¿Qué es una oficina de crédito?
Es posible que no sepa qué es una agencia de crédito, pero probablemente sepa mucho sobre usted, más específicamente, detalles sobre su vida financiera.
Las agencias de crédito son empresas de informes de consumidores que recopilan y compilan su información financiera. Venden esa información a prestamistas, propietarios, empleadores y otras personas que la utilizan para ayudarlos a decidir si ofrecerle un contrato de arrendamiento, préstamo, trabajo u otro producto financiero.
Si bien hay docenas de empresas de informes de consumidores en los EE. UU., Mucha gente ha oído hablar de las tres grandes: Equifax, Experian y TransUnion. Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan las agencias de informes crediticios.
¿Por qué son importantes los burós de crédito?
Saber cómo funcionan las agencias de crédito puede ayudarlo a comprender su crédito general y cómo verificar que las agencias estén compartiendo la información correcta sobre usted.
Las agencias de crédito, también llamadas agencias de informes crediticios, en realidad no toman decisiones sobre préstamos; su trabajo principal es recopilar información sobre usted. Eso puede incluir detalles sobre líneas de crédito abiertas, como préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para estudiantes, y su historial de pagos y saldos mensuales.
Las agencias de crédito también pueden verificar los registros públicos para ver si ha tenido quiebras, demandas civiles, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales u otros tipos de cuentas de cobranza. Toda esta información se incluye en un estado de cuenta llamado informe de crédito.
Los prestamistas y otras entidades, como empleadores, aseguradoras y propietarios, pueden solicitar sus informes crediticios para ayudarlos a obtener una imagen de su historial crediticio. Pero las agencias de crédito no le darán su información a cualquiera. Gracias a la Fair Credit Reporting Act , las empresas deben tener una razón comercial legítima, denominada “propósito permisible”, para solicitar sus informes crediticios.
Es importante verificar sus informes crediticios con regularidad para asegurarse de que no haya errores sobre su información personal y financiera. Esto también puede ayudarlo a detectar cualquier cuenta fraudulenta abierta a su nombre. (Volveremos a revisar sus informes de crédito más adelante).
¿Cuáles son las 3 principales agencias de crédito?
Los tres principales burós de crédito al consumo son Equifax, Experian y TransUnion. Los acreedores, como los prestamistas y las agencias de cobro de deudas, proporcionan voluntariamente a las oficinas información sobre las cuentas del consumidor. No todos los acreedores reportan la información de la cuenta a las tres agencias, por lo que es posible que sus informes crediticios no coincidan exactamente.
Es también por eso que sus puntajes crediticios, que miden la probabilidad de que pueda pagarle al acreedor en el tiempo, pueden variar. Un puntaje de crédito se basa en la información de sus informes de crédito, por lo que si esa información varía, también lo harán sus puntajes de crédito. Las empresas de calificación crediticia FICO y VantageScore calculan calificaciones crediticias en una escala de 300 a 850. Y tome nota: las calificaciones específicas de la industria pueden seguir una escala de calificación diferente. Un puntaje más alto generalmente indica que su historial crediticio es bastante positivo y puede mostrarle al acreedor que es más probable que usted pague sus deudas.
¿Cuántos puntajes de crédito tengo?
¿Qué pueden hacer los burós de crédito?
Las agencias de crédito deben seguir la Ley de informes crediticios justos, que describe varias protecciones al consumidor. Éstos son algunos de los importantes a tener en cuenta.
- Disputas: si ve un error en sus informes de crédito, ya sea por un error tipográfico o por un posible robo de identidad, puede disputar la información . La agencia de crédito debe verificar, corregir o eliminar la información en disputa, generalmente dentro de los 30 días.
- Información negativa: las marcas despectivas, como pagos atrasados y demandas civiles, solo se pueden incluir en un informe de crédito durante siete años. Las quiebras pueden permanecer en sus informes hasta por 10 años en algunos casos. Si la agencia de crédito no elimina la información después de este período de tiempo, puede solicitar que se elimine.
- Acceso a informes de crédito y puntajes de crédito: puede solicitar un informe de crédito gratuito de Equifax, Experian y TransUnion al menos una vez cada 12 meses. También puede solicitar sus puntajes de crédito, pero es posible que deba pagarlos.
¿Cuáles son algunas otras agencias de crédito?
Decenas de agencias de informes del consumidor, a veces llamadas "agencias especializadas", recopilan diferentes tipos de información sobre los consumidores. Por ejemplo, algunos rastrean información sobre su historial de alquiler, como si alguna vez ha sido desalojado, mientras que otras agencias rastrean e informan cualquier reclamo de seguro que haya realizado.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor mantiene una lista de compañías de informes del consumidor con detalles sobre la información que recopilan y cómo solicitar su informe. Éstos son solo algunos de ellos.
- Intercambio nacional de telecomunicaciones y servicios públicos para el consumidor : recopila información sobre las cuentas de servicios públicos del consumidor, como solicitudes de conexión e historial de pagos
- Innovis: ofrece informes crediticios que contienen su información personal e historial crediticio
- Experian RentBureau: realiza un seguimiento de los historiales de pago de alquiler de los propietarios y lo pone a disposición de las empresas de informes de selección de inquilinos.
- ChexSystems: recopila e informa información sobre cuentas corrientes y de ahorro
- LexisNexis CLUE, o Comprehensive Loss Underwriting Exchange: recopila información sobre reclamos y pólizas de seguros que las compañías de seguros pueden usar al establecer sus primas
¿Que sigue?
La CFPB recomienda verificar sus informes crediticios al menos una vez al año, pero puede verificar sus informes crediticios gratuitos de Equifax y TransUnion, junto con sus puntajes crediticios VantageScore 3.0, en cualquier momento con una cuenta Credit Karma gratuita. También puede solicitar un informe crediticio gratuito de cada agencia de crédito cada 12 meses en AnnualCreditReport.com . Y puede solicitar seis informes crediticios gratuitos adicionales por año de Equifax hasta 2026.
Las agencias de informes crediticios recopilan mucha información sobre su vida financiera, pero comprender cómo funcionan y cómo leer sus informes crediticios puede ayudarlo a mantenerse al tanto de su crédito.
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