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¿Qué es una marca despectiva en sus informes de crédito?

Una marca despectiva puede afectar sus informes crediticios durante la mayor parte de una década, pero todavía hay formas en las que puede trabajar para mejorar su crédito.

Las marcas despectivas son indicaciones negativas y duraderas en sus informes de crédito que generalmente significan que no pagó un préstamo según lo acordado. Por ejemplo, un pago atrasado o una quiebra aparece en sus informes como una marca despectiva. Estas marcas despectivas generalmente permanecen en sus informes de crédito hasta por 7 o 10 años (a veces incluso más) y dañan sus puntajes.

Si tiene un puntaje más bajo junto con una marca despectiva, es posible que tenga dificultades para obtener la aprobación para el crédito o puede obtener términos de crédito menos que ideales. Pero la buena noticia es que el impacto en su crédito de todas las marcas despectivas disminuye con el tiempo.

Una marca despectiva puede aparecer en sus informes crediticios de dos maneras. Un acreedor o prestamista puede reportar información negativa a las agencias de crédito, que luego se traduce en una marca despectiva. O las agencias de crédito pueden agregar registros públicos a sus informes crediticios . Estos pueden incluir quiebras, juicios civiles y gravámenes fiscales.

Sin embargo, gracias a los estándares de datos de registros públicos más estrictos que las agencias de crédito han acordado recientemente, los consumidores de todo el país verán menos gravámenes fiscales y juicios civiles en sus informes crediticios.


¿Cómo afectan las marcas despectivas a mis puntuaciones?

Una marca despectiva dañará su puntaje crediticio. ¿Pero cuanto? Eso depende de algunos factores.

Una marca despectiva normalmente afecta más a una puntuación más alta que a una puntuación más baja. Además, una marca despectiva menor, que puede ser causada por un pago atrasado, generalmente daña sus puntajes menos que una marca despectiva mayor, que puede ser causada por algo como una ejecución hipotecaria.

La cantidad de tiempo que una marca despectiva permanece en sus informes de crédito depende del tipo de marca que sea. El cuadro a continuación cubre los diferentes tipos de marcas despectivas y cuánto tiempo probablemente permanecerán en sus puntajes crediticios.

¿Qué lleva a una marca despectiva?

Estos son los eventos financieros que pueden llevar a una marca despectiva y cuánto tiempo podría permanecer en su informe crediticio.

¿Qué puede llevar a una marca despectiva?¿Qué es y qué pasa?¿Cuánto tiempo puede aparecer la marca despectiva en un informe crediticio?
Pagos atrasadosUn pago de cuenta vencido. Esta es generalmente la única forma de una marca despectiva “menor”. Después de que el pago se atrasa, su gravedad puede aumentar cada 30 días en que no se paga.Siete años a partir de la fecha de pago atrasado.
Una cuenta en cobranza  (o cancelación)Cuando un acreedor cree que finalmente no pagará lo que debe, generalmente después de varios pagos atrasados, puede cancelar o “cancelar” la cuenta para fines fiscales. Una vez que un acreedor ha cancelado la cuenta, puede venderla a una agencia de cobranza de terceros. La empresa de cobros intentará obtener un pago del prestatario.Siete años desde la primera fecha de pago atrasado.
BancarrotaEste es un procedimiento legal especial que puede iniciar para solicitar alivio de las obligaciones de la deuda. Pagará una parte o ninguna de su deuda.De 7 a 10 años desde la fecha de presentación, según el tipo de concurso.
Juicio civilSi ha perdido una demanda civil que requiere que pague una deuda o daños, puede aparecer en sus informes de crédito.

Sentencia civil pagada: siete años a partir de la fecha de presentación de la sentencia.

Sentencia civil impaga: el plazo de siete años puede renovarse según las leyes locales.

Pago de la deudaUsted y un acreedor pueden llegar a un acuerdo en el que pague solo una parte de la deuda que adeuda.Siete años desde la fecha de liquidación de la deuda o desde la fecha del primer pago moroso, dependiendo de si hubo pagos atrasados.
Juicio hipotecarioUna ejecución hipotecaria puede ocurrir si se atrasa gravemente o si no cumple con muchos de los pagos de su hipoteca. El banco intentará forzar la venta de la vivienda, que luego se utilizará como garantía del préstamo hipotecario.Siete años desde la fecha de presentación.
Gravamen fiscalSi no paga sus impuestos, el gobierno federal intentará cobrar su deuda colocando un gravamen, que es un reclamo, contra su propiedad.

Gravamen fiscal pagado: siete años a partir de la fecha de presentación.

Gravamen de impuestos no pagado: puede permanecer en un informe por tiempo indefinido.

Cómo lidiar con las marcas despectivas

No puede lidiar con una marca despectiva si no la conoce, por lo que Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, recomienda verificar sus informes crediticios al menos una vez al mes. Tener una cuenta Credit Karma puede ayudarlo a detectar y disputar marcas despectivas incorrectas y, en general, controlar sus informes crediticios de Equifax y TransUnion de forma gratuita.

Estos son los pasos que puede seguir si tiene una marca despectiva en sus informes de crédito.

1. Revise sus informes crediticios

Sus informes de crédito pueden mostrar marcas despectivas de “cerrado” y “abierto”. Las marcas despectivas cerradas se refieren a elementos negativos sobre cuentas cerradas, como las de cobros, incluidas las cuentas que se han cancelado. Una marca despectiva abierta se refiere a información negativa sobre una cuenta abierta, como sus tarjetas de crédito o préstamos actuales.

Asegúrese de que toda la información de los informes sea precisa, incluida su información personal, cuentas abiertas y cerradas e información negativa. Verifique los pagos atrasados ​​en todas sus cuentas y luego busque registros públicos y cuentas en las colecciones.

2. Impugnar las marcas despectivas incorrectas

Si tiene una marca despectiva en su informe de crédito de TransUnion y es un error, puede presentar una disputa utilizando la herramienta gratuita Direct Dispute ™ de Credit Karma . Las agencias de crédito están obligadas a investigar las disputas relacionadas con las líneas comerciales dentro de los 30 días posteriores a la fecha de presentación.

3. Comience a recuperar su crédito

Incluso si la marca despectiva es legítima, puede comenzar a mejorar su crédito . Realice pagos en cualquier cuenta que esté atrasada y luego realice constantemente el pago mínimo a tiempo. Mantenga los saldos de su cuenta bajos y solo solicite el crédito nuevo que necesite.

Y piénselo dos veces antes de ignorar el problema. En algunos casos, como con los gravámenes fiscales, ignorar la deuda puede generar más problemas, como el embargo de salario, por lo que es importante abordar su deuda.

4. Espere a que la marca desaparezca de sus informes.

A veces, todo lo que puede hacer es esperar. Afortunadamente, aproximadamente dos años después de que aparezca una marca despectiva en sus informes, su crédito debería comenzar a recuperarse, si está tomando los pasos correctos hacia un crédito saludable. Si está trabajando en la creación de crédito, puede considerar obtener una tarjeta de crédito asegurada, que está hecha específicamente para ayudar a las personas con ese proceso.


Conclusión

Si tiene una marca despectiva en sus informes de crédito, permanecerá allí durante varios años y puede dañar sus puntajes. Pero puede ser proactivo para hacer movimientos crediticios saludables.

“Mejorar su crédito es como perder peso”, dice Freddie Huynh, vicepresidente de riesgo crediticio de Freedom Financial Asset Management. “No hay píldora mágica. Toma tiempo.”

Revise sus informes de crédito con regularidad, cuestione y discuta los errores en los informes, comience a reconstruir su crédito y luego deje que el tiempo se encargue de esas marcas despectivas.

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