¿Qué es un archivo dividido?
Comprender sus informes de crédito y cómo se relacionan con sus puntajes de crédito es una cosa, pero ¿qué sucede cuando un informe de crédito no tiene la información correcta en primer lugar? Los errores en los informes crediticios son más comunes de lo que cree. Un tipo de error puede ocurrir cuando su información se distribuye en varios informes crediticios. Esto se conoce como archivo dividido .
Un archivo dividido es definitivamente algo que querrá abordar, porque podría sesgar su puntaje de crédito y afectar las solicitudes de crédito futuras al contar su historia de manera incompleta. La buena noticia es que los archivos divididos no son imposibles de corregir. Repasemos todo lo que necesita saber acerca de los archivos divididos, desde identificarlos hasta repararlos.
¿Qué es un archivo dividido?
Los archivos divididos, que también se denominan archivos "fragmentados" y "duplicados", se producen cuando la información sobre una persona se distribuye en dos o más informes crediticios. Debido a la división, los consumidores pueden terminar con más de un informe de crédito de la misma oficina, así como con más de un puntaje de crédito (ninguno de los cuales es realmente exacto).
¿Cómo sé si tengo un archivo dividido?
Si un prestamista le informa que pudo obtener más de un informe de la misma agencia de crédito, es posible que tenga un archivo dividido.
¿Otra pista de que su archivo puede estar dividido? Recibir un informe crediticio que tiene muchísimo menos información de la que cree que debería tener. Sin embargo, dado que la información difiere entre las oficinas y a veces se producen errores, el hecho de que le falten una cuenta o dos no significa necesariamente que tenga un archivo dividido.
Tenga en cuenta también que, incluso si tiene un historial crediticio extenso, es posible que no tenga un puntaje crediticio si no tiene una cierta cantidad de cuentas abiertas. Sin embargo, si tiene un archivo de crédito sólido con varias cuentas abiertas, pero recibe una notificación de archivo delgado o un informe que falta mucho, la división puede ser la raíz de su problema.
¿Qué causa un archivo dividido?
La causa más común de archivos divididos es una sobrecarga de información crediticia. Un exceso de información no se refiere a cinco o seis tarjetas de crédito, sino a decenas de cuentas abiertas, nuevas consultas u otras adiciones al informe de crédito.
Si bien llegar a un punto en el que tiene demasiada información para un informe crediticio puede parecer poco probable (y de hecho es poco común), sucede y podría causar este problema. Cuando se agrega demasiada información, el informe puede desbordarse en otro, dividiendo su información y provocando que se cree un informe fragmentado.
Otra posible razón para la división de archivos son los cambios frecuentes de nombre o dirección . Si ha cambiado su nombre y lo ha vuelto a cambiar debido a su matrimonio y divorcio, una inicial o un nombre del segundo nombre inconsistentes o errores ortográficos comunes, entonces el cambio constante podría hacer que su archivo de crédito se divida en dos.
En ocasiones, los prestamistas también pueden informar erróneamente su nombre hasta el punto de crear un nuevo archivo. Dado que los informes de crédito también están vinculados a un número de seguro social, los cambios de nombre normalmente no deberían causar una división, pero ocurre ocasionalmente.
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¿Qué puedo hacer si tengo un archivo dividido?
Si sospecha que su archivo se ha dividido, no espere para actuar. Esto es lo que debe hacer:
- Confirme que este es realmente el caso. Extraiga sus informes de las tres oficinas para verificar que una de las oficinas esté reportando su información de manera incorrecta. Es posible que la información antigua y las cuentas cerradas no aparezcan en sus informes de crédito, por lo que comparar entre oficinas puede ayudarlo a asegurarse de que está tratando con un archivo dividido real.
- Comuníquese con la oficina directamente para que fusionen sus informes nuevamente. Si ha solicitado una nueva línea de crédito y teme que un archivo dividido haya afectado sus probabilidades de aprobación, también puede intentar comunicarse directamente con el prestamista para informarle lo que está sucediendo y sugerirle que obtenga un informe de una oficina diferente.
Conclusión
Los archivos divididos no son necesariamente una causa muy común de información errónea en los informes de crédito o variaciones de sus expectativas. Sin embargo, en casos específicos, un archivo crediticio fragmentado podría estar en la raíz de una discrepancia en el informe crediticio. Esté atento a las señales de advertencia para asegurarse de que sus solicitudes de crédito se juzguen de manera justa, utilizando toda la información registrada.
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