¿Qué es una multa por pago anticipado?

Pero cuando cancela su préstamo antes de lo esperado, su prestamista no gana tantos intereses. Al incluir una multa por pago anticipado del préstamo, su prestamista puede tratar de disuadirlo de que cancele el préstamo antes de tiempo (lo que resulta en el pago total de intereses) o compensar el interés “perdido” cobrándole la tarifa.

Tenga en cuenta que estas tarifas solo lo afectan si cancela su préstamo antes de tiempo; no lo afectarán si cancela el préstamo según lo programado en su contrato.

Siga leyendo para averiguar dónde podría encontrarse con multas por pago anticipado, cómo evitarlas y qué hacer si ya tiene una en su contrato.

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¿Son siempre legales las multas por pago anticipado?

Si cree que las multas por pago anticipado parecen un problema, no está solo. De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor los consideró una característica de préstamo arriesgada. En 2014, la agencia implementó reglas para restringir cuánto pueden cobrar los prestamistas en multas por pago anticipado en ciertas hipotecas.

Algunos estados van tan lejos como para prohibir las multas por pago anticipado en todo tipo de préstamos. Pero algunos bancos están regulados por la ley federal, no por la ley estatal, por lo que es clave investigar y hablar con su prestamista para saber qué políticas se aplican a su préstamo.

Préstamos que pueden tener multas por pago anticipado

Puede encontrar multas por pago anticipado en varios tipos diferentes de préstamos.

Hipotecas

Si ve una multa por pago anticipado, lo más probable es que se trate de un préstamo hipotecario. Si bien se ha vuelto menos común desde la crisis de la vivienda de 2008, algunos préstamos hipotecarios todavía tienen estas tarifas, que pueden sumar miles de dólares. No todas las hipotecas los tienen, pero si la suya los tiene, probablemente lo haya aceptado en sus documentos de cierre.

Por lo general, no se le cobrará una multa por pago anticipado cuando ponga pequeñas cantidades de dinero extra para el capital de su préstamo. Pero si cancela una gran parte de su saldo a la vez, o cancela el saldo total dentro de los primeros años (incluso si se debe a la venta o refinanciamiento de su casa), es posible que deba al prestamista una multa por pago anticipado.

El costo real de una multa por pago anticipado varía de un prestamista a otro. Las tarifas pueden calcularse como un porcentaje del saldo principal restante de su hipoteca o como una suma global. Algunos estados también tienen leyes que imponen límites de tiempo y financieros adicionales a estas tarifas.

Otros préstamos

Las multas por pago anticipado son menos comunes en otros tipos de préstamos, pero es posible que las encuentre en algún momento. Por ejemplo, ciertos préstamos para automóviles vienen con una cláusula de penalización por pago anticipado.

Algunos préstamos personales también funcionan, aunque muchos prestamistas de préstamos personales, como Discover, Wells Fargo y Prosper, anuncian específicamente que no tienen estos cargos. También puede encontrarse con una multa por pago anticipado en una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC.

Leer más: ¿Qué es un HELOC?

Tome nota: los prestamistas no pueden cobrarle una multa por pago anticipado si cancela sus préstamos estudiantiles antes de tiempo. Además, las cooperativas de ahorro y crédito federales no pueden cobrar multas por pago anticipado en ningún préstamo (aunque las cooperativas de crédito autorizadas por el estado pueden cobrarles ciertos préstamos, siempre que el estado lo permita).

Cómo evitar multas por pago anticipado

Si su hipoteca tiene una multa por pago anticipado, debe estar en el estimado de su préstamo y, más adelante, en sus documentos de cierre. Esté atento a esta tarifa en las divulgaciones; puede estar oculta en un área llamada "Apéndice a la nota", así que asegúrese de leerlo junto con todo lo que diga "Apéndice".

Si su préstamo para automóvil o préstamo personal tiene esta penalidad, su contrato debe incluirla para que se le notifique antes de firmar en la línea de puntos. Debe estar en las divulgaciones de Truth in Lending, así que léalas con atención. Y tenga en cuenta que siempre puede intentar negociar la tarifa.

Si no le ofrecen un préstamo sin una multa por pago anticipado, pídale al prestamista una cotización de un préstamo similar sin una para poder comparar opciones. Para determinadas hipotecas, tiene derecho a recibir una oferta alternativa sin penalización por pago anticipado si recibe una oferta con penalización por pago anticipado. Si no ve una opción que le guste, siempre puede obtener cotizaciones de otro prestamista.

Si hay una multa por pago anticipado en su posible contrato de préstamo y parece que no puede evitarla, pregúntele al prestamista estas preguntas antes de firmar para saber exactamente cómo funciona.

• ¿En qué circunstancias exactas tengo que pagar la multa?
• ¿Se aplica a pagos parciales o solo al pago total? Si es parcial, ¿cuánto puedo pagar antes de que se active la tarifa?
• En el caso de una hipoteca, ¿se aplica si la vivienda se vende o se refinancia?
• ¿A cuánto asciende la tarifa?

Cómo lidiar con las multas por pago anticipado de un préstamo existente

¿Tiene un préstamo, pero no está seguro de si incluye una cláusula de penalización por pago anticipado? Si tiene una hipoteca, consulte los documentos de cierre, los resúmenes de facturación mensuales, la libreta de cupones del préstamo y cualquier ajuste de la tasa de interés. Si no puede rastrear esta información, pregúntele a su prestamista.

¿Ya firmó un préstamo con una multa por pago anticipado? Desafortunadamente, si está en su contrato, no puede hacer que desaparezca. Pero puede averiguar qué acciones activarán la penalización y hacer todo lo posible para evitarlas. Hable con su prestamista y averigüe los detalles exactos de la multa por pago anticipado. Luego, ejecute algunos números básicos para averiguar cuánto deberá si cancela el préstamo anticipadamente o lo refinancia, y si esa medida le ahorrará o le costará dinero a largo plazo.