¿Qué es un puntaje crediticio "malo"?

¿Ha revisado recientemente su puntaje de crédito y ha encontrado el número más bajo de lo esperado? Si es así, es posible que tenga dificultades para averiguar qué es exactamente lo que la industria financiera considera un puntaje crediticio “malo”.

Una puntuación de crédito de 600 o menos generalmente se considera una mala puntuación de crédito. Y si su crédito es bajo, puede calificar para un préstamo, pero los términos y las tasas pueden no ser favorables. Los puntajes de crédito entre 601 y 669 se consideran puntajes de crédito justos. Continúe leyendo para conocer los matices de cómo se calculan sus puntajes de crédito y por qué es importante su puntaje de crédito.

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Tiene muchos puntajes de crédito y es posible que no coincidan entre sí

Es importante comprender que cada consumidor tiene muchas calificaciones crediticias . Entonces, “malo” es realmente un término relativo dependiendo de cómo se calcule el puntaje y del tipo de financiamiento que está solicitando.

Por ejemplo, el puntaje crediticio que el emisor de su tarjeta de crédito proporciona con el extracto de su tarjeta de crédito puede ser ligeramente diferente del puntaje que recibe de una herramienta de monitoreo de crédito como Credit Karma.

Entonces, ¿por qué no todas sus calificaciones crediticias son idénticas? Aquí hay tres variables comunes que pueden afectar las calificaciones crediticias que ve.

Oficinas de crédito

Sus puntajes de crédito se basan en la información que se encuentra dentro de sus informes de crédito. Las tres principales oficinas de crédito al consumidor que recopilan datos crediticios para los informes son Equifax, Experian y TransUnion.

Cuando los prestamistas verifican su puntaje crediticio, generalmente solo obtienen datos del informe crediticio de una o más agencias de crédito. Pero su informe de crédito puede verse ligeramente diferente en cada oficina. Quizás uno de sus prestamistas anteriores informó solo su historial de pagos a una de las agencias. O tal vez su informe de crédito con una de las agencias tenga un error.

Por estas razones, una calificación crediticia basada en un informe crediticio podría verse diferente a una calificación basada en los otros informes crediticios.

Modelos de calificación crediticia

Un modelo de puntuación de crédito es el sistema de puntuación que se utiliza para calcular su puntuación. Un modelo de puntuación muy conocido es el modelo de puntuación de crédito FICO®, desarrollado por Fair Isaac Corporation. Los prestamistas han estado utilizando puntajes FICO para ayudarlos a tomar decisiones sobre préstamos desde 1989.

Pero FICO no es el único modelo de calificación crediticia. En 2006, los tres burós de crédito combinaron fuerzas para crear un modelo de puntuación alternativo llamado VantageScore. Cada modelo utiliza su propio algoritmo patentado para calcular sus puntuaciones. Entonces, si bien su FICO y VantageScore deberían ser similares, es posible que no sean exactamente iguales.

También es importante señalar que ambas empresas lanzan periódicamente nuevas versiones de sus modelos de puntuación. Entonces, incluso si dos prestamistas usan el mismo modelo de calificación crediticia, podrían terminar con diferentes calificaciones crediticias para usted si están usando diferentes versiones. Obtenga más información sobre VantageScore frente a FICO®.

Si desea ver sus puntajes FICO de cada oficina, puede comprar una suscripción en MyFICO. O puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 de Equifax y TransUnion gratis de Credit Karma .

Productos e industrias crediticias

Como si las cosas no fueran lo suficientemente complicadas, también hay puntajes especiales para diferentes tipos de prestamistas. Por ejemplo, además de su FICO Score 8 más utilizado, FICO tiene las siguientes puntuaciones específicas de la industria:

• FICO Auto Score: utilizado en la industria automotriz
• Puntaje FICO Bankcard Score: utilizado en la industria de tarjetas de crédito
• FICO Score 2, 4 y 5: utilizado en la industria hipotecaria

Para sus puntajes base, FICO usa un rango de 300 a 850 . Pero usa un rango de 250 a 900 para sus puntajes específicos de la industria.

Si bien hay varias formas de ver su FICO Score base de forma gratuita , deberá pagar una tarifa de suscripción para acceder a sus FICO Scores específicos de la industria.

¿Qué es una mala puntuación de crédito?

Hemos establecido que su puntaje crediticio puede verse diferente según la oficina de crédito, el modelo de puntaje y el producto financiero. Pero, ¿cómo se ve una mala puntuación de crédito en cada modelo o producto? Echemos un vistazo a algunos ejemplos.

Puntaje FICO

Si tiene un puntaje por debajo de 580, actualmente se encuentra en el rango de puntaje de crédito FICO más bajo, llamado Muy deficiente. A continuación, se muestran los cinco rangos de FICO Scores.

Por debajo de 580	Pobre
580–669	Justa
670–739	Bueno
739–799	Muy bien
800+	Excepcional

Al igual que las puntuaciones FICO, las versiones más recientes de VantageScore utilizan un rango de 300 a 850. En lugar de publicar un conjunto estricto de rangos de puntuación de crédito , VantageScore Solutions, la empresa que administra los modelos de puntuación de VantageScore, simplemente dice que los prestamistas generalmente interpretan las puntuaciones más altas como menos de un riesgo.

Pero Experian, una agencia de crédito que ayudó a crear el modelo VantageScore junto con Equifax y TransUnion, dice que cualquier puntaje por debajo de 601 se considera Pobre o Muy Pobre. A continuación se muestran los cinco rangos de VantageScore según Experian.

300–499	Muy pobre
500–600	Pobre
601–660	Justa
661–780	Bueno
781–850	Excelente

Hipotecas

En general, los puntajes de crédito más altos resultarán en mejores cotizaciones de tasas de interés de los prestamistas hipotecarios. Pero la calificación crediticia mínima que aceptará un prestamista hipotecario dependerá del tipo de préstamo que solicite. Aquí están las pautas mínimas de puntaje de crédito para algunos tipos de préstamos comunes.

Tipo de préstamo	Puntaje de crédito mínimo
FHA	580 (para calificar para un pago inicial del 3.5%) 500 (con un pago inicial del 10%)
Préstamo convencional	620
Préstamos del USDA	No hay un mínimo establecido, pero se requiere una puntuación de al menos 640 para optimizar el análisis de crédito.

No existe un puntaje crediticio mínimo para obtener un préstamo de automóvil. Cada prestamista de automóviles es libre de establecer sus propios requisitos mínimos de puntaje crediticio.

Pero cada trimestre, el informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz muestra el porcentaje de compradores de automóviles de cada rango de calificación crediticia. Aquí están los resultados del cuarto trimestre de 2019.

Rango de puntaje crediticio	Porcentaje de préstamos para automóviles nuevos
300–500	3,24%
501–600	18,45%
601–660	19,80%
661–780	39,47%
781–850	19,03%

Estas estadísticas muestran que casi el 80% de todos los préstamos para automóviles en el cuarto trimestre de 2019 fueron para prestatarios con un puntaje crediticio superior a 600.

Por qué es importante tener buen crédito

Tener buen crédito puede ayudarlo de muchas maneras. La más obvia es ayudarlo a calificar para mejores tasas de interés sobre préstamos.

Según los datos de myFICO de mayo de 2020 , aumentar su puntaje crediticio de un rango de 620–639 a 760–850 podría reducir su pago mensual en casi $ 200. ¡Eso es un gran problema!

Pero incluso si no planea solicitar una hipoteca u otra forma de financiamiento, sus puntajes crediticios pueden afectar su vida. La información de su informe crediticio podría afectar las tarifas de su seguro de hogar y automóvil, su elegibilidad para una vivienda de alquiler y, dependiendo de dónde viva, podría afectar sus solicitudes de empleo.

Con tantas formas en las que su informe crediticio y puntajes pueden influir en su vida, es importante vigilar de cerca ambos y tomar medidas rápidas cuando observe errores en los archivos de crédito.

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Próximos pasos

¿Son sus puntajes de crédito más bajos de lo que le gustaría? Está bien. ¡La buena noticia es que nunca es demasiado tarde para mejorar su puntaje crediticio! Hoy puede ser el día en que empieces a cambiar tus puntuaciones.

Para aprender cómo construir sus puntajes, eche un vistazo a nuestra Guía para construir crédito . Y para obtener más información (e inspiración), consulte los Cinco consejos para mejorar la salud de su crédito .