¿Qué es una cuenta cancelada?
Una cancelación es una deuda que un acreedor ha dejado de intentar cobrar después de que usted haya dejado de pagar durante varios meses.
Estos pueden incluir saldos de una tarjeta de crédito, hipoteca u otra deuda que asuma. Como último recurso, el acreedor puede decidir que la deuda es una pérdida para la empresa y designarla como "cancelada".
Pero eso no significa que esté libre de responsabilidades. Aunque su cuenta se cancele y el acreedor lo informe como una pérdida, usted sigue siendo responsable de pagar la deuda. Y la cancelación puede permanecer en sus informes de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que se informó su primer pago no realizado.
A continuación, le mostramos cómo una cancelación puede afectar su crédito, cómo saber si es precisa y cómo puede pagarla e intentar eliminarla de sus informes.
¿Cómo termina una cancelación en sus informes de crédito?
Una vez que el acreedor cancela su cuenta, puede informar la cuenta como cargada a las agencias de crédito, lo que se traduce como una marca despectiva en sus informes.
Esta marca despectiva puede permanecer en sus informes hasta siete años a partir de la fecha del primer pago que no realizó.
El acreedor puede haber vendido su cuenta a una agencia de cobranza de terceros si la deuda no estaba garantizada. En ese caso, la cuenta también podría aparecer como una cuenta en colecciones en sus informes.
Si esto sucede, sus puntajes crediticios pueden bajar y puede ser más difícil calificar para un crédito u obtener tasas de interés competitivas.
¿Cuánto puede afectar una cancelación a su crédito?
Piense en los meses previos a que su cuenta fuera cancelada oficialmente; probablemente no realizó varios pagos. Estos pagos perdidos por sí solos pueden dañar significativamente su crédito, porque el historial de pagos es un factor importante para determinar su puntaje crediticio.
¿Qué factores afectan su puntaje crediticio?
Pero lo más probable es que sus puntuaciones se vean aún más afectadas si la cuenta finalmente aparece como cancelada debido a esa marca despectiva.
Luego, si su cuenta está en cobranza, también podría bajar sus puntajes. Y no pagar a la agencia de cobranza puede dañar aún más su crédito, porque la agencia puede informar los pagos atrasados a las agencias de crédito.
Hay algunas buenas noticias: si demuestra que usa el crédito de manera responsable de ahora en adelante, como hacer pagos a tiempo y ser proactivo con su deuda , entonces los efectos de las marcas despectivas en sus informes de crédito pueden comenzar a disminuir después de aproximadamente dos años.
Cómo puede intentar eliminar una cuenta cancelada de sus informes de crédito
Si hay una cuenta cancelada en sus informes de crédito, uno de los primeros pasos es verificar la información.
Para asegurarse de que la información sobre su cancelación sea correcta, aquí hay algunas cosas que debe buscar.
- Su cuenta puede venderse varias veces a través de agencias de cobranza de terceros. Asegúrese de que cada cuenta vendida esté marcada como "cerrada" y tenga un saldo cero. Solo la cuenta de cobros más actual debe aparecer como abierta.
- Verifique el saldo pendiente. Si es más de lo que cree que debería ser, pídale al acreedor que le explique cualquier costo adicional o haga la corrección.
- Verifique la fecha de cancelación en la cuenta original, así como cualquier cuenta secundaria en colecciones. La fecha de cancelación debe ser la fecha de su primer pago atrasado en la cuenta original.
Si tiene un error en un informe de crédito o la cancelación no desaparece de sus informes después de siete años, puede presentar una disputa sobre su informe de crédito de TransUnion® utilizando la herramienta Direct Dispute ™ de Credit Karma. Las agencias de crédito deben investigar las disputas (siempre que no sean frívolas) y, en general, revisarlas dentro de los 30 días posteriores a la fecha de presentación.
Según Freddie Huynh, vicepresidente de riesgo crediticio de Freedom Financial Asset Management, si una cancelación que figura en sus informes crediticios es legítima, "no hay mucho que un consumidor pueda hacer para eliminarla".
Una cosa que puede hacer es intentar negociar con el prestamista original. Si el prestamista no ha vendido la cuenta, puede ofrecer pagar la deuda en su totalidad a cambio de que se elimine la nota de cancelación de sus informes. El prestamista no tiene que eliminar la información si es precisa, pero es posible.
De lo contrario, puede esperar a que pase el reloj . Una cancelación debería dejar automáticamente sus informes de crédito después de siete años.
Cómo pagar cuentas canceladas
Una vez que se cancela una deuda, puede ser tentador no pagarla, ya que es probable que su prestamista haya dejado de intentar cobrar la cuenta. Pero mientras la deuda sea tuya, eres legalmente responsable de ella hasta que sea ...
- Pagado
- Colocado
- Descargado en una declaración de quiebra
Además, esa cancelación puede afectar sus posibilidades de obtener un préstamo; algunos prestamistas pueden pedirle que pague todas las deudas pendientes antes de que pueda obtener una hipoteca u otro tipo de préstamo.
Aquí hay tres formas de pagar una cuenta cancelada.
- Trabaje con el prestamista original. Si la deuda no se ha vendido a una agencia de cobranzas, puede trabajar con el prestamista original para pagar la deuda. Una vez que se cancela, el prestamista debe cambiar el estado de la cuenta a "cancelación pagada" y actualizar el saldo a cero. Los prestamistas generalmente ven una cancelación pagada como más favorable que una deuda impaga.
- Saldar la deuda. Si ha decidido negociar un acuerdo y el prestamista original o la agencia de cobranzas acepta menos dinero del acordado originalmente, tenga esto en cuenta: debe aparecer en sus informes de crédito como una cancelación "liquidada". Esto podría afectar negativamente su puntaje crediticio, pero la cuenta no se enviará a cobros.
- Paga a la agencia de cobros. Si el acreedor vendió la cuenta a una agencia de cobranzas, entonces usted le pagaría a la agencia. Antes de hacerlo, escriba a la agencia y solicite pruebas de que es propietaria de la cuenta. Una vez que haya pagado la deuda, la cuenta aparecerá en sus informes como "cobranza pagada", lo que los prestamistas pueden considerar más favorablemente que una cuenta impaga.
Una vez que haya pagado la deuda, a través del acreedor original o la agencia de cobranzas, o mediante un acuerdo, asegúrese de solicitar una carta de pago final. Y siga revisando sus informes de crédito: si la cuenta no aparece como pagada, tendrá la carta como prueba que puede utilizar para corregir sus informes.
Conclusión
Si no cumplió con los pagos, es posible que su cuenta haya sido cancelada. Verifique sus informes de crédito, que deben enumerar todas las cuentas con este estado. Verifique que toda la información sea precisa y luego decida cómo puede pagar la deuda o disputar cualquier error.
Una vez que se haya ocupado de la cancelación, tome medidas crediticias saludables para ayudar a mejorar su crédito.
Y considere cuidadosamente cualquier nueva deuda. Huynh lo llama "medicina preventiva".
“Evite obtener demasiado crédito que no pueda devolver de manera responsable”, dice.
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