestar atención a sus tasas de interés y hacer algunas comparaciones de tasas antes de presentar la solicitud.
Antes de asumir un nuevo financiamiento de tasa variable, ya sea con una tarjeta de crédito o una hipoteca, asegúrese de estar preparado para que su tasa de interés y pagos mensuales aumenten potencialmente. Estar preparado para esto puede ayudarlo a determinar si su presupuesto puede soportar el peor de los casos.
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