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¬ŅQu√© es una l√≠nea de cr√©dito?

Una l√≠nea de cr√©dito le brinda acceso a dinero “a pedido” y puede ayudarlo con gastos como un proyecto de vivienda o el mantenimiento inesperado del autom√≥vil.

Los prestamistas como los bancos o las cooperativas de crédito suelen ofrecer una línea de crédito y, si califica, puede utilizarla hasta un monto máximo durante un período de tiempo determinado.

Pagará intereses solo cuando pida prestado en la línea de crédito. Una vez que devuelva los fondos prestados, esa cantidad estará disponible nuevamente para que la pueda pedir prestada. La flexibilidad es la clave aquí: puede elegir cuándo retirar el dinero, devolverlo y repetirlo, siempre que cumpla con los términos, incluido el pago de lo que pide prestado a tiempo y en su totalidad.

Siga leyendo para saber cómo funcionan las líneas de crédito y cuándo una podría ser una buena opción para usted.


  • ¬ŅC√≥mo funcionan las l√≠neas de cr√©dito?
  • L√≠neas de cr√©dito aseguradas
  • L√≠neas de cr√©dito sin garant√≠a
  • Consejos para usar una l√≠nea de cr√©dito

¬ŅC√≥mo funcionan las l√≠neas de cr√©dito?

Primero, hablemos de las opciones que tiene cuando necesita pedir dinero prestado. En términos generales, normalmente puede solicitar un préstamo o una línea de crédito . Con un préstamo, obtiene una suma global de dinero y comienza a pagar intereses de inmediato, independientemente de cuándo utilice el dinero.

Por el contrario, una l√≠nea de cr√©dito le da acceso a una cantidad fija de dinero que puede pedir prestada cuando la necesite. Pero no paga ning√ļn inter√©s hasta que realmente pide prestado.

Hay líneas de crédito comerciales, pero aquí analizaremos las líneas de crédito para uso personal.

Las líneas de crédito personales no suelen estar garantizadas, lo que significa que no es necesario utilizar garantías para contratar la línea de crédito. Las líneas de crédito aseguradas están respaldadas por una garantía, como su casa o una cuenta de ahorros.

Cuando solicita una línea de crédito, tener mejores puntajes crediticios podría ayudarlo a calificar para una tasa de porcentaje anual más baja. Algunas líneas de crédito pueden incluir tarifas, como una tarifa anual, y límites en la cantidad que puede pedir prestada.

Una vez que califique para la l√≠nea de cr√©dito, tendr√° un per√≠odo de tiempo establecido, conocido como el “per√≠odo de retiro”, en el que puede retirar dinero de la cuenta. Un per√≠odo de sorteo puede durar varios a√Īos. El banco puede darle cheques especiales o una tarjeta para usar, o transferir el dinero a su cuenta corriente, cuando est√© listo para pedir prestado el dinero.

Una vez que pidas prestado dinero de tu línea de crédito, los intereses por lo general comienzan a acumularse y tendrás que comenzar a hacer al menos los pagos mínimos, cuyo monto se agregará nuevamente a tu línea de crédito disponible a medida que los realices. Pero una vez que finalice su período de retiro, ingresará al período de pago, en el que tendrá un tiempo establecido para pagar el saldo restante. Tenga en cuenta que hacer solo pagos mínimos puede costarle más intereses a largo plazo.

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¬ŅC√≥mo afectar√° una l√≠nea de cr√©dito a mis puntajes crediticios?

Como parte del proceso de solicitud de una línea de crédito, el prestamista puede realizar una investigación exhaustiva de sus informes crediticios. Esto podría reducir temporalmente sus puntajes crediticios en algunos puntos.

Una vez que se aprueba y acepta la línea de crédito, generalmente aparece en sus informes de crédito como una cuenta nueva.

Si nunca usa su cr√©dito disponible, o solo usa un peque√Īo porcentaje de la cantidad total disponible, puede reducir su tasa de utilizaci√≥n de cr√©dito y mejorar sus puntajes crediticios. Su tasa de utilizaci√≥n representa la cantidad de cr√©dito disponible que est√° utilizando en un momento determinado. Si pide prestado un alto porcentaje de la l√≠nea, eso podr√≠a aumentar su tasa de utilizaci√≥n, lo que podr√≠a afectar su puntaje crediticio.

Adem√°s, su salud crediticia puede verse afectada si realiza pagos atrasados.

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Líneas de crédito aseguradas

Una opción si está buscando obtener una línea de crédito asegurada es una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, o HELOC.

Los HELOC le permiten pedir prestado contra el valor neto disponible de su vivienda y utilizar su vivienda como garantía para una línea de crédito. Por lo general, vienen con una tasa de interés variable, lo que significa que sus pagos pueden aumentar con el tiempo.

Generalmente, el banco limitará la cantidad que puede pedir prestada hasta un 85% del valor de tasación de su vivienda, menos el saldo restante de su primera hipoteca. Cuando los bancos establecen su tasa de interés, entran en juego otros factores además de su puntaje crediticio, incluidos su historial crediticio y sus ingresos.

Si no es propietario de una vivienda o no desea utilizar su casa como garantía, es posible que pueda contratar una línea de crédito asegurada con una cuenta de ahorros o un certificado de depósito.

¬ŅLa desventaja de una l√≠nea de cr√©dito asegurada? Si no puede hacer los pagos, el prestamista puede tomar el activo que asegur√≥ la l√≠nea.

Líneas de crédito sin garantía

Es posible que no se arriesgue a perder su casa o sus ahorros si incumple con una línea de crédito no garantizada. Pero el prestamista está asumiendo más riesgos con préstamos no garantizados, lo que podría generar tasas de interés más altas que con una línea garantizada.

Cada l√≠nea de cr√©dito no garantizada tiene t√©rminos √ļnicos. Los l√≠mites pueden oscilar entre unos pocos miles y unos cientos de miles de d√≥lares. Algunas l√≠neas de cr√©dito vienen con tarifas; por ejemplo, es posible que deba pagar una tarifa anual solo para mantener la cuenta abierta.

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¬ŅCu√°l es la diferencia entre una tarjeta de cr√©dito y una l√≠nea de cr√©dito?

Las tarjetas de crédito son similares a las líneas de crédito. Ambas son una línea de crédito renovable, lo que significa que puede retirar dinero de ella hasta el límite de crédito, luego reembolsarlo (más los intereses que adeude) y volver a pedirlo prestado.

Pero las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son dos productos diferentes que ofrecen los prestamistas, y existen algunas diferencias clave entre ellos.

Con las tarjetas de crédito, no tendrá un período de retiro: puede usar la tarjeta mientras la cuenta esté abierta y al día. Muchos vienen con programas de recompensas, y si puede pagar su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes y su tarjeta tiene un período de gracia, puede evitar pagar intereses por completo. Esto significa que las tarjetas de crédito pueden ser una mejor opción para el gasto diario, si se usan de manera responsable.

La desventaja de las tarjetas de crédito: pueden tener tasas de interés más altas que las líneas de crédito, por lo que mantener un saldo en una puede costarle más. También pueden ofrecer límites más bajos que las líneas de crédito personales, y podría enfrentar tarifas altas y APR si realmente desea sacar efectivo con un anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito.

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Consejos para usar una línea de crédito

Antes de contratar una l√≠nea de cr√©dito, garantizada o no garantizada, verifique su puntaje crediticio y tome medidas para mejorar su salud crediticia para que pueda mejorar sus posibilidades de calificar para una tasa de inter√©s m√°s baja. Luego, averig√ľe cu√°nto necesita y c√≥mo planea gastar el dinero.

Si necesita una forma flexible de acceder al dinero, puede ser una buena idea solicitar una l√≠nea de cr√©dito, dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling¬ģ.

Pero, agrega, “si est√° pidiendo prestado porque est√° tratando de evitar tener problemas financieros con otro pr√©stamo … hay un problema m√°s profundo que debe resolverse y que no se puede abordar continuando un ciclo de pr√©stamos”.

A continuación, se incluyen algunas pautas sobre cuándo usar, o no usar, una línea de crédito.

Cuándo no usar una línea de crédito

  • Si sabe que no puede pagar los pagos o sus ingresos son inestables, una l√≠nea de cr√©dito podr√≠a no ser una buena opci√≥n. Si no cumple con los pagos, lo m√°s probable es que su cr√©dito se vea afectado. Adem√°s, en una l√≠nea de cr√©dito garantizada, el prestamista puede tomar posesi√≥n de la garant√≠a.
  • Si sabe exactamente cu√°nto necesita y no desea utilizar una garant√≠a, es posible que pueda encontrar un pr√©stamo personal sin garant√≠a con mejores tasas que una l√≠nea de cr√©dito sin garant√≠a, seg√ļn su solvencia.
  • Si est√° utilizando la l√≠nea de cr√©dito para necesidades b√°sicas o para financiar gastos a corto plazo como salir a cenar y vacaciones, eso podr√≠a ser una se√Īal de alerta de que tiene dificultades financieras y no debe contraer una nueva deuda.

Cuándo usar una línea de crédito

  • Si necesita el dinero para un proyecto de mejoras en el hogar, costos de educaci√≥n u otros tipos de gastos importantes, una HELOC o una l√≠nea de cr√©dito asegurada puede ser una buena idea, siempre que sepa que tendr√° el dinero para el pago. Bonificaci√≥n: Los intereses que paga por HELOC pueden ser deducibles de impuestos.
  • Una l√≠nea de cr√©dito personal sin garant√≠a puede ayudarlo a consolidar varias deudas peque√Īas que est√° pagando en un solo pago con una APR m√°s baja, mientras evita el uso de garant√≠a (seg√ļn los t√©rminos de cada l√≠nea de cr√©dito y su solvencia).
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