¿Puede una bancarrota médica sacarlo de la deuda?

Declararse en quiebra puede brindar alivio de las facturas médicas, pero también puede tener consecuencias indeseables para otras deudas, puntajes crediticios y activos clave como una casa o un automóvil.

Si está considerando la quiebra como una solución para la deuda médica, no está solo. La deuda de atención médica inmanejable y las dificultades que a menudo la acompañan, como la pérdida del trabajo o la reducción del acceso al crédito, pueden ser una receta para la ruina financiera.

Pero declararse en quiebra no siempre es una solución ideal. Si bien la quiebra puede ayudarlo a administrar o eliminar la deuda médica, no es posible limitar su reclamo a un solo tipo de deuda durante el proceso. Además, la quiebra tiene un impacto negativo a largo plazo en su crédito y puede poner en peligro sus activos.

Esto es lo que debe saber antes de presentar la solicitud.

Quiebra médica: ¿existe?
Presentar una bancarrota del Capítulo 7 por deudas médicas
Presentar la bancarrota del Capítulo 13 por deudas médicas
Otras opciones

Quiebra médica: ¿existe?

La “quiebra médica” no es una categoría legal oficial de quiebra. Eso no significa que declararse en quiebra no pueda ayudarlo con sus facturas de atención médica, solo significa que no puede elegir qué deudas incluir en su quiebra.

Cuando solicita el Capítulo 7 o el Capítulo 13, la deuda médica es solo una de las categorías que pueden estar involucradas en el cálculo de sus obligaciones totales. El proceso de quiebra también puede afectar la deuda pendiente de la tarjeta de crédito o su capacidad para permanecer en su hogar.

Por eso es crucial saber exactamente en qué se está metiendo al considerar la quiebra por deudas médicas. Aprender sobre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 lo ayudará a aclarar lo que podría ganar y perder durante el proceso.

Presentar el Capítulo 7 por deuda médica

La bancarrota del Capítulo 7 exime (o libera su responsabilidad de pagar) ciertos tipos de deuda, incluida una cantidad ilimitada de deuda médica.

Alivio inmediato

Cualquier deuda médica, incluidos los costos de atención médica cargados a las tarjetas de crédito, puede incluirse en el Capítulo 7 de bancarrota.

El Capítulo 7 también puede proporcionar un alivio inmediato de otros cobros de deudas. Impide automáticamente que la mayoría de los acreedores lo llamen o cobren dinero, e incluso puede detener temporalmente los procesos de desalojo y ejecución hipotecaria.

El Capítulo 7 puede ser una solución bastante rápida para las deudas médicas, ya que solo toma alrededor de 90 a 120 días desde la fecha en que presenta la solicitud hasta la fecha en que se cancelan sus deudas. En otras palabras, puede liberarse de la carga de facturas médicas impagas en cuatro meses o menos.

Impacto en sus activos

Quizás la consecuencia más grave de presentar el Capítulo 7 es la posible pérdida de su hogar y otros bienes. La ley varía de un estado a otro, pero la presentación del Capítulo 7 puede resultar en la venta de su propiedad para poder pagar a sus acreedores.

Impacto en la deuda no médica

La bancarrota del Capítulo 7 elimina muchos tipos de deudas no garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales, por lo que la presentación puede no ser una gran solución si tiene otras deudas pero solo desea resolver un problema con facturas médicas.

Impacto en su crédito

La presentación del Capítulo 7 afecta negativamente su crédito durante 10 años. Al igual que todas las formas de quiebra personal, afecta su puntaje crediticio con más fuerza que cualquier otra actividad relacionada con el crédito. Pero el impacto en sus puntajes crediticios puede disminuir con el tiempo.

Impacto en sus servicios de salud

La bancarrota del Capítulo 7 también puede afectar su relación con su médico o dificultar la obtención de tratamiento médico. Legalmente hablando, las salas de emergencia de los hospitales están obligadas por ley a tratar a los pacientes independientemente de su capacidad de pago. Pero se le puede negar la atención en el consultorio de un médico debido a facturas impagas. Algunas personas optan por pagar la deuda médica incluso después de declararse en quiebra para mantener una relación con sus médicos.

Presentar el Capítulo 13 por deuda médica

El Capítulo 13, también conocido como “plan de asalariados”, es para aquellos que tienen una fuente regular de ingresos. Si su condición médica no impide completamente su capacidad de generar ingresos, esta puede ser la mejor opción para usted.

Un camino hacia el alivio de la deuda

Presentar el Capítulo 13 puede ayudarlo con la deuda médica al permitirle establecer un plan de pago de deuda de tres a cinco años. Los pagos mensuales en el plan se basan en lo que se determina que es asequible para usted, pero todos los ingresos disponibles deben destinarse a sus deudas durante el período de pago.

Si no sigue su plan o no cumple con otras obligaciones financieras, como declarar impuestos o pagar la manutención de los hijos, una vez más podría estar en peligro de perder sus activos. Pero si completa su plan según lo acordado, su deuda restante se puede cancelar al final del plazo de pago.

Impacto en su crédito

Algunas de las consecuencias de presentar el Capítulo 13 son idénticas a las del Capítulo 7. Su puntaje crediticio se verá afectado enormemente en una bancarrota del Capítulo 13. Pero con el Capítulo 13, el impacto en su crédito no es tan duradero como el Capítulo 7: permanece en sus informes crediticios durante solo siete años, en lugar de 10.

HECHOS RÁPIDOS

¿La deuda médica afecta el crédito de manera diferente a otras deudas?

Si y no. Las facturas médicas impagas no se pueden agregar a sus informes de crédito hasta que tengan 180 días de atraso. Ese período de gracia extendido le da tiempo a su proveedor de seguro médico para pagar su reclamo o para que usted resuelva disputas de facturación.

Pero al igual que cualquier otra deuda, la deuda médica impaga permanece en los informes crediticios hasta por siete años. La única diferencia es que algunos modelos de calificación crediticia lo penalizan menos por deudas médicas que por otras facturas impagas.

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Impacto en sus servicios de salud

Presentar el Capítulo 13 puede ayudarlo a mantener una mejor relación con su proveedor médico que el Capítulo 7. Si bien es posible que, en última instancia, no pague todo lo que adeuda, deberá realizar pagos mensuales para cubrir su deuda. Como resultado, su proveedor de atención médica puede terminar cobrando más de lo que debe.

Más información: La diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrotas

Otras opciones

Declararse en quiebra para obtener alivio de la deuda médica no deja de tener sus consecuencias. Es posible que haya mejores opciones para ayudarlo a preservar su crédito y volver a encarrilarse con los pagos de su deuda.

Negociar con el hospital

Si no puede cubrir una factura médica, intente llamar al hospital o al consultorio de su médico de inmediato. Trabajar directamente con proveedores podría abrir nuevas posibilidades, como un plan de pago sin intereses, por ejemplo. Esa es una mejor opción que muchas alternativas, como cargar la factura a una tarjeta de crédito que devenga intereses.

A diferencia de otros tipos de acreedores, los hospitales pueden estar dispuestos a negociar la cantidad que debe, especialmente si no tiene seguro. Su hospital también puede ofrecer asistencia financiera, que a veces se denomina "atención de caridad".

Asesoramiento crediticio

Un asesor de crédito puede ayudarlo a encaminar sus finanzas al trabajar con usted para establecer un presupuesto o ayudarlo a establecer un plan de administración de deudas con sus acreedores. Tenga en cuenta que esto no es lo mismo que la liquidación de deudas , que no es gratuita y puede crear problemas adicionales para alguien que ya está luchando. Muchas agencias de asesoramiento crediticio son sin fines de lucro y ofrecen sus servicios sin costo alguno.

Para declararse en quiebra, se le pedirá que complete la asesoría con una agencia de asesoría crediticia aprobada. Pero también podría ser útil que un profesional lo ayude a explorar sus opciones antes de esa fecha. Puede encontrar una agencia aprobada a través del sitio web del Programa de Fideicomisarios de EE. UU.

Conclusión

Si bien no existe tal cosa como una bancarrota que solo atienda sus deudas médicas, existen múltiples formas de bancarrota que incluyen el alivio de los gastos de atención médica.

Si debe presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 depende del tipo de deuda que tenga y de si desea conservar sus activos. Si está considerando cualquiera de estas opciones para sus deudas médicas, hable con un abogado de bancarrotas o un asesor de crédito para que le aconseje sobre las mejores formas de manejar su situación. Podrán evaluar su perfil de deuda y ofrecerle consejos que pueden ayudarlo a decidir si la bancarrota vale la pena los riesgos que la acompañan.

Coronavirus y deuda médica

El Congreso aprobó algunas leyes que podrían ayudar con los costos iniciales.

El Congreso también ha ordenado que todas las pruebas de coronavirus estén cubiertas en su totalidad por planes de salud grupales o emisores de seguros médicos.

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus, o Ley CARES, también proporciona algo de dinero a los proveedores de atención médica para tratar a pacientes sin seguro contra el coronavirus. Todavía no está claro exactamente cómo funcionará esto para las personas. Credit Karma actualizará esta sección a medida que haya más información disponible.

Puede encontrar más información sobre recursos gubernamentales aquí.

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