¿Qué es una anualidad?
A menos que sea multimillonario, asegurarse de tener suficiente dinero para ahorrar durante la jubilación puede ser una propuesta difícil.
Es por eso que hay una gran cantidad de diferentes cuentas de ahorro, opciones de inversión y otros productos financieros, como anualidades, diseñados para ayudar a cubrir los gastos.
Al proporcionar ingresos regulares, las anualidades pueden ser una pieza del rompecabezas de la jubilación. Pero a menudo son difamados porque pueden ser lo suficientemente confusos como para irritar incluso a los planificadores más dedicados. Aún así, las anualidades pueden ser muy útiles en las situaciones adecuadas.
Desglosaremos los conceptos básicos para que pueda decidir si vale la pena investigar más las anualidades o si no son adecuadas para sus necesidades.
¿Qué es una anualidad exactamente?
Una anualidad es una herramienta financiera para la jubilación. Sin embargo, a diferencia de muchas herramientas de jubilación, las anualidades son contratos entre usted y una compañía de seguros, en lugar de con bancos o compañías de inversión.
Puede comprar una anualidad de dos maneras: ya sea haciendo un pago global a la compañía de seguros o pagando regularmente (por ejemplo, una vez al mes). A medida que le da dinero a la compañía de seguros, esta puede invertirlo (según el tipo de anualidad), aunque generalmente a una tasa más baja de lo que podría ganar invirtiendo en acciones y bonos.
Cuando llegue el momento de jubilarse, puede optar por "anualizar" el plan, lo que lo cambiará de su "período de acumulación" (cuando paga) a su "período de amortización" (cuando le pagan). En el caso de algunas anualidades, puede recibir estos pagos regulares durante el resto de su vida y tal vez incluso durante la vida de un beneficiario.
“Cuando me reúno con los clientes, mucha gente dirá, 'Oh, las anualidades apestan, pero las pensiones son geniales o geniales'”, dice Doug Oosterhart, planificador financiero certificado y fundador de LifePoint Planning . “Y yo digo, 'Está bien, bueno, en la forma más simple, una anualidad es básicamente una pensión que se compra'”.
Bastante fácil, ¿verdad? Bueno, los detalles son donde las anualidades pueden complicarse.
¿Cuáles son los diferentes tipos de anualidades?
En general, hay tres tipos básicos de anualidades.
- Las anualidades fijas garantizan que ganará una cierta cantidad de intereses (generalmente menos de lo que podría ganar en el mercado de valores o con fondos mutuos), pero también ofrecen un pago garantizado.
- Las anualidades variables le permiten elegir su nivel de riesgo con diferentes opciones de inversión. Elija sabiamente, porque podría recibir un pago sustancial, o perder el dinero por completo, según la opción de inversión que seleccione.
- Las anualidades indexadas obtienen un rendimiento vinculado a un índice de mercado (comúnmente el S&P 500), de modo que si su anualidad funciona bien, su pago mensual en la jubilación podría ser mayor.
Además, varias anualidades comienzan a pagarse en diferentes momentos.
- Las anualidades inmediatas comienzan a pagarle dentro de un año después de la compra, por lo que pueden ser una buena opción para comprar durante la jubilación.
- Las anualidades diferidas comienzan a reembolsarle en un momento posterior especificado en su contrato, por ejemplo, después de haber pagado durante muchos años, como si fuera una cuenta de ahorros para la jubilación. Si bien las anualidades inmediatas y diferidas son con impuestos diferidos, con las anualidades diferidas su dinero puede crecer con impuestos diferidos por más tiempo porque no pagará al IRS hasta que reciba el dinero como ingreso en el futuro.
Entonces, ¿cuáles son algunos de los pros y los contras de las anualidades?
Las desventajas de las anualidades pueden parecer mayores que las ventajas, pero echemos un vistazo.
Anualidades: lo bueno
Es fácil preocuparse por quedarse sin dinero durante la jubilación. Después de todo, muchas personas necesitarán cientos de miles de dólares (si no más) para mantenerse durante una jubilación larga y feliz.
Pero, ¿qué pasaría si desembolsara una parte de sus ahorros para la jubilación a cambio de un pago mensual garantizado por el resto de su vida, y posiblemente incluso la vida del beneficiario de su póliza si así lo desea? Eso es lo que prometen muchas anualidades. Suena tentador, ¿verdad? Desafortunadamente, hay muchas desventajas.
Anualidades: lo malo
Una vez que invierte dinero en una anualidad, puede ser difícil recuperarlo. Esa es una de las grandes desventajas de las anualidades: una vez que se establecen los términos de distribución, generalmente está fuera de sus manos.
"Te paga una serie de ingresos, lo cual es bueno", dice Oosterhart.
Pero si se encuentra en una emergencia financiera, como enfrentar costos médicos inesperados o la pérdida del trabajo, es posible que no pueda acceder a ese dinero o que sea demasiado costoso hacerlo.
Anualidades: The Ugly
Las anualidades pueden tener tarifas notoriamente altas, a veces hasta un 3% o más por año. Compare eso con una cuenta de jubilación en una empresa de inversión. Por ejemplo, la compañía de inversión Vanguard no cobra una tarifa anual por servicio de cuenta para una IRA tradicional siempre que tenga al menos $ 10,000 en su cuenta (y una tarifa de solo $ 20 por cada cuenta con menos de $ 10,000).
Los contratos de anualidades pueden afectarlo en otros lugares, con tarifas por acciones como retirar su dinero anticipadamente y agregar cláusulas adicionales (políticas adicionales que le permiten personalizar su anualidad). La compañía de seguros puede incluso incluir tarifas administrativas.
Todas estas tarifas pueden generar una confusión considerable. Para muchas personas, lo peor de las anualidades es cuán complicadas pueden ser de entender. Hay suficientes políticas, tarifas, términos, beneficios, exclusiones, cláusulas adicionales, opciones de inversión y períodos de espera para alejar a cualquiera.
Desafortunadamente, debido a que las anualidades incluyen tantos términos, existe un riesgo adicional de que se inscriba en algo que no comprende completamente. Y si no comprende completamente todos los detalles de lo que se está inscribiendo, es posible que una anualidad pueda dañar su situación financiera más de lo que ayuda.
¿Deberían las anualidades ser parte de su plan financiero?
Esa es una pregunta complicada que depende de su situación individual. Pero existen algunas pautas generales que utilizan los profesionales financieros.
“No soy un gran admirador de usar [anualidades] para personas más jóvenes”, dice Oosterhart. “Yo diría que son más para aquellos en la cúspide de la jubilación o entrando en la jubilación. Les permite tener una parte de su cartera acorde con los gastos fijos ”.
¿Y eso que significa? Oosterhart da un buen ejemplo.
“Uno de mis clientes debe $ 10,000 al año en impuestos a la propiedad. Entonces dijimos: 'Está bien, bueno, si sabemos que la factura llega todos los años, ¿por qué no nos aseguramos de cubrir eso?' ”
Oosterhart aconsejó a su cliente que comprara una anualidad que paga $ 10,000 por año.
"Tratamos de alinear su ingreso fijo [una anualidad] con sus gastos fijos [impuestos a la propiedad] durante la jubilación".
Conclusión
Como cualquier herramienta financiera, las anualidades tienen su lugar en los planes de algunas personas. Pero debido a que pueden ser confusos y complicados, no recomendamos configurar uno por su cuenta. En su lugar, considere un planificador financiero que solo pague tarifas y tal vez incluso un asesor fiscal para ayudarlo a concretar su plan de jubilación, incluido el tipo de anualidades, si corresponde, que deberían formar parte de él.
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