¿Qué es el crédito renovable?
El crédito renovable es un tipo de préstamo que le da acceso a una cantidad determinada de dinero.
Puede acceder al dinero hasta que haya pedido prestado hasta el monto máximo, también conocido como su límite de crédito. A medida que reembolsa el saldo pendiente, más los intereses, desbloquea la posibilidad de volver a solicitar préstamos contra la cuenta.
Con el crédito renovable, puede realizar un pago mínimo y transferir, o “renovar”, el resto de su deuda de un mes o período de facturación al siguiente. Cuando tenga un saldo en una cuenta renovable, es probable que deba pagar intereses.
Tres tipos de cuentas de crédito renovables que puede reconocer:
- Tarjetas de crédito
- Líneas de crédito personales
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC)
Tener acceso a crédito renovable podría ayudarlo a administrar sus finanzas mensuales y cubrir emergencias inesperadas, pero hay algunas cosas a las que debe prestar atención, incluidos los cargos y los intereses. Sigue leyendo para aprender mas.
¿Cómo funciona el crédito renovable?
A continuación, se incluyen algunos aspectos clave que debe saber sobre cómo funcionan las cuentas de crédito renovables.
Dibujar dinero
Dependiendo del tipo de cuenta de crédito que tenga, puede diferir cómo y cuándo sacar dinero de su cuenta de crédito renovable. Hay diferentes formas posibles de retirar dinero de la línea de crédito de una cuenta, como una transferencia a su cuenta corriente o una compra.
Una vez que el saldo de su cuenta alcance el límite de crédito , deberá cancelar el saldo antes de poder volver a pedir prestado contra la línea de crédito. Por lo tanto, debe prestar atención a cuánto está cargando a la tarjeta.
El saldo de la cuenta es la cantidad total que ha pedido prestada, que puede incluir varios cargos, como ...
- Compras
- Transferencias de saldo
- Tarifa
- Cargos por intereses
Incluso si ya tiene un saldo, puede seguir pidiendo prestado hasta que su saldo alcance su límite de crédito, luego reembolsar la cantidad que pidió prestada (más los intereses que adeude) y volver a pedir prestado.
¿Qué es el saldo de una tarjeta de crédito?
Realizar pagos
El saldo de su cuenta se reduce por cualquier pago que realice a la cuenta.
Generalmente, solo necesita realizar al menos un pago mínimo cada mes. Pero pagar más puede ahorrarle dinero, ya que es probable que se le cobren intereses por el dinero que pide prestado. Si no puede pagar su factura completa a tiempo cada mes, el resto del saldo generalmente se transfiere al siguiente ciclo de facturación. Usted acumula intereses sobre la parte de su saldo que no se paga a tiempo.
La tasa de interés que se le cobrará dependerá de varios factores, como su historial crediticio, el tipo de cuenta que tiene y el tipo de transacción que está realizando.
Tarifas a tener en cuenta
Tenga en cuenta que las cuentas suelen cobrar tarifas. Por ejemplo …
- Las tarjetas de crédito a menudo cobran una serie de tarifas, como una tarifa anual y tarifas relacionadas con la transacción (por ejemplo, tarifa de transacción extranjera, tarifa de anticipo de efectivo)
- Las líneas de crédito también pueden cobrar tarifas, como una tarifa anual o tarifas de originación
- Un HELOC puede venir con una serie de tarifas además de una tarifa anual (por ejemplo, costos de cierre)
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Crédito renovable versus crédito no renovable: ¿en qué se diferencian?
Con un préstamo a plazos no renovable, usted pide prestada una cantidad fija de dinero por adelantado y luego la reembolsa con intereses a plazos durante un período de tiempo específico.
Una vez que cancele el préstamo en su totalidad, la cuenta se cerrará y tendrá que solicitar un nuevo préstamo si necesita pedir prestado más dinero.
Ejemplos de préstamos a plazos no renovables incluyen préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.
¿Cómo pueden las cuentas renovables afectar su crédito?
Hay algunas formas en que una cuenta de crédito renovable puede afectar su crédito.
- Cuando solicite la cuenta, es probable que el acreedor revise su historial crediticio, lo que generalmente resulta en una investigación rigurosa (que podría reducir sus puntajes crediticios en algunos puntos o tener un efecto insignificante en ellos).
- La apertura de una nueva cuenta también puede reducir la antigüedad promedio de las cuentas , lo que podría reducir sus puntajes.
- También podría agregar a su combinación de crédito, lo que puede mejorar su salud crediticia.
Pero el mayor impacto en su crédito podría provenir de cómo usa la cuenta.
- Si realiza al menos los pagos mínimos requeridos a tiempo, puede crear un historial de pagos a tiempo, que puede ser un factor muy importante para sus puntajes crediticios y la salud crediticia general. Los pagos faltantes pueden afectar negativamente su crédito.
- Otro factor importante es cuánto de su límite de crédito está utilizando actualmente. Una tasa de utilización más baja (sus saldos actuales totales divididos por el total de sus límites de crédito) puede ser beneficiosa para su crédito. Para las tarjetas de crédito, la mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%.
Consejos para usar crédito renovable
El crédito renovable puede ser una herramienta financiera útil. Pero este tipo de cuentas de crédito también pueden tener altas tasas de interés. Es posible que deba tener cuidado con cuándo y cómo utilizar el crédito renovable.
Aquí hay algunos consejos.
Administra tu flujo de caja
Las cuentas rotativas podrían ayudarlo a administrar las caídas en sus ingresos y cualquier gasto imprevisto. Si está utilizando crédito renovable por estas razones, intente pedir prestado solo lo que necesita para superar los momentos difíciles y reembolsarlo una vez que sus ingresos o gastos se estabilicen.
Planifique con anticipación si espera necesitar una serie de préstamos
En algunos casos, es posible que pueda lograr sus objetivos mejor con una línea de crédito renovable.
Por ejemplo, si está remodelando parte de su casa, es posible que deba decidir entre un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC. Con un préstamo con garantía hipotecaria, tendría que retirar el monto total y comenzar a pagar el préstamo con intereses de inmediato.
Pero un HELOC podría tener más sentido si espera que la remodelación sea un proyecto a largo plazo o si no está exactamente seguro de cuánto costará. Al usar un HELOC, puede retirar la cantidad que necesita pedir prestada, lo que podría ayudar a limitar la cantidad de interés que pagará. También es posible que lo aprueben para un límite de crédito mayor del que espera necesitar, lo que podría ser útil si hay gastos no planificados.
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Controla tus gastos
Tener acceso a un límite de crédito elevado puede resultar demasiado tentador. Las cuentas de crédito rotativas pueden tener altas tasas de interés y es posible que pueda pedir prestado más de lo que puede pagar. Si no planifica bien, puede terminar con una deuda de alto interés que puede ser difícil de pagar. Asegúrese de controlar sus gastos y elaborar un plan para pagar lo que pide prestado, a tiempo y en su totalidad.
Paga más del mínimo
Su pago mínimo podría ser mucho más bajo que el saldo de su cuenta. Si solo paga el mínimo, podría llevarle mucho tiempo liquidar la cuenta y puede terminar pagando muchos intereses.
Cuando usa una tarjeta de crédito, a menudo puede evitar pagar intereses sobre las compras pagando su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes. E incluso si no puede pagar el saldo total, pagar más del mínimo podría ahorrarle dinero a largo plazo.
Conclusión
Puede beneficiarse del uso de una cuenta renovable para pedir dinero prestado o incluso para obtener una recompensa por sus compras mensuales normales. Pero debe estar atento a los términos, como el límite de crédito y la tasa de interés, antes de abrir una cuenta de crédito renovable.
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