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¿Qué es una descarga por quiebra?

Los fanáticos de “The Office” de NBC pueden recordar un episodio en el que Michael Scott le grita a su oficina: “Yo. DECLARAR. ¡BANCARROTA!” Desafortunadamente, hay mucho más para arreglar un montón de deudas que hacer una proclamación en voz alta. Declararse en quiebra es un proceso legal complejo que puede ahorrarle dinero, pero también tiene serias consecuencias que querrá considerar.

El primer paso para determinar si una quiebra es adecuada para usted es definir qué es. Aquí hay un par de términos importantes que debe conocer:

  • La quiebra es un medio legal por el cual alguien con una gran carga de deuda puede salir de ella. En un caso de 1934 ( Local Loan Co.v. Hunt ), la Corte Suprema de los EE. UU. Definió el propósito de la bancarrota como brindar “una nueva oportunidad en la vida y un campo despejado para esfuerzos futuros, sin obstáculos por la presión y el desánimo de la deuda preexistente”. En otras palabras, es una oportunidad para una renovación financiera.
  • Si la quiebra es el objetivo final, una descarga por quiebra es una herramienta que se utiliza para lograrlo. Una descarga de bancarrota es una orden judicial que libera al deudor de la responsabilidad personal por deudas específicas. Prohíbe legalmente que un prestamista o acreedor emprenda cualquier acción para cobrar la deuda en cuestión.

¿Suena demasiado bueno para ser verdad? De varias formas importantes, lo es. Por un lado, la quiebra aparece en sus informes de crédito durante siete a 10 años, dependiendo del tipo de quiebra que presente, y es casi seguro que dañará sus puntajes crediticios. También solo se aplica a ciertos tipos específicos de deudas, por lo que no es un remedio general.

Siga las instrucciones para obtener más información sobre la condonación de la deuda y si una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 podría tener sentido para usted. En caso de duda, trabaje con un asesor crediticio calificado o un abogado de bancarrotas para asegurarse de tomar la mejor decisión para sus necesidades.


¿Qué es una descarga por quiebra?

El objetivo de una bancarrota es lograr que sus acreedores condonen la deuda pendiente, o al menos lo pongan en condiciones de pagar esa deuda de acuerdo con un plan especificado por la corte. Descarga es el término legal que significa que no está legalmente obligado a pagar la deuda y los cobradores no pueden tomar ninguna otra medida para cobrarla.

Después de una descarga de la quiebra, los cobradores de deudas y los prestamistas ya no pueden intentar cobrar las deudas descargadas. Eso significa que no más llamadas de los cobradores y no más cartas por correo, ya que usted ya no es personalmente responsable de la deuda.

Una condonación de la quiebra no se aplica necesariamente a todas las deudas que debe. Por ejemplo, si debía $ 100,000 y obtiene la condonación de la mitad de su deuda, ahora debe $ 50,000. El tipo de quiebra que elija determinará qué se descarga y qué sucede con otras propiedades durante y después del proceso de quiebra.

HECHOS RÁPIDOS

¿Cuál es el tipo de quiebra más común?

En 2016, hubo 770,846 quiebras no comerciales en los Estados Unidos. Casi el 62% por ciento correspondía al Capítulo 7, el 38% al Capítulo 13 y menos del 1% al Capítulo 11. Esto hace que el Capítulo 7 sea el tipo de quiebra más común en los EE. UU. Pero el hecho de que sea popular no necesariamente lo hace adecuado para usted.

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La pregunta de “¿Qué pasa con mi propiedad?” ocupa un lugar preponderante en muchos casos de quiebra. Aunque usted no es personalmente responsable por las deudas descargadas, un gravamen válido (en otras palabras, un cargo sobre una propiedad específica para asegurar el pago de una deuda) puede permanecer vigente incluso después de que se cancele la deuda. Eso significa que un acreedor garantizado aún puede hacer cumplir el gravamen para recuperar cualquier propiedad que se deba legítimamente.

¿Qué se descarga en una quiebra?

Si siente el peso aplastante de la deuda de la tarjeta de crédito y el préstamo de un automóvil sobre sus hombros, una quiebra podría ser una solución viable, suponiendo que comprenda las consecuencias. Pero si todas sus deudas son préstamos para estudiantes, piénselo dos veces antes de seguir adelante con la bancarrota.

Estos tipos de deudas no se pueden liquidar de acuerdo con la ley estadounidense:

  • Deudas relacionadas con impuestos
  • La mayoría de los préstamos federales para estudiantes
  • Deudas no incluidas en presentaciones judiciales
  • Manutención o pensión alimenticia del cónyuge o hijos
  • Deudas relacionadas con lesiones intencionales y maliciosas a personas o propiedades.
  • Multas y sanciones gubernamentales
  • Deudas relacionadas con daños o lesiones causadas al conducir en estado de ebriedad
  • Algunos préstamos para planes de jubilación
  • Algunas tarifas de vivienda en condominio o cooperativa

Si tiene alguna duda sobre una deuda específica, comuníquese con un experto calificado en quiebras para obtener orientación personal. Probablemente no sea una buena idea declararse en bancarrota si sus deudas no pueden ser canceladas.

¿Cuáles son algunas de las consecuencias negativas de una liquidación por quiebra?

Cuando limpie su pizarra financiera con una quiebra, tendrá que lidiar con algunas consecuencias relacionadas con el crédito.

La bancarrota permanecerá en sus informes de crédito hasta siete o 10 años a partir de la fecha de presentación, según el tipo de bancarrota. Dado que sus puntajes crediticios se calculan en función de la información de sus informes crediticios, una quiebra también afectará sus puntajes crediticios. Esto puede hacer que sea más difícil comprar una casa o un automóvil con un préstamo, o incluso alquilar un apartamento nuevo. Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre lo que sucede con su crédito cuando se declara en quiebra .

Una bancarrota descargada del Capítulo 7 y una bancarrota descargada del Capítulo 13 tienen el mismo impacto en sus puntajes crediticios, aunque es posible que un prestamista pueda ver más favorablemente a uno u otro.


Conclusión

En algunos casos, la bancarrota es el camino correcto hacia una pizarra financiera limpia, para que pueda comenzar de nuevo y deshacerse del estrés financiero. Deshacerse de los cobradores de deudas es un gran beneficio, pero puede pasar la mayor parte de los 10 años reparando su crédito.

Una descarga por bancarrota puede ser la forma correcta de salir de la deuda. Considere otros caminos hacia la libertad de endeudamiento y la estabilidad financiera, como un arreglo de deudas o un plan de pago de deudas, antes de decidirse por la quiebra como el mejor camino a seguir.

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