Préstamos para estudiantes 101: una guía de préstamos para la universidad

Pagar la universidad puede ser muy caro, incluso si pasas años ahorrándolo.

El costo anual promedio de matrícula y cuotas de una universidad privada es de alrededor de $ 34,740 al año, y la matrícula estatal promedia $ 9,970 al año.

Si esas etiquetas de precio lo dejan con un impacto de etiqueta, no está solo. Cada año, los estudiantes y las familias deben encontrar una forma de pagar la universidad. Y aunque las becas y los ahorros personales pueden ayudar, a veces no pueden cubrir todo, lo que significa que los estudiantes o sus padres deben optar por préstamos estudiantiles.

Si está considerando financiar la educación de su hijo o la de su hijo con préstamos para estudiantes, aquí hay una introducción a algunas de las opciones disponibles y cómo puede pagarlas después de graduarse.

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Una descripción general de los préstamos para estudiantes

Un préstamo estudiantil es dinero que toma prestado de una institución financiera para pagar los gastos relacionados con la escuela, que generalmente incluyen cosas como matrícula y cuotas, alojamiento y comida, libros de texto y una computadora personal.

Los futuros estudiantes universitarios y los que regresan deben completar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes cada año para determinar si son elegibles para recibir asistencia financiera para cubrir los costos universitarios. Si es elegible, su escuela podría ofrecerle una combinación de becas, trabajo y estudio y préstamos como parte de su oferta de ayuda financiera. 

Si le aprueban un préstamo, puede ser de gran ayuda. Pero recuerde, no es dinero gratis. Eventualmente, deberá devolverlo, y con intereses.

Las tasas de interés actuales de los préstamos federales para estudiantes oscilan entre el 4,45% y el 7%. Entonces, ya sea que obtenga un préstamo de $ 20,000 o de $ 50,000, la cantidad que terminará pagando será mayor que su préstamo original, especialmente si le toma varios años pagarlo.

Tipos de préstamos estudiantiles

Hay dos tipos de préstamos para estudiantes: federales y privados .

Los préstamos federales están respaldados por el gobierno federal y generalmente tienen tasas de interés más bajas, mientras que los préstamos privados están respaldados por bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas privados. Los préstamos privados suelen tener tasas de interés mucho más altas.

Analicemos los detalles de cada tipo de préstamo estudiantil.

Préstamos federales

Los préstamos federales, que tienen tasas de interés fijas, son una excelente opción para los futuros estudiantes universitarios. Por lo general, estos préstamos serán menos costosos a largo plazo que los préstamos privados.

Debe estar inscrito en la escuela al menos medio tiempo para ser elegible para ciertos préstamos federales, y no tendrá que comenzar a pagar el préstamo hasta después de graduarse, dejar la escuela o decidir tomar clases menos de medio tiempo (según en los términos de su préstamo).

Incluso en estas circunstancias, es probable que tenga un período de gracia antes de comenzar a realizar los pagos. Los períodos de gracia varían según el préstamo, pero el reembolso generalmente comienza seis meses después de que se gradúe o cambie su estado de inscripción.

El gobierno federal tiene dos programas principales de préstamos: el Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford y el Programa Federal de Préstamos Perkins. Exploremos las diferencias entre estos programas.

El Programa de Préstamos Directos es el más grande de los programas de préstamos estudiantiles del gobierno federal e incluye cuatro tipos diferentes de préstamos directos.

• Préstamos con subsidio directo : los préstamos con subsidio directo están disponibles para estudiantes universitarios elegibles que hayan demostrado necesidad financiera. El gobierno federal paga los intereses de los préstamos con subsidio directo mientras estudias al menos medio tiempo. También pagan los intereses durante los primeros seis meses después de dejar la escuela y durante los períodos de aplazamiento cuando pospone los pagos del préstamo.
• Préstamos directos no subsidiados : los préstamos directos no subsidiados están disponibles para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales elegibles, independientemente de su necesidad financiera. Con los préstamos no subsidiados, usted es responsable de pagar todos los intereses, incluso si se acumulan mientras está en la escuela o durante los períodos de gracia o aplazamiento.
• Préstamos PLUS directos : los estudiantes graduados o profesionales elegibles, o los padres elegibles de estudiantes universitarios dependientes, pueden solicitar un préstamo PLUS. La cantidad máxima para la que está aprobado depende del costo de asistencia menos otra ayuda financiera que haya recibido.
• Préstamos de consolidación directa: este tipo de préstamo le permite combinar todos sus préstamos federales para estudiantes elegibles en un solo préstamo con un solo administrador de préstamos.

Guía rápida

Cómo saber si es elegible para la ayuda federal para estudiantes

Para calificar para la ayuda federal para estudiantes (becas, préstamos y fondos de trabajo y estudio), el gobierno requiere que cumpla con ciertos requisitos. Los criterios básicos de elegibilidad, de acuerdo con el Departamento de Educación de EE. UU., Incluyen que debe ...

• Demonstrate financial need for most programs (financial need is defined as “the difference between the cost of attendance at a school and your expected family contribution”)
• Be a U.S. citizen or eligible noncitizen 
• Have a valid Social Security number (unless you’re a student from the Republic of the Marshall Islands, Federated States of Micronesia or the Republic of Palau)
• Be registered with the Selective Service if you’re a male (you have to register between the ages of 18 and 25)
• Be enrolled (or accepted) as a regular student in an eligible degree or certificate program (a regular student is defined as a student “enrolled or accepted for enrollment at an institution for the purpose of obtaining a degree, certificate, or other recognized education credential offered by that institution”)
• Be enrolled at least half-time for Direct Loan Program funds
• Maintain satisfactory academic progress in your college or career school (satisfactory academic progress is a “school’s standards for satisfactory academic progress toward a degree or certificate”)
• Sign the certification statement on your FAFSA^® application
• Demuestre que está calificado para obtener una educación universitaria o profesional
  • Esto significa tener un diploma de escuela secundaria o un equivalente reconocido (como un certificado de Desarrollo Educativo General), completar una educación secundaria en casa aprobada por la ley estatal o inscribirse en un programa de trayectoria profesional elegible

Si tiene más preguntas sobre cómo ser elegible para recibir ayuda financiera federal, visite el sitio web del Departamento de Educación de EE. UU. En studentaid.ed.gov.

El Préstamo Perkins se diferencia de otros préstamos federales para estudiantes en que su institución educativa es el prestamista, no el gobierno federal. Sin embargo, no todas las escuelas ofrecen este programa de préstamos.

Este préstamo a bajo interés está disponible para estudiantes universitarios, graduados y profesionales elegibles que tengan una necesidad financiera excepcional. La tasa de interés para estos préstamos es del 5% y si califica o no se basará en su necesidad financiera y la ayuda disponible en su escuela.

Si está interesado en solicitar un préstamo federal, visite el sitio web del Departamento de Educación de EE. UU. Para obtener más información sobre los requisitos de elegibilidad, los términos del préstamo y las instrucciones de solicitud.

Préstamos privados

Los préstamos privados son otra opción para los estudiantes y sus padres, pero el gobierno recomienda que considere los préstamos privados solo después de haber intentado obtener préstamos federales, subvenciones, becas y fondos de trabajo y estudio.

Esto se debe a que los préstamos privados son generalmente más costosos y, a menudo, tienen tasas de interés más altas y variables, por lo que la cantidad que debe devolver puede aumentar con el tiempo, si las tasas suben.

En algunos casos, sin embargo, es posible que una familia no sea elegible para las opciones de ayuda financiera federal o que el paquete total de ayuda financiera no sea suficiente para cubrir el costo total de la escuela.

Esto es lo que debe saber sobre los préstamos privados.

• Los préstamos privados para estudiantes pueden requerir un historial crediticio establecido. El costo de un préstamo estudiantil privado dependerá de su puntaje crediticio y de otros factores. En términos generales, cuanto más alto sea su puntaje crediticio, más baja será la tasa de interés de su préstamo. Conocer su puntaje crediticio como estudiante puede ser importante porque, dependiendo de su proveedor de préstamos, es posible que deba realizar pagos mientras aún está en la escuela.
• El préstamo puede tener tarifas. Muchos préstamos privados tienen tarifas adicionales que aumentarán los costos generales del monto prestado. También puede haber multas por pago anticipado si cancela su préstamo antes de tiempo.
• Puede que necesite un aval. Los préstamos privados pueden requerir que un avalista acepte devolver el préstamo si usted no puede. Tener un cofirmante con buen crédito podría reducir potencialmente su tasa de interés.
• Es posible que su interés no sea deducible de impuestos. A diferencia de los préstamos federales, es posible que los intereses que pague por un préstamo privado no sean deducibles de impuestos (dependiendo de su prestamista privado).
• No se permite la consolidación. No puede consolidar un préstamo privado en un préstamo de consolidación directo, que es un préstamo federal opcional que los prestatarios pueden usar para consolidar sus préstamos federales y reducir potencialmente su tasa de interés y pago mensual (más sobre esto a continuación).
• Es posible que no le reduzcan la holgura durante las dificultades. Es posible que los préstamos privados no ofrezcan indulgencia ni aplazamientos si encuentra dificultades financieras y no puede realizar los pagos del préstamo estudiantil.

Al considerar los préstamos privados, otras cosas importantes a considerar son los pagos mensuales, los períodos de gracia y las opciones de pago.

Considere todas estas cosas en su búsqueda para ayudarlo a encontrar un préstamo privado con una tasa de interés, tarifas y términos de pago razonables que no lo dejarán con una deuda a largo plazo o pagos mensuales altos que no puede pagar.

Credit Karma, que ofrece recomendaciones personalizadas basadas en su perfil crediticio, es un gran lugar para comenzar su búsqueda de un préstamo privado.

Reembolso de préstamos estudiantiles

Ya sea que obtenga un préstamo privado o federal, debe tener cuidado con los préstamos en exceso. También debe asegurarse de comprender los términos de su préstamo, que pueden diferir según el tipo de préstamo que tenga.

Préstamos federales

Los préstamos federales suelen tener planes de pago más flexibles.

Estos planes incluyen un plan de pago estándar con un pago mensual fijo; un plan de pago gradual, donde los pagos comienzan con una cantidad menor y aumentan gradualmente; y un plan de pago extendido, donde sus pagos pueden ser fijos o graduados.

Los plazos de amortización para los planes de pago estándar y gradual son de hasta 10 años para préstamos individuales o hasta 30 años si sus préstamos están consolidados. Para planes de pago extendidos, es hasta 25 años.

También existen planes de pago según los ingresos (también conocidos como planes REPAYE y PAYE), pero estos generalmente terminan costando más que el plan de pago estándar de 10 años.

• El Plan REPAYE (o el Plan de pago revisado de Pago a medida que gana) limita sus pagos mensuales al 10% de sus ingresos discrecionales. Si está casado, eso incluye los ingresos de su cónyuge y la deuda de préstamos estudiantiles. También deberá “recertificar” sus ingresos y el tamaño de su familia cada año, momento en el cual sus pagos se volverán a calcular según su información actualizada y el tamaño de su familia. Puede usar este plan si tiene un préstamo calificado, que incluye un préstamo subsidiado directo, un préstamo directo sin subsidio, un préstamo PLUS directo (otorgado a un estudiante) o un préstamo de consolidación directo que no incluye préstamos PLUS (otorgado a un padre). Y si aún está pagando su préstamo después de 20 a 25 años, el resto de su saldo es elegible para la condonación. (Solo tenga en cuenta que es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad perdonada).
• El Plan PAYE (o el Plan de pago según sus ingresos) es similar al Plan REPAYE en que los pagos mensuales de su préstamo superan el 10% de sus ingresos discrecionales. También tendrá que volver a certificarse cada año con este plan, y los ingresos de su cónyuge, junto con su deuda de préstamos estudiantiles, afectarán sus pagos. Los mismos préstamos que califican para REPAYE califican para PAYE, pero su deuda también debe considerarse alta en comparación con sus ingresos. Cualquier saldo restante en su Plan PAYE después de 20 años puede ser condonado, lo que difiere de los 20–25 años en su Plan REPAYE (aunque probablemente tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre esa cantidad). Y para calificar para PAYE, debe haber sido un nuevo prestatario el 1 de octubre de 2007 o después, y haber tenido un préstamo directo desembolsado el 1 de octubre de 2011 o después.

Los planes de pago varían según el préstamo y cada plan incluye pautas específicas, así que visite el sitio web del Departamento de Educación de EE. UU. Para obtener más detalles.

Préstamos privados

Con los préstamos privados, a menudo tiene la opción de comenzar a pagar mientras aún está en la escuela (aunque siempre depende del prestamista).

Si decide comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles privados mientras aún está en la universidad, es posible que tenga la opción de pagar un pago mensual fijo más bajo (generalmente $ 25 por mes) o realizar el pago mensual completo, si puede hacerlo. eso. Otra opción puede ser solo pagar los intereses, lo que también puede ayudar a reducir su deuda una vez que se gradúe.

Si elige esperar hasta después de graduarse para comenzar a pagar su préstamo, es posible que obtenga o no un período de gracia; nuevamente, todo depende del prestamista.

Los plazos de reembolso pueden variar según el prestamista, pero pueden ser de hasta 25 años. Dependiendo de su prestamista, es posible que también pueda elegir su plazo de pago. Es posible que algunos prestamistas no ofrezcan aplazamientos, mientras que otros lo harán.

Sin embargo, si tiene problemas para pagar su préstamo, refinanciar a un interés más bajo podría reducir su pago mensual y hacer que su obligación de préstamo sea más manejable.

Si le preocupa el posible pago mensual de su préstamo, utilice nuestra  calculadora de préstamos en línea para medir cuánto dinero tendrá que pagar durante la vigencia de su préstamo.

Utilice la calculadora de préstamos Credit Karma

Algunos administradores de préstamos para estudiantes ofrecen reducciones en las tasas de interés si configura el pago automático, por lo que si tiene margen de maniobra financiera, hágalo para ahorrar en intereses y para evitar potencialmente cargos por pagos atrasados.

¿Debería consolidar sus préstamos estudiantiles?

La consolidación podría facilitar el pago. Pero existen algunas desventajas.

La consolidación generalmente alarga el plazo de su préstamo. Claro, esto le da más tiempo para pagar su préstamo, pero podría aumentar la cantidad de interés que paga en general. También podría perder beneficios clave como descuentos en las tasas de interés y reembolsos de capital, que pueden ayudar a reducir el costo total de su préstamo.

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Conclusión

Los préstamos para estudiantes a menudo son necesarios para pagar los costos de su educación. Así que definitivamente deberías considerarlos como una inversión en tu futuro.

Aún así, eso no significa que tenga que sacrificar su futuro financiero asumiendo más deudas de las que debería para obtener una licenciatura o un posgrado.

Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de comprender todo lo que obtiene con un préstamo, incluida la cantidad de tiempo que le llevará pagarlo todo. Hacer su debida diligencia podría evitar que se endeude más de lo que puede soportar.