¿Puedo tener muy poco o demasiado crédito?
¿Su salud financiera sufre un desequilibrio crediticio?
En su viaje crediticio, es común encontrarse con el problema de tener muy poco crédito (especialmente si recién está comenzando). ¿Pero sabías que también puedes tener demasiado crédito?
Afortunadamente, está en su poder arreglar su desequilibrio crediticio y restaurar su salud financiera. Echemos un vistazo a qué es demasiado poco y qué es demasiado crédito, y qué pasos puede tomar para volver a la normalidad.
Muy poco crédito: el problema
Hay varias razones por las que puede tener un historial crediticio insignificante.
- Eres un adulto joven que aún no ha tenido tiempo de generar crédito
- Realiza la mayor parte de sus gastos con efectivo o débito
- Sus prestamistas no informan a las agencias de crédito
- Ha cerrado o no ha usado sus cuentas de crédito en años.
El problema es que es difícil generar crédito cuando no tiene crédito (o lo que los prestamistas llaman un " archivo delgado "). Sin un historial comprobado de su responsabilidad con el crédito, los prestamistas son reacios a ofrecerle el beneficio de la duda (o dinero).
Por lo tanto, cuando las personas con archivos delgados terminan en situaciones en las que necesitan crédito, es posible que recurran a algunas opciones financieramente peligrosas, como préstamos de día de pago y préstamos de título, que podrían llevarlos a serios problemas con las deudas.
El crédito escaso también puede tener implicaciones fuera de sus finanzas. Su compañía de seguros de hogar o automóvil podría abofetearlo con un recargo. Y un posible propietario podría sentirse incómodo al ofrecerle un contrato de arrendamiento.
Entonces, ¿cómo se sale de esta rutina de archivos finos?
Muy poco crédito: la solución
Cuando era niño, probablemente se introdujo en el mundo del ciclismo. En lugar de saltar directamente a un vehículo de dos ruedas, se colocó un poco de acolchado y poco a poco ganó habilidad y confianza con la ayuda de ruedas de entrenamiento.
De la misma manera, puede practicar sus habilidades crediticias y establecer un patrón atractivo de solvencia crediticia con las ruedas de entrenamiento del mundo del crédito: una tarjeta de crédito asegurada .
Cuando no puede calificar para una tarjeta de crédito regular (no asegurada) debido a su escaso historial crediticio, una tarjeta asegurada puede poner su pie en la puerta y darle un vehículo para construir crédito.
Al igual que con una tarjeta de crédito normal, muchos emisores de tarjetas aseguradas informan su uso a las principales agencias de crédito. Al tratar su tarjeta asegurada de manera responsable, desarrolla un historial crediticio saludable que, con el tiempo, puede atraer a los emisores de tarjetas no garantizadas y otros prestamistas a ofrecerle acceso a crédito adicional.
Las mejores tarjetas de crédito sin garantía para generar crédito
Sin embargo, una vez que tenga ese acceso a crédito adicional, querrá asegurarse de no exagerar con la cantidad de crédito que abre. Este es el por qué.
Demasiado crédito: el problema
¿Cuántas tarjetas de crédito hay en tu billetera? Según un informe de Gallup de 2016 , los estadounidenses tienen 3.4 tarjetas de crédito en promedio.
Tener más, incluso muchas más, tarjetas que el promedio no es un problema en sí mismo. Pero recordar pagar todas esas facturas puede ser un verdadero desafío. Y puede ser fácil dejar que algo se escape por las grietas. Si pierde uno o dos pagos, podría ver que sus puntajes crediticios comienzan a disminuir.
¿Y qué sucede cuando solicita varias líneas de crédito nuevas en un corto período de tiempo? A los prestamistas les puede preocupar que usted esté sobrecargado financieramente o que tenga dificultades para obtener la aprobación del crédito. Y, además de mostrar múltiples anotaciones para " consultas difíciles ", la antigüedad crediticia promedio de sus informes crediticios podría caer en picado. Ambos factores podrían hacer que su puntaje crediticio baje como resultado.
¿No está seguro de si le afecta demasiado crédito? Obtenga información comprobando su puntaje crediticio de TransUnion y Equifax de forma gratuita con Credit Karma. Credit Karma enumera los factores de su puntaje crediticio donde puede ver los comportamientos que están hundiendo sus puntajes.
HECHOS RÁPIDOS
¿Qué debe hacer si siente que tiene demasiadas tarjetas de crédito?
Si tiene dificultades para administrar las tarjetas de crédito que ya tiene, podría ser el momento de simplificar su vida financiera. Decida cuántas tarjetas puede manejar razonablemente y luego elija qué tarjetas seguirá usando. Tenga en cuenta lo siguiente al evaluar una tarjeta:
- Límite de crédito disponible
- Tasa de interés actual
- Programas de recompensas aplicables
- Requisitos para el uso continuado (tarifa anual, monto mínimo de gasto, etc.)
- Posibilidad de usarlo donde compra
Quédese con el subconjunto elegido de tarjetas hasta que sienta que puede agregar otro a la mezcla. Pero no cierre esas tarjetas que no está usando. A menos que le estén costando algo en términos de una tarifa anual, esas tarjetas, incluso inactivas, están contribuyendo al componente de edad crediticia promedio de sus puntajes crediticios.
Demasiado crédito: la solución
Si sus puntajes de crédito se ven perjudicados porque ha estado atracando en las solicitudes de tarjetas de crédito, podría ser el momento de relajarse y aprovechar al máximo las tarjetas que ya tiene.
Tal vez se haya registrado para obtener tarjetas en sus minoristas favoritos para obtener ahorros especiales. Tal vez haya estado buscando sacar provecho de ofertas promocionales para APR de introducción del 0%. O tal vez está al máximo con el crédito que tiene ahora y ha estado tratando de obtener más.
Cualquiera que sea su situación, hay formas de darse un respiro financiero sin abrir nuevas tarjetas. Considere los siguientes consejos.
- Aumente los límites de sus tarjetas existentes. Aumentar su crédito disponible le dará acceso a fondos adicionales si los necesita y puede mejorar su índice de utilización de crédito . Es posible que pueda solicitar un aumento en línea o llamar al servicio al cliente para presentar su caso a una persona en vivo.
- Llame al emisor de su tarjeta y solicite que le bajen la tasa de interés. Los pagos de intereses mensuales más bajos pueden ralentizar su problema de deuda y, con suerte, darle algo de dinero extra para erradicar su deuda por completo.
- Busque transferencias de saldo a sus tarjetas existentes. Vea si puede trasladar la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos a una de sus tarjetas con intereses más bajos.
- Pague su deuda más rápido. ¿Envía solo el pago mínimo? Libere algo de crédito disponible y salga de deudas más rápido reforzando el monto de su pago mensual de la deuda, siempre y cuando no lo ponga en una peor situación financiera.
Cómo una transferencia de saldo puede ayudarlo a pagar una deuda
Conclusión
Comenzar con el crédito puede ser un verdadero desafío. Pero si abre demasiadas tarjetas y cuentas de crédito, puede encontrarse rápidamente con demasiado crédito y abrumado al hacer un seguimiento de todo. ¿La solución? Busque un término medio en lo que respecta a sus líneas de crédito. Use lo que está disponible para usted de manera responsable y se encontrará en el camino hacia una relación saludable con el crédito.
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