¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?
La bancarrota del Capítulo 13 es un proceso legal que permite a las personas pagar sus deudas a lo largo del tiempo mientras tienen la oportunidad de conservar activos valiosos, como una casa.
La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como el “plan del asalariado”, porque quienes presentan la declaración necesitan ingresos regulares para calificar. En lugar de que se le condone la deuda, reestructurará su deuda con un plan de pago de tres a cinco años.
La flexibilidad del plan de pago puede hacer que el Capítulo 13 sea el tipo de bancarrota adecuado para quienes tienen un trabajo con ingresos estables y desean conservar su propiedad.
Aquí hay un resumen de quién es elegible para el Capítulo 13, la forma general del proceso y los pros y los contras a considerar antes de presentar la solicitud.
¿Quién es elegible para el Capítulo 13?
Cualquiera con ingresos regulares puede solicitar la bancarrota del Capítulo 13, siempre que la deuda total esté dentro del umbral. El nivel de ingresos del individuo ayuda a determinar el cronograma del plan de pago.
Si sus ingresos exceden el nivel medio en su estado, pagará sus deudas durante cinco años. Si sus ingresos están por debajo de la mediana, el reembolso se realizará durante tres años.
Aquí hay algunas cosas que debe considerar si está pensando en solicitar el Capítulo 13.
- Se requieren ingresos regulares.
- Debe proporcionar declaraciones de impuestos y pagos actualizados.
- Las deudas no garantizadas, como las de las tarjetas de crédito sin garantía y los préstamos personales, no pueden exceder los $ 394,725. La deuda garantizada, por ejemplo, de una hipoteca o un préstamo de automóvil, no puede exceder los $ 1,184,200.
- Es posible que no califique si se desestimó una bancarrota dentro de los 180 días por no comparecer o cumplir con la corte de bancarrotas.
- Para recibir una condonación al final de un plan de pago del Capítulo 13, no puede haber recibido una condonación de una bancarrota del Capítulo 13 en los dos años anteriores o de un Capítulo 7, Capítulo 11 y Capítulo 12 dentro de los cuatro años anteriores.
Pago de deudas en bancarrota del Capítulo 13
Los deudores pueden establecer sus propios planes de pago en el Capítulo 13, con la aprobación del tribunal. El plan es una parte central del Capítulo 13 de bancarrotas y está escrito en un formulario federal o en uno de un tribunal local. El plan describe ...
- Su fideicomisario y cuánto se le pagará a esa persona cada mes.
- Cómo entregará el dinero al fideicomisario.
- Cuánto tiempo durará el plan.
No todas las deudas se reembolsarán y, por lo general, se dividirán en tres categorías.
- La deuda prioritaria , como préstamos para estudiantes, manutención de los hijos y la mayoría de las obligaciones fiscales, generalmente debe pagarse en su totalidad.
- La deuda garantizada , como una hipoteca o un préstamo para el automóvil, finalmente se reembolsará con el tiempo. Cualquier pago no realizado también puede actualizarse.
- Los pagos de deudas no garantizadas , como los saldos pendientes de las tarjetas de crédito, son flexibles. Pueden reducirse y los saldos restantes pueden incluso condonarse una vez que se complete el plan de pago.
Al extender el pago durante varios años, la bancarrota del Capítulo 13 puede hacer que la deuda sea más manejable y brindar a los contribuyentes la oportunidad de salvar propiedades valiosas como una casa o un automóvil de una ejecución hipotecaria o una recuperación.
¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrotas?
El proceso del Capítulo 13
El proceso de presentación del Capítulo 13 generalmente toma 95 días desde la presentación de la petición hasta la aprobación del plan de pago. Pero la quiebra no se cancelará hasta que se complete el plan de tres a cinco años.
Esto es lo que puede esperar de un procedimiento típico de bancarrota del Capítulo 13.
- Asesoramiento crediticio completo de una agencia aprobada , dentro de los 180 días antes de la presentación.
- Un abogado puede ayudar a preparar el papeleo , que incluye ...
- Una lista de acreedores y cuánto se le debe a cada uno
- Evidencia de ingresos
- Una lista de propiedades y objetos de valor.
- Una declaración de impuestos reciente
- Una descripción de sus gastos de manutención.
- Un certificado de finalización del curso de asesoramiento crediticio.
- Presente una petición de quiebra , que incluye $ 310 en honorarios, ante el tribunal de quiebras local . Esto pondrá una pausa temporal en cualquier obligación de deuda. Los procedimientos de ejecución hipotecaria y la mayoría de los intentos de cobro de deudas se detendrán hasta que se complete el plan de pago.
- Envíe un plan de pago dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición. El plan describe cómo se reembolsará a los prestamistas.
- Comience a seguir el plan de pago dentro de los 30 días posteriores a la presentación del caso de quiebra, incluso si el tribunal aún no lo ha aprobado.
- El tribunal asignará un fideicomisario , quien revisará el caso y se reunirá con los acreedores.
- El fiduciario programará una reunión de acreedores entre 21 y 50 días después de que presente la petición. En la reunión, responderá preguntas bajo juramento sobre su deuda y el plan propuesto.
- Asista a una audiencia de confirmación dentro de los 45 días posteriores a la reunión de acreedores. En la audiencia, un juez decidirá si aprueba el plan. Si el plan no cumple con los estándares, puede intentar modificar el plan o convertir la presentación en una bancarrota del Capítulo 7.
- Siga el plan de pago durante tres a cinco años. El fideicomisario cobrará y distribuirá los pagos durante este tiempo.
- La quiebra se cancelará después de que se cumpla con el plan de pago y haya tomado un curso de educación para deudores de una agencia aprobada y haya cumplido con todos los demás requisitos.
Más información: ¿Cuánto cuesta declararse en quiebra?
Beneficios de presentar el Capítulo 13
Hay algunas ventajas de solicitar el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7, y ventajas de solicitar el Capítulo 13 en comparación con no declararse en bancarrota.
Conserve la casa : los propietarios que están atrasados en los pagos de la hipoteca pueden tener la oportunidad de ponerse al día gradualmente con esas deudas y potencialmente salvar sus casas de una ejecución hipotecaria.
Consolide los pagos : al enviar un cheque mensual a un fiduciario y permitir que esa persona pague a los prestamistas, las deudas se consolidan. Dependiendo de lo que negocie con el acreedor, los pagos también pueden reducirse.
Se ve mejor en los informes de crédito : aunque la deuda no se pagará según los términos originales, la mayor parte o la totalidad de la deuda se paga según el Capítulo 13. Por lo tanto, permanecerá en sus informes de crédito durante siete años. Una bancarrota del Capítulo 7, por otro lado, permanece en los informes de crédito durante 10 años.
Los cofirmantes pueden estar protegidos : a menos que lo autorice el tribunal de quiebras, los acreedores no pueden intentar cobrar la deuda de un "codeudor", lo que podría ser un alivio para quienes aceptaron ayudar a asumir la responsabilidad.
Inconvenientes de la presentación del Capítulo 13
Aunque el Capítulo 13 puede ayudar cuando se encuentra en un apuro financiero, tiene sus desventajas.
Su crédito se verá afectado : la bancarrota puede tener un efecto negativo más severo en su crédito que los simples pagos atrasados. Una bancarrota del Capítulo 13 aparecerá en sus informes de crédito como una marca despectiva durante siete años a partir de la fecha en que presentó la petición. La cantidad de puntos que bajarán sus puntajes variará según sus puntajes actuales y otros factores relacionados con su situación financiera.
Puede ser difícil calificar para un nuevo crédito : debido a esos puntajes de crédito más bajos, es posible que tenga problemas con situaciones que requieran una verificación de crédito: conseguir un trabajo, solicitar el alquiler de un apartamento o de otra manera. Las tasas de interés y las tarifas de los préstamos también suelen ser más altas.
5 formas de generar crédito después de una quiebra
No hay segundas oportunidades: existe una presión adicional para mantenerse al día con los pagos durante los tres a cinco años del plan. Si bien es posible que tenga la oportunidad de modificar el plan, los pagos faltantes podrían resultar en un despido. Si eso ocurre, corre el riesgo de perder los activos que intentaba proteger.
“Debe estar preparado para cumplir con esa obligación”, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de inscripción de nuevos clientes en Freedom Debt Relief . "Y si no lo hace, no hay muchos recursos después de eso".
Conclusión
La quiebra es una medida financiera seria, pero podría ser una opción para las personas que luchan contra las deudas. La bancarrota del Capítulo 13 podría tener sentido si tiene ingresos estables y desea tener la oportunidad de conservar su casa o automóvil. Si lo está considerando, un asesor crediticio y un abogado pueden ayudarlo a sopesar los pros y los contras de presentar una solicitud para su situación específica.
Si decide que el Capítulo 13 es adecuado para usted, asegúrese de que puede mantenerse al día con su plan de pago. Si no puede, entonces podría perder los activos que estaba tratando de proteger. No hay garantía de que el alivio inmediato valga la pena por las consecuencias a largo plazo de la quiebra.
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