¿Qué es una línea de crédito?
Una línea de crédito le brinda acceso a dinero “a pedido” y puede ayudarlo con gastos como un proyecto de vivienda o el mantenimiento inesperado del automóvil.
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Los prestamistas como los bancos o las cooperativas de crédito suelen ofrecer una línea de crédito y, si califica, puede utilizarla hasta un monto máximo durante un período de tiempo determinado.
Pagará intereses solo cuando pida prestado en la línea de crédito. Una vez que devuelva los fondos prestados, esa cantidad estará disponible nuevamente para que la pueda pedir prestada. La flexibilidad es la clave aquí: puede elegir cuándo retirar el dinero, devolverlo y repetirlo, siempre que cumpla con los términos, incluido el pago de lo que pide prestado a tiempo y en su totalidad.
Siga leyendo para saber cómo funcionan las líneas de crédito y cuándo una podría ser una buena opción para usted.
- ¿Cómo funcionan las líneas de crédito?
- Líneas de crédito aseguradas
- Líneas de crédito sin garantía
- Consejos para usar una línea de crédito
¿Cómo funcionan las líneas de crédito?
Primero, hablemos de las opciones que tiene cuando necesita pedir dinero prestado. En términos generales, normalmente puede solicitar un préstamo o una línea de crédito . Con un préstamo, obtiene una suma global de dinero y comienza a pagar intereses de inmediato, independientemente de cuándo utilice el dinero.
Por el contrario, una línea de crédito le da acceso a una cantidad fija de dinero que puede pedir prestada cuando la necesite. Pero no paga ningún interés hasta que realmente pide prestado.
Hay líneas de crédito comerciales, pero aquí analizaremos las líneas de crédito para uso personal.
Las líneas de crédito personales no suelen estar garantizadas, lo que significa que no es necesario utilizar garantías para contratar la línea de crédito. Las líneas de crédito aseguradas están respaldadas por una garantía, como su casa o una cuenta de ahorros.
Cuando solicita una línea de crédito, tener mejores puntajes crediticios podría ayudarlo a calificar para una tasa de porcentaje anual más baja. Algunas líneas de crédito pueden incluir tarifas, como una tarifa anual, y límites en la cantidad que puede pedir prestada.
Una vez que califique para la línea de crédito, tendrá un período de tiempo establecido, conocido como el “período de retiro”, en el que puede retirar dinero de la cuenta. Un período de sorteo puede durar varios años. El banco puede darle cheques especiales o una tarjeta para usar, o transferir el dinero a su cuenta corriente, cuando esté listo para pedir prestado el dinero.
Una vez que pidas prestado dinero de tu línea de crédito, los intereses por lo general comienzan a acumularse y tendrás que comenzar a hacer al menos los pagos mínimos, cuyo monto se agregará nuevamente a tu línea de crédito disponible a medida que los realices. Pero una vez que finalice su período de retiro, ingresará al período de pago, en el que tendrá un tiempo establecido para pagar el saldo restante. Tenga en cuenta que hacer solo pagos mínimos puede costarle más intereses a largo plazo.
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¿Cómo afectará una línea de crédito a mis puntajes crediticios?
Como parte del proceso de solicitud de una línea de crédito, el prestamista puede realizar una investigación exhaustiva de sus informes crediticios. Esto podría reducir temporalmente sus puntajes crediticios en algunos puntos.
Una vez que se aprueba y acepta la línea de crédito, generalmente aparece en sus informes de crédito como una cuenta nueva.
Si nunca usa su crédito disponible, o solo usa un pequeño porcentaje de la cantidad total disponible, puede reducir su tasa de utilización de crédito y mejorar sus puntajes crediticios. Su tasa de utilización representa la cantidad de crédito disponible que está utilizando en un momento determinado. Si pide prestado un alto porcentaje de la línea, eso podría aumentar su tasa de utilización, lo que podría afectar su puntaje crediticio.
Además, su salud crediticia puede verse afectada si realiza pagos atrasados.
Líneas de crédito aseguradas
Una opción si está buscando obtener una línea de crédito asegurada es una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, o HELOC.
Los HELOC le permiten pedir prestado contra el valor neto disponible de su vivienda y utilizar su vivienda como garantía para una línea de crédito. Por lo general, vienen con una tasa de interés variable, lo que significa que sus pagos pueden aumentar con el tiempo.
Generalmente, el banco limitará la cantidad que puede pedir prestada hasta un 85% del valor de tasación de su vivienda, menos el saldo restante de su primera hipoteca. Cuando los bancos establecen su tasa de interés, entran en juego otros factores además de su puntaje crediticio, incluidos su historial crediticio y sus ingresos.
Si no es propietario de una vivienda o no desea utilizar su casa como garantía, es posible que pueda contratar una línea de crédito asegurada con una cuenta de ahorros o un certificado de depósito.
¿La desventaja de una línea de crédito asegurada? Si no puede hacer los pagos, el prestamista puede tomar el activo que aseguró la línea.
Líneas de crédito sin garantía
Es posible que no se arriesgue a perder su casa o sus ahorros si incumple con una línea de crédito no garantizada. Pero el prestamista está asumiendo más riesgos con préstamos no garantizados, lo que podría generar tasas de interés más altas que con una línea garantizada.
Cada línea de crédito no garantizada tiene términos únicos. Los límites pueden oscilar entre unos pocos miles y unos cientos de miles de dólares. Algunas líneas de crédito vienen con tarifas; por ejemplo, es posible que deba pagar una tarifa anual solo para mantener la cuenta abierta.
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¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una línea de crédito?
Las tarjetas de crédito son similares a las líneas de crédito. Ambas son una línea de crédito renovable, lo que significa que puede retirar dinero de ella hasta el límite de crédito, luego reembolsarlo (más los intereses que adeude) y volver a pedirlo prestado.
Pero las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son dos productos diferentes que ofrecen los prestamistas, y existen algunas diferencias clave entre ellos.
Con las tarjetas de crédito, no tendrá un período de retiro: puede usar la tarjeta mientras la cuenta esté abierta y al día. Muchos vienen con programas de recompensas, y si puede pagar su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes y su tarjeta tiene un período de gracia, puede evitar pagar intereses por completo. Esto significa que las tarjetas de crédito pueden ser una mejor opción para el gasto diario, si se usan de manera responsable.
La desventaja de las tarjetas de crédito: pueden tener tasas de interés más altas que las líneas de crédito, por lo que mantener un saldo en una puede costarle más. También pueden ofrecer límites más bajos que las líneas de crédito personales, y podría enfrentar tarifas altas y APR si realmente desea sacar efectivo con un anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito.
Consejos para usar una línea de crédito
Antes de contratar una línea de crédito, garantizada o no garantizada, verifique su puntaje crediticio y tome medidas para mejorar su salud crediticia para que pueda mejorar sus posibilidades de calificar para una tasa de interés más baja. Luego, averigüe cuánto necesita y cómo planea gastar el dinero.
Si necesita una forma flexible de acceder al dinero, puede ser una buena idea solicitar una línea de crédito, dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling®.
Pero, agrega, “si está pidiendo prestado porque está tratando de evitar tener problemas financieros con otro préstamo … hay un problema más profundo que debe resolverse y que no se puede abordar continuando un ciclo de préstamos”.
A continuación, se incluyen algunas pautas sobre cuándo usar, o no usar, una línea de crédito.
Cuándo no usar una línea de crédito
- Si sabe que no puede pagar los pagos o sus ingresos son inestables, una línea de crédito podría no ser una buena opción. Si no cumple con los pagos, lo más probable es que su crédito se vea afectado. Además, en una línea de crédito garantizada, el prestamista puede tomar posesión de la garantía.
- Si sabe exactamente cuánto necesita y no desea utilizar una garantía, es posible que pueda encontrar un préstamo personal sin garantía con mejores tasas que una línea de crédito sin garantía, según su solvencia.
- Si está utilizando la línea de crédito para necesidades básicas o para financiar gastos a corto plazo como salir a cenar y vacaciones, eso podría ser una señal de alerta de que tiene dificultades financieras y no debe contraer una nueva deuda.
Cuándo usar una línea de crédito
- Si necesita el dinero para un proyecto de mejoras en el hogar, costos de educación u otros tipos de gastos importantes, una HELOC o una línea de crédito asegurada puede ser una buena idea, siempre que sepa que tendrá el dinero para el pago. Bonificación: Los intereses que paga por HELOC pueden ser deducibles de impuestos.
- Una línea de crédito personal sin garantía puede ayudarlo a consolidar varias deudas pequeñas que está pagando en un solo pago con una APR más baja, mientras evita el uso de garantía (según los términos de cada línea de crédito y su solvencia).
