¿Qué es APR y por qué es importante?
Simplemente: APR es cuánto cuesta pedir dinero prestado. Pero ¿qué significa eso? ¿Y por qué importa eso?
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Algunas personas piensan que las tasas de interés y las tasas de porcentaje anual son lo mismo. Si bien eso suele ser cierto para las tarjetas de crédito, los términos tienen diferentes significados cuando se trata de préstamos. Es importante darse cuenta de que son diferentes, verifique tanto la tasa de interés como la APR cuando esté considerando obtener un préstamo.
Una tasa de interés es el porcentaje del capital que un prestamista le cobra por pedir prestado el dinero. Entonces, ¿qué es APR? En lugar de solo incluir la tasa de interés, la APR también puede incluir tarifas que puede que deba pagar para obtener el préstamo. Entonces, APR le da una mejor idea del costo del préstamo como porcentaje.
¿Cuál es la fórmula para calcular la TAE?
Calcular la APR no es tan difícil como podría pensar. Esta es la fórmula que usaría para calcular la APR de un préstamo con tarifas. Nota: Si un préstamo no tiene tarifas (y esto es raro), simplemente puede reemplazar el marcador de posición de tarifas en la fórmula con un cero.
Si eso suena confuso, observe cómo lo desglosamos en el siguiente ejemplo.
Digamos que Frank está solicitando un préstamo de $ 1,000. Y en un plazo de préstamo de 180 días, terminará pagando $ 75 en intereses. También pagará una tarifa inicial de $ 25 para obtener el préstamo.
Inserte esos números en la calculadora de Frank para ver cómo puede calcular su APR.
- Primero, agregue la tarifa inicial y el interés total pagado.
$ 75 + $ 25 = $ 100
- Luego, tome ese número y divídalo por el monto del préstamo.
$ 100 / $ 1,000 = 0.1
- A continuación, divida el resultado por el plazo del préstamo.
0,1 / 180 = 0,00055556
- Luego, multiplique ese resultado por 365.
0,00055556 x 365 = 0,20277778
- Finalmente, multiplique eso por 100 para obtener la APR.
0,20277778 x 100 = 20,28%
HECHOS RÁPIDOS
¿Qué tarifas se incluyen generalmente en APR?
Dependiendo del tipo de préstamo que obtenga, podría haber muchas tarifas incluidas en la APR o ninguna tarifa. Entonces, ¿cómo saber qué tarifas están incluidas? Hay una serie de factores que influyen en cada APR, pero hay algunas reglas generales que puede seguir para tener una mejor idea.
Las tarifas relacionadas con un préstamo específico generalmente se incluyen en el cálculo de APR. Estas tarifas pueden incluir cosas como tarifas de originación de préstamos y tarifas de transacción. Pero algunas tarifas están excluidas, como las tarifas por pagos atrasados no anticipados.
Si está tratando con una transacción grande, como una hipoteca, es útil hablar con un experto sobre lo que está y no está incluido en su APR para que comprenda la APR que está cotizando.
¿Cuándo podría encontrar APR?
Es probable que encuentre APR en muchos momentos de su vida. Principalmente, experimentará APR cuando se trata de crédito. Es posible que muchos tipos de productos crediticios, como préstamos para automóviles e hipotecas , solo tengan una APR a la que deba prestar atención, pero otros tipos de deuda pueden tener varias APR.
Cuando reciba ofertas de tarjetas de crédito por correo, es posible que incluyan varias APR diferentes . Por ejemplo, puede ver una APR de compra en los términos y condiciones de la tarjeta, pero también puede ver una APR de transferencia de saldo, una APR de penalización o una APR de anticipo en efectivo .
Siempre que saques cualquier tipo de deuda, asegúrate de averiguar los diferentes tipos de APR que se te pueden cobrar y qué desencadena cada una. La mayoría de las veces, es bastante sencillo. Dicho esto, si necesita ayuda, pídale al prestamista que le explique cuándo se aplica cada APR.
¿Por qué es importante la TAE?
Es muy importante que esté al tanto de la APR que está pagando por cualquier deuda que saque, porque es el precio que paga por pedir prestado el dinero.
En general, es posible que desee mantenerse alejado de las deudas con APR altas, ya que los pagos de intereses podrían terminar abrumando su presupuesto. Pero incluso si logra encontrar deudas con APR bajas, sacar demasiadas deudas podría causarle dolores de cabeza.
Tipos de APR
También es importante conocer el tipo de APR de su préstamo. En la mayoría de los casos, tendrá una APR fija o una APR variable.
Una APR fija significa que la APR no cambia según un índice durante la vigencia del préstamo. Debido a esto, las APR fijas pueden ser más predecibles cuando se trata de presupuestar.
Las APR variables pueden cambiar y están vinculadas a una tasa de interés indexada, como la tasa preferencial publicada en el Wall Street Journal. Entonces, si la tasa preferencial aumenta, también lo haría una APR variable.
Las APR variables pueden fluctuar a su favor o en contra. Entonces, si bien una APR variable podría proporcionar tasas de interés más bajas por adelantado, también puede aumentar a medida que aumenta el índice asociado, lo cual es una desventaja de las APR variables.
¿Qué impacta su tasa de interés?
Técnicamente, el prestamista determina qué tasa de interés ofrecerle cuando solicita un préstamo, lo que afectará su APR. Pero también hay una serie de factores que pueden jugar un papel importante en la determinación de su tasa de interés.
Es probable que los prestamistas consideren su puntaje crediticio, junto con otros factores, cuando le ofrezcan una tasa de interés. Es probable que alguien con un puntaje crediticio excelente obtenga una tasa de interés más baja que alguien con puntaje crediticio más bajo por el mismo préstamo, asumiendo que todas las demás condiciones son las mismas.
Al buscar la mejor oferta de préstamo, es posible que pueda encontrar un prestamista que pueda ofrecerle una APR más baja.
Por ejemplo, mientras que un prestamista puede ofrecerle un préstamo con APR variable del 15%, otro prestamista podría ofrecerle un préstamo con APR variable del 12%, incluso si presenta la solicitud el mismo día con la misma información exacta. Es por eso que puede ser rentable darse una vuelta.
Es importante tener en cuenta que un buen APR puede ser diferente según el tipo de crédito que solicite. Por ejemplo, el APR promedio ofrecido en tarjetas de crédito es generalmente más alto que el APR promedio ofrecido en hipotecas. Entonces, si bien no tiene sentido comparar las APR de las tarjetas de crédito con las APR de las hipotecas, debe comparar las APR dentro del mismo tipo de préstamo.
Conclusión
Tener una mejor idea de lo que es la APR puede ser especialmente útil cuando realiza una compra importante o obtiene una tarjeta de crédito.
Puede utilizar esta información para tomar decisiones más informadas, especialmente al comparar múltiples opciones de préstamos. Es importante recordar que, si bien una tasa de interés más baja puede resultar atractiva, la APR del préstamo puede darle una mejor idea de lo que pagará por el préstamo en general.