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¬ŅQu√© es la FDIC?

Un objetivo principal de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, o FDIC, es asegurarse de que se sienta cómodo depositando su dinero en un banco.

Cuando deposita dinero en una cuenta corriente o de ahorros, desea confiar en que esos fondos seguirán estando allí cuando necesite usarlos. Durante las crisis financieras de finales del siglo XIX y principios del XX, antes de la formación de la FDIC en 1933, los depositantes podían perder su dinero si los bancos y las entidades de ahorro quebraban.

HECHOS R√ĀPIDOS

¬ŅQu√© es un ahorro?

Una empresa de ahorro es una institución financiera que a menudo se especializa en hipotecas para viviendas y préstamos al consumo, pero que también puede ofrecer la misma gama de productos financieros que los bancos comerciales. También llamadas asociaciones de ahorro y préstamo, las cajas de ahorro pueden ofrecer productos financieros familiares como cuentas de ahorro, depósitos a plazo y préstamos comerciales y de consumo.

A diferencia de los bancos, las entidades de ahorro pueden enfrentar l√≠mites legales de pr√©stamos que pueden limitar su capacidad crediticia. Los ahorros se han vuelto cada vez menos comunes en las √ļltimas d√©cadas. Seg√ļn la FDIC, asegura solo 726 ahorros en comparaci√≥n con los 4,880 bancos comerciales asegurados, seg√ļn datos de marzo de 2018.

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Siga leyendo para ver cómo funciona la FDIC, una breve historia de la agencia y por qué podría ser importante para usted.


¬ŅC√≥mo funciona la FDIC?

La FDIC promueve la confianza en el sistema bancario asegurando depósitos en instituciones financieras y luego monitoreando esas instituciones financieras para asegurarse de que su comportamiento no sea demasiado riesgoso. Si una institución asegurada por la FDIC fracasa, la FDIC interviene para proteger los fondos asegurados.

Cuando ocurre una falla, la FDIC toma uno de dos pasos. La primera opción es configurar las cuentas aseguradas con un banco nuevo o de ahorro por la misma cantidad que estaba asegurada en el banco quebrado. Para la segunda opción, la FDIC emitirá al depositante un cheque por la cantidad asegurada para reembolsarle directamente al depositante, hasta un límite de $ 250,000 por cuenta cubierta.

El titular de la cuenta debe recibir la nueva cuenta o el pago que cubra las cuentas aseguradas unos días después del cierre de la institución financiera, generalmente el siguiente día hábil. Pero si el saldo de la cuenta es mayor que la cantidad asegurada de $ 250,000 o el titular de la cuenta tiene fondos no asegurados, entonces el titular de la cuenta puede recibir una parte de los fondos no asegurados si la FDIC encuentra un comprador para los activos del banco.

Desafortunadamente, puede llevar varios a√Īos vender los activos de un banco quebrado y no hay garant√≠a de cu√°nto recibir√° un depositante despu√©s del hecho. Si tiene m√°s de $ 250,000 con un solo banco asegurado por la FDIC, una forma de protegerse contra la p√©rdida de parte de su dinero durante una quiebra bancaria es mantener no m√°s de $ 250,000 en una sola categor√≠a de cuenta asegurada. Eche un vistazo a la herramienta de categor√≠as de cuentas de la FDIC para obtener un desglose de las categor√≠as cubiertas.

Los bancos y las cajas de ahorro están obligados a pagar primas de seguro basadas en el riesgo a la FDIC y la FDIC suele realizar inspecciones de los bancos y las cajas de ahorro. El monitoreo al que se someten estos bancos hace que sea más difícil participar en comportamientos riesgosos, lo que significa que menos bancos quiebran mientras están bajo la protección de la FDIC.

¬ŅQu√© tipo de cuentas est√°n aseguradas por la FDIC?

La FDIC no asegura todos los tipos de cuenta financiera que puede abrir en un banco. Esta tabla puede resultar √ļtil para determinar qu√© tipos de dep√≥sitos est√°n cubiertos en los bancos asegurados por la FDIC y cu√°les no.

Cubierto por la FDICNo cubierto por la FDIC
Revisando cuentasCepo
Guardando cuentasCautiverio
Orden negociable de retiro de cuentasLos fondos de inversión
Cuentas de depósito del mercado monetarioPólizas de seguro de vida
Un depósito a plazo como un certificado de depósitoAnualidades o valores municipales
Un artículo oficial emitido por el banco, como un giro postal o un cheque de cajaCajas de seguridad (y su contenido)

No se preocupe si esta lista parece complicada. Solo aseg√ļrese de tener claro cu√°les de sus cuentas actuales est√°n aseguradas y preste atenci√≥n en el futuro si decide abrir m√°s.

Cómo saber si un banco está asegurado

A marzo de 2018, la FDIC asegura m√°s de 5600 bancos comerciales y de ahorro. Pero, ¬Ņc√≥mo puede saber si su banco est√° asegurado?

La buena noticia es que no deber√≠a ser necesario investigar mucho. Si su banco o cooperativa de cr√©dito est√° asegurado por la FDIC, normalmente puede encontrar una calcoman√≠a de “FDIC” cerca de la entrada principal o del mostrador de la caja.

Si no puede ir a la ubicación física del banco, o simplemente no puede localizar esa calcomanía, siempre puede llamar al banco y preguntar. Otra opción es llamar a la FDIC al 1-877-275-3342 o usar su herramienta BankFind en línea .

Una breve historia de la FDIC

Antes de la protecci√≥n de la FDIC, los depositantes se arriesgaban a sufrir graves p√©rdidas en caso de quiebra bancaria. De hecho, seg√ļn la FDIC, entre 1930 y 1933, los depositantes perdieron un total de alrededor de $ 1.3 mil millones, alrededor de $ 24.5 mil millones en d√≥lares de hoy, como resultado de las quiebras bancarias.

En respuesta, el Congreso cre√≥ una agencia independiente para supervisar y asegurar los bancos y las cajas de ahorro con el objetivo de traer algo de seguridad a la monta√Īa rusa que era el sistema bancario de Estados Unidos. La cobertura de seguro de la FDIC comenz√≥ el 1 de enero de 1934 y ning√ļn depositante ha perdido un centavo de los fondos asegurados como resultado de una quiebra bancaria desde entonces.

Si bien mucho de lo que hace la FDIC pasa desapercibido, la agencia desempe√Ī√≥ un papel destacado durante la crisis de ahorros y pr√©stamos (S&L) de la d√©cada de 1980 y la crisis financiera de 2008.

La crisis de ahorro y préstamo

Usados ‚Äč‚Äčprincipalmente para cuentas de ahorro e hipotecas de viviendas, las S&L estaban previamente reguladas por una organizaci√≥n llamada Federal Home Loan Bank Board y aseguradas por la Federal Savings and Loan Insurance Corporation.

Como tal, las S&L no estaban sujetas a las mismas regulaciones que los bancos comerciales, una situación que puede haber sido un factor que condujo a una crisis en 1980, cuando las S&L comenzaron a perder dinero debido a una serie de factores, incluida la supervisión tradicionalmente más débil de la Federal Home Loan Bank Board, cambios en la industria y aumento de las tasas de interés.

En 1983, el valor neto tangible de toda la industria de S&L era casi cero. En 1989, el presidente Bush propuso un rescate de la industria de S&L, que puso fin al Federal Home Loan Bank Board y dio a la FDIC autoridad sobre el seguro de depósitos.

La crisis financiera de 2008

Con todo el sistema financiero en riesgo de colapso durante la crisis financiera de 2008, cuyos orígenes se remontan al mercado de la vivienda y las prácticas debilitadas de préstamos hipotecarios de alto riesgo, la FDIC se encargó de una serie de desafíos diferentes, pero que se cruzan. .

Por un lado, la FDIC estaba encargada de restaurar la estabilidad financiera reembolsando a los depositantes de los bancos asegurados en quiebra. Además, la FDIC decidió aumentar los pagos de las instituciones para administrar el Fondo de Seguro de Depósitos para ayudar a garantizar que también pudiera permanecer intacto. Podría decirse que estos esfuerzos ayudaron a estabilizar el sistema bancario y limitar parte del impacto de la crisis.

¬ŅPor qu√© es importante la FDIC?

Cuando deposita dinero, muchos bancos no retienen su efectivo hasta que decide que quiere un café con leche. Puede usar su depósito para hacer préstamos y otras inversiones que, a su vez, pueden generar dinero para el banco.

Este sistema puede ser excelente para el banco y, en teoría, no hace ninguna diferencia para usted, es decir, hasta que el banco hace algunas malas inversiones y pierde suficiente dinero como para no poder devolver el dinero a los depositantes cuando van a retirar sus fondos. .

Los bancos asegurados por la FDIC son monitoreados y examinados para garantizar que estén administrando el riesgo de manera adecuada y evitando comportamientos que puedan poner en riesgo el dinero de los depositantes. En el caso de que un banco asegurado por la FDIC sufra un evento desastroso, como muchos lo hicieron cuando los préstamos riesgosos llevaron al colapso generalizado de las instituciones financieras en 2008, la FDIC puede intervenir y ayudar. Efectivamente, la FDIC usa sus fondos, mantenidos en el DIF o Fondo de Seguro de Depósitos, para ayudar a garantizar que los depositantes no pierdan los suyos.

Pero si el banco no está asegurado, probablemente no haya una red de seguridad establecida. Entonces, si un banco no asegurado quiebra, es probable que ese efectivo solo esté disponible por orden de llegada y hay pocas posibilidades de que recupere más de una fracción. Asegurarse de que su banco esté asegurado por la FDIC puede ayudar a proteger su dinero.

El seguro de la FDIC no protege contra todos los problemas que pueda tener con un banco, pero al menos evita que pierda el dinero asegurado que le confió en primer lugar, siempre que el banco esté asegurado.


Conclusión

La Corporaci√≥n Federal de Seguros de Dep√≥sitos protege el dinero asegurado de los depositantes y ayuda a mantener el sistema financiero funcionando en su totalidad. La mejor evidencia de la eficacia de la agencia es su historial: ning√ļn depositante ha perdido un centavo de sus dep√≥sitos asegurados desde que se form√≥ la FDIC en 1933.

Si desea maximizar sus posibilidades de mantener su dinero seguro, debe buscar un banco y una cuenta asegurados por la FDIC.

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