¿Qué debo saber si tengo deudas en cobranza?
Saber que tiene deudas en cobro puede agregar mucho estrés y ansiedad a su vida.
Si se ha atrasado en sus facturas o deudas, un cobrador de deudas puede comunicarse con usted. Los cobradores de deudas suelen ser personas o agencias a las que los acreedores les pagan para cobrar ciertas deudas vencidas.
Pero no se asuste si tiene deudas en cobro, y tampoco ignore a los cobradores de deudas. En cambio, infórmese sobre sus derechos, los efectos en su crédito y sus mejores opciones para trabajar con cobradores de deudas. Esto es lo que necesita saber para poder seguir adelante.
- ¿Qué significa tener una deuda en cobranza?
- ¿Cómo afectará una deuda en cobranza a mi crédito?
- ¿Cuáles son mis derechos de cobro de deudas?
- ¿Debo pagar la deuda de cobros?
¿Qué significa tener una deuda en cobranza?
Cuando tiene una deuda en cobranza, generalmente significa que el acreedor original ha enviado la deuda a un tercero o agencia para cobrarla. Las deudas de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes son algunos tipos de deudas que pueden pasarse a una agencia de cobranza de deudas.
La mayoría de los prestamistas intentarán cobrar la deuda ellos mismos antes de recurrir a cancelarla y pasar la cobranza a otra parte. Por lo general, las cuentas vencidas no se cargarán ni se enviarán a cobros hasta que tengan un retraso de 120 a 180 días.
Si tiene una deuda vencida y alguien que dice ser de una agencia de cobranza se ha puesto en contacto con usted, tenga cuidado. Hay estafadores que se hacen pasar por cobradores de deudas.
Aquí hay algunos signos reveladores de que podría estar lidiando con un estafador en lugar de un cobrador de deudas legítimo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .
- Retienen información. Los cobradores de deudas deben brindarle toda la información que necesita para verificar una deuda.
- Lo presionan para que pague mediante transferencia de dinero o tarjeta prepaga. Los estafadores presionan a los prestatarios para que utilicen este tipo de pagos porque pueden ser difíciles de rastrear.
- Te amenazan. Los estafadores pueden intentar intimidarlo para que le paguen amenazándolo con ir a la cárcel, actuando como si trabajaran para el gobierno o diciendo que se lo dirán a su familia, amigos o empleador.
- Piden mucha información personal. Nunca dé su número de Seguro Social, número de cuenta bancaria u otra información confidencial por teléfono a un cobrador de deudas hasta que haya verificado que son legítimos.
- Llaman en momentos extraños. Si recibe una llamada de un cobrador de deudas antes de las 8 am o después de las 9 pm, existe la posibilidad de que esté lidiando con un estafador.
Lo más importante es que no se apresure a realizar pagos a ningún cobrador de deudas si no reconoce la deuda que están tratando de recuperar. Si le preocupa estar tratando con un estafador, solicite el nombre de la empresa y el número de contacto. Luego, consulte con su acreedor original para ver a qué cobrador le ha asignado la deuda (si corresponde).
¿Cómo afectará una deuda en cobranza a mi crédito?
Los burós de crédito asignan pagos atrasados a varias categorías, como 30 días de retraso, 60 días de retraso y 120 días de retraso. Cuanto más tiempo esté vencido el pago, más puede dañar su puntaje crediticio. Por ejemplo, un pago en su informe de crédito que se retrase 120 días tendrá más impacto en sus puntajes que un pago que se retrase 30 días.
Desafortunadamente, una deuda en cobranza es uno de los elementos negativos más graves que pueden aparecer en los informes crediticios porque significa que el acreedor original ha cancelado la deuda por completo. Entonces, cuando una deuda se envía a cobranza, puede tener un impacto severo en sus puntajes crediticios. Es por eso que trabajar arduamente para ponerse al día antes de que una cuenta ingrese a cobros puede ayudar a que su crédito se recupere más rápido de un pago atrasado.
Además, los prestamistas también pueden considerar la frecuencia de los cobros de deudas. Por ejemplo, a alguien a quien se le haya transferido solo una deuda a cobranza le puede resultar más fácil obtener la aprobación para el crédito que a alguien cuyo informe crediticio muestra múltiples cobros de deudas.
Si ya tiene deudas en cobranza, la buena noticia es que el impacto en su puntaje crediticio disminuirá con el tiempo. Y, finalmente, el cobro de deudas desaparecerá por completo de sus informes crediticios. Generalmente, una cuenta en cobranza permanecerá en sus informes de crédito durante siete años.
¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en sus informes de crédito?
¿Cuáles son mis derechos de cobro de deudas?
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas es una ley federal que limita lo que un cobrador de deudas puede decir y hacer. La ley requiere que un cobrador de deudas le envíe una notificación por escrito dentro de los cinco días de haberlo contactado por primera vez con la siguiente información:
- Cuánto dinero debes por la deuda
- El nombre del coleccionista
- Pasos que puede tomar si no cree que la deuda es suya
Si cree que la deuda no es legítima, puede disputarla dentro de los 30 días con el cobrador de deudas o con la compañía que reporta la deuda. Si disputa una deuda, el cobrador debe enviar una verificación por escrito, como una copia de una factura, antes de comunicarse con usted nuevamente para cobrar el pago.
Aquí hay algunos más de sus derechos de cobro de deudas bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
- Hora y lugar: los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted antes de las 8 am o después de las 9 pm a menos que usted esté de acuerdo. Tampoco pueden comunicarse con usted en el trabajo si su empleador no permite que sus empleados atiendan llamadas personales.
- Acoso o abuso : los cobradores de deudas no pueden amenazarlo con violencia física, usar lenguaje obsceno o mentirle sobre cuánto debe o sus derechos federales.
- Representación de un abogado : normalmente, si lo representa un abogado y el cobrador de deudas lo sabe, debe comunicarse con su abogado y no con usted personalmente.
Su cobrador de deudas no puede discutir los detalles de su deuda con nadie más que usted, su cónyuge o su abogado. Si se comunican con sus amigos, familiares o compañeros de trabajo, solo puede ser para recuperar su información de contacto.
Para obtener más información, lea nuestro desglose completo de sus derechos de cobro de deudas.
¿Debo pagar la deuda de cobros?
El hecho de que deba o no pagar una deuda en cobranza dependerá de sus circunstancias financieras personales y sus convicciones. Pero si está pagando una deuda de cobranza con la esperanza de mejorar su puntaje crediticio o si está preocupado por una demanda, aquí hay algunas cosas que debe considerar.
Los modelos más recientes de calificación crediticia de FICO® y VantageScore (FICO Score 9 y VantageScore 3.0) ignoran las cuentas de cobranza de saldo cero. Por lo tanto, liquidar una cuenta de cobros podría aumentar sus puntajes con los prestamistas que usan estos modelos. Pero tenga en cuenta que algunos prestamistas todavía usan modelos de calificación más antiguos que no ignoran las cuentas de cobranza de saldo cero.
Factores de calificación crediticia a considerar
Incluso si su prestamista utiliza un modelo de calificación crediticia que ignora las cuentas de cobranza de saldo cero, eso no significa necesariamente que pagar su deuda de cobranza mejorará drásticamente sus calificaciones. Si el cobro de deudas fue de hace seis años, por ejemplo, es posible que el impacto en sus puntajes ya haya sido bajo.
Y si tiene múltiples cobros de deudas en su informe de crédito, es posible que cancelar una sola cuenta de cobros no aumente significativamente sus puntajes crediticios. Pero si tiene un cobro de deudas reciente y es el único elemento negativo en su informe crediticio, cancelarlo podría tener un efecto positivo en su puntaje.
¿La deuda está prescrita?
Finalmente, tenga en cuenta que si su deuda tiene prescripción, es decir, el plazo de prescripción (el límite de tiempo para acciones legales sobre la deuda) ha pasado. En este caso, es posible que su cobrador de deudas ya no tenga derecho a demandarlo y obtener un juicio. Pero en algunos estados, el reloj puede reiniciarse si realiza un reconocimiento escrito de la deuda o realiza un pago por ella.
¿Que sigue?
Si está buscando ayuda para administrar su deuda, es posible que desee programar una cita con un asesor de crédito. Un asesor certificado por la National Foundation for Credit Counseling podría ayudarlo a crear un plan de administración de deudas, que puede reducir las llamadas de cobranza que recibe y limitar sus cargos y tarifas por intereses.
Algunos cobradores de deudas pueden estar dispuestos a negociar un plan de pago o liquidación de deudas . Si decide seguir esta ruta, la CFPB recomienda que los prestatarios traten de negociar sus deudas ellos mismos antes de contratar una agencia de liquidación de deudas. Aquí hay algunas razones.
- Muchas empresas de liquidación de deudas cobran tarifas caras.
- Su cobrador de deudas puede negarse a trabajar con la empresa de liquidación de deudas.
- La empresa de liquidación de deudas puede recomendarle que deje de pagar todas sus deudas, lo que puede hacer que acumule más multas y cargos por demora y dañar aún más su crédito.
- Dado que las empresas de liquidación de deudas a menudo alientan a los prestatarios a dejar de pagar sus deudas, si trabaja con uno y sigue sus consejos, podría provocar que un acreedor lo demande por sus deudas impagas.
Si decide trabajar con una empresa de liquidación de deudas, nunca acepte pagar las tarifas por adelantado antes de que se haya liquidado una deuda. Como alternativa a una agencia de liquidación de deudas, puede intentar programar una consulta gratuita con un abogado especializado en bancarrotas para conocer todas sus opciones legales.
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