¿Qué es un comprador de deuda y qué debe hacer si se comunica con usted?
Si tiene una cuenta muy atrasada, su acreedor puede dejar de intentar cobrar la cuenta y contratar a una agencia de cobro de deudas de terceros para realizar el pago.
O su deuda morosa podría venderse al mejor postor como parte de una cartera que contiene miles de otras deudas incobrables. El comprador de deudas luego intenta cobrar a las personas que deben la deuda y, como muchos cobradores de deudas, puede ser agresivo al respecto.
Si se encuentra lidiando con un comprador de deudas que intenta cobrar una deuda, conocer sus derechos y comprender cómo operan los compradores de deuda puede ponerlo en una posición más sólida para defenderse.
- ¿Qué es un comprador de deuda?
- ¿Cómo funcionan los compradores de deuda?
- Qué saber si un comprador de deuda se pone en contacto con usted
¿Qué es un comprador de deuda?
Un comprador de la deuda es una empresa que adquiere el consumidor cancelaciones (deudas que han sido dados de baja por el acreedor original), por lo general a granel y con un gran descuento. Los compradores de deudas compran todo tipo de deudas de consumo, incluidas las de tarjetas de crédito (la más común), préstamos para automóviles, médicos, hipotecarios y de servicios públicos. Pueden comprar una deuda del acreedor original o de un intermediario, o de otro comprador de deuda. Los compradores de deudas luego tratan de cobrar las deudas.
Entonces, ¿por qué alguien correría el riesgo de tener una deuda impaga? Los compradores de deuda normalmente adquieren estas deudas por un promedio de centavos por dólar, luego se dan la vuelta y buscan el monto total de la deuda. Incluso pueden agregar costos adicionales por intereses, multas y honorarios de abogados.
Por ejemplo, un comprador de deuda podría pagar $ 250, o 5 centavos por dólar, por una deuda con un valor nominal de $ 5,000. Si el comprador de la deuda consigue que usted pague en su totalidad, obtendría una ganancia de $ 4,750. Y también podrían cobrarle los honorarios de la corte, si corresponde, además de eso.
Compradores de deudas frente a cobradores de deudas
Tanto los compradores como los cobradores de deudas buscan el pago de los consumidores que están atrasados en sus cuentas. Pero mientras que una agencia de cobranza de deudas normalmente trata de cobrar las deudas que se le deben a otras empresas, los compradores de deudas en realidad son dueños de la deuda que están tratando de cobrar.
Sin embargo, una empresa que compra deudas aún puede contratar a un cobrador de deudas externo para que se encargue de cobrar la deuda.
Compradores de deuda frente a acreedores
Algunas cosas diferencian a los compradores de deudas de los acreedores, incluida la precisión de la información que tienen en la cuenta. Es importante saber la diferencia entre la información a la que un comprador de deuda puede tener acceso y la que tenía su acreedor.
- Información de la cuenta: al comprar una deuda antigua, un comprador de deuda generalmente solo recibe un archivo electrónico de datos con información básica, como nombres y montos adeudados. Los documentos como los estados de cuenta generalmente no se incluyen en la venta.
- Deuda antigua: las deudas adquiridas por compradores de deuda pueden ser antiguas. Algunos pueden haber pasado el estatuto de limitaciones (ese es el límite de tiempo permitido para que un acreedor emprenda acciones legales sobre una deuda, generalmente de tres a seis años, aunque las leyes varían según el estado y el tipo de deuda). Y cada vez que se revende una deuda, puede aumentar la posibilidad de errores con respecto a la edad u otros detalles sobre la deuda. Algunos consumidores han informado haber sido perseguidos por deudas que tienen más de 10 años.
La falta de información confiable que pueda tener un comprador de deuda sobre las deudas puede influir en los problemas de cobranza. Tomar medidas sobre información inexacta o desactualizada podría llevar al comprador de la deuda a demandar a la persona equivocada, demandar por el monto equivocado o intentar cobrar cuentas que ya han sido pagadas.
¿Cómo funcionan los compradores de deuda?
Cuando no realiza demasiados pagos, ya sea por una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, una deuda médica u otra cuenta de crédito, un acreedor puede dejar de intentar cobrar y listar la cuenta como una cancelación, lo que puede permanecer en sus informes de crédito por hasta a siete años.
Y aunque el acreedor informará su cuenta como una pérdida, usted sigue siendo responsable de pagar lo que debe, porque una cancelación no perdona la deuda.
Es entonces cuando un comprador de deuda puede intentar comunicarse con usted porque ha comprado la deuda y ahora está tratando de cobrarla.
Compradores de deuda y la ley
Los compradores de deuda a menudo recurren a los tribunales en sus esfuerzos por cobrar una deuda. Un informe de 2020 de Pew Charitable Trusts encontró que Encore Capital Group y Portfolio Recovery Associates, dos gigantes en la industria de compra de deuda, vieron crecer sus cobros legales un 184% y 220%, respectivamente, de 2008 a 2018.
Estos juicios de deuda frecuentemente resultan en juicios por incumplimiento, lo que significa que el deudor no respondió al juicio. Los fallos pueden incluir intereses devengados y honorarios judiciales que juntos pueden exceder la cantidad original adeuda.
Cuales son sus derechos
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas o engañosas para cobrar deudas. Y eso incluye a los compradores de deuda.
Cualquier cobrador de deudas que afirme que usted adeuda una deuda está obligado por ley a brindarle cierta información sobre la deuda , incluido el nombre del acreedor y la cantidad adeuda. El cobrador de deudas también debe informarle que puede disputar la deuda.
Si el cobrador de deudas no puede proporcionar esa información cuando lo contactan por primera vez, debe enviarle un aviso por escrito que incluya esa información dentro de los cinco días. Si el cobrador de deudas no puede presentar la documentación de la deuda, puede presentarla como defensa si lo llevan a los tribunales.
Consulte su calendario, y las leyes de su estado sobre el cobro de deudas, para ver si se aplica un estatuto de limitaciones a su deuda. Nuevamente, el período de tiempo que un acreedor o cobrador de deudas puede tomar medidas sobre una deuda depende de la ley estatal y del tipo de deuda que sea.
Pero tenga cuidado: en algunos estados, hacer un pago parcial de su deuda podría reiniciar el tiempo en el plazo de prescripción. Y proporcionar un reconocimiento por escrito de su deuda también podría hacer que el reloj vuelva a correr.
Conozca la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
Qué saber si un comprador de deuda se pone en contacto con usted
Comprender qué son los compradores de deuda y cómo operan puede ayudarlo a elaborar la respuesta adecuada si uno se comunica con usted.
Si tiene inquietudes sobre la deuda, la cantidad citada o la empresa que se ha puesto en contacto con usted, es posible que desee buscar un abogado o una agencia de asesoramiento crediticio para obtener ayuda. Obtener ayuda como representación legal para un reclamo de deuda podría aumentar las probabilidades de que gane su caso o llegue a un acuerdo.
También puede disputar la deuda si no cree que es suya. Tiene 30 días a partir de la fecha en que un cobrador de deudas lo contacta por primera vez para disputar la deuda por escrito. El cobrador de deudas está obligado a verificar la deuda antes de proceder con cualquier acción de cobranza.
A continuación, presentamos algunos pasos iniciales que debe seguir si un comprador de deudas se ha puesto en contacto con usted y desea cobrar una deuda.
Obtén información de contacto. Pida el nombre de la persona que llama y el nombre, la dirección y el número de teléfono de la empresa.
Verifique la deuda. Primero, asegúrese de que la deuda sea realmente suya. Recuerde, dado que los compradores de deuda a menudo revenden deudas, la información sobre la deuda se puede perder o corromper cada vez que se revende una deuda. Es posible que una empresa compradora de deudas se comunique con usted por una deuda que no es suya, reclame que debe una cantidad incorrecta o lo persiga por una deuda que disputó, pagó o resolvió hace mucho tiempo. Los cobradores deben enviarle una notificación por escrito que le indique cuánto debe, el nombre del acreedor y las medidas que debe tomar si cree que no debe el dinero.
Revise sus informes de crédito. Después de que el acreedor cancele su deuda y la envíe a un comprador o cobrador de deudas, debe revisar sus informes crediticios para averiguar cómo se informó la cuenta a las agencias de informes crediticios. La Fair Credit Reporting Act permite a los consumidores recibir un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) periódicamente.
Conozca el estatuto de limitaciones. La mayoría de los estados tienen un estatuto de limitaciones para la deuda de tarjetas de crédito de tres a seis años, pero es de hasta 10 años en algunos estados. Es posible que desee consultar a un abogado sobre la ley aplicable en su estado.
Negociar un acuerdo. Es posible que tenga más apalancamiento de lo que cree cuando trata con un comprador de deuda. Recuerde, los compradores de deudas pueden haber pagado centavos por dólar por su deuda, por lo que es posible que aún obtengan ganancias incluso si paga solo una parte de lo que debe. Piense en lo que está dispuesto a pagar para saldar toda la deuda y negocie la condonación del resto.
Obtenga más información sobre el impacto crediticio de una cuenta en cobros
Próximos pasos
Si un comprador de deuda llama, puede tener la tentación de ignorarlo. Pero evitar a un comprador de deuda podría llevar a acciones legales en su contra. Si la deuda es legítima pero no puede pagarla en su totalidad, es posible que pueda negociar un acuerdo. Y si se siente abrumador navegar por la industria de la compra de deudas por su cuenta, piense en obtener ayuda; puede calificar para servicios legales gratuitos a través de asistencia legal o clínicas legales.
También tiene el poder de tomar medidas contra prácticas desleales. Si un comprador de deuda que se comunicó con usted no le proporciona la información que le corresponde o no sigue las reglas, infórmelo al fiscal general de su estado o envíe una queja a la CFPB en línea o llamando al 1-855-411- 2372.
Para volver a encaminarse financieramente, podría considerar trabajar con una agencia de asesoría crediticia , que puede brindarle apoyo para ayudarlo a administrar su deuda y organizar sus finanzas.
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