Por qué Suecia casi no tiene efectivo y qué podemos aprender de él
Mi anfitrión de Couchsurfing, Ludvig, había aceptado llevarme a Ale's Stenar, una especie de Stonehenge sueco en la costa. Me recibió en la estación de tren de Malmö, una ciudad del sur de Suecia.
Tenía jet lag, náuseas y luchaba por llevar mi equipaje. “¿Hay un cajero automático cerca? Necesito sacar algo de efectivo para poder echar gasolina ”, le dije, mientras arrastraba mi maleta a su apartamento.
"No hay necesidad. Suecia prácticamente no tiene efectivo. Puedes arreglártelas sin las cosas ".
¿Qué significa realmente “sin efectivo”?
Una sociedad sin efectivo no tiene una definición única, pero puede describirse como una sociedad en la que el papel moneda deja de utilizarse o su uso se reduce considerablemente.
Según The Atlantic , en una sociedad sin efectivo, “el efectivo se ha convertido en números, en señales, en corrientes electrónicas. En resumen: la información reemplaza al efectivo ".
Entonces, ¿esto significa que las transacciones en efectivo se reemplazan por completo por transacciones con tarjeta de crédito y digitales?
No necesariamente. Como explica Kenneth Rogoff , autor de The Curse of Cash, el objetivo de lo que consideramos una sociedad “sin efectivo” puede ser una que simplemente use mucho menos efectivo en el futuro, pero que aún podría usar billetes o monedas más pequeñas.
Las ventajas de no tener efectivo
Como viajero, me alegraba tener una cosa menos de la que preocuparme. De regreso a casa, apenas usaba efectivo, me sentía más seguro y más liviano con solo tarjetas en mi bolsillo.
Suecia también se ha apartado del efectivo en los últimos años.
Algunos suecos, incluido el cofundador de Abba, Björn Ulvaeus, creen que la vida sería más cómoda y segura en general si las transacciones se volvieran digitales. De hecho, Ulvaeus comenzó a hacer campaña por una Suecia sin efectivo después de que el apartamento de su hijo fuera asaltado varias veces.
Dado que el dinero digital tiene un rastro, puede rastrear fácilmente las transacciones. Con los registros digitales de cada compra y venta, los ladrones pueden tener más dificultades para vender bienes robados, o al menos salirse con la suya.
Las transacciones digitales pueden ser más convenientes si no tiene efectivo a mano o si no tiene el cambio perfecto. Más de la mitad de los suecos ya usan Swish, una aplicación desarrollada por seis bancos suecos. Es comparable a Venmo: puede usarlo para enviar dinero a amigos, donar a organizaciones benéficas o incluso realizar compras diarias.
Según una encuesta reciente de Riksbank , el banco central de Suecia, solo el 16 por ciento de los encuestados utilizó efectivo en su última compra.
Siguiendo el ejemplo, más de la mitad de las principales sucursales bancarias se niegan a manejar efectivo. ¿Su razonamiento? Cuanto menos efectivo haya en el sistema, más ahorrarán en costos de seguridad.
Como resultado, solo hay 80 mil millones de coronas suecas en circulación ahora. En 2010, había alrededor de 106 mil millones de coronas en circulación.
Los contras de no tener efectivo
Sin embargo, no todos en Suecia están a favor de ir completamente sin efectivo.
Un inconveniente es que si las sucursales bancarias ya no tienen facturas, un cajero automático podría ser la única opción para obtener efectivo y, a veces, incluso esos son difíciles de conseguir. Por ejemplo, en Skoghall, una ciudad en las afueras de Estocolmo, los lugareños exigieron que se instalara un cajero automático en una tienda de comestibles, ya que todos los demás habían sido cerrados.
Y algunos propietarios de pequeñas empresas no pueden darse el lujo de destinar una parte de sus ganancias a las tarifas de procesamiento de crédito y débito de las transacciones con tarjeta, que pueden oscilar entre el 1,30 y el 1,50% de cada pasada.
A principios de este año, el Riksbank exigió que el país redujera la velocidad y reconsiderara la posibilidad de no utilizar efectivo por completo, afirmando que los bancos habían abandonado el efectivo demasiado rápido y, por lo tanto, no podían satisfacer las necesidades básicas de sus clientes; Gran parte del público, especialmente aquellos en áreas menos pobladas, todavía necesitaba acceso a efectivo para su vida cotidiana.
Otra crítica de no tener efectivo es que puede ser más difícil ceñirse a un presupuesto y más fácil gastar de más. “Mis gastos no están muy planificados”, admitió mi amigo Ludvig. “Simplemente improviso y me aseguro [de mantenerme en lo positivo]. Gasto un poco más de dinero en comida, ropa y ocio de lo necesario, pero no mucho ".
Ludwig no está solo: según un estudio de la Universidad de Purdue de 2011, las personas tienden a gastar más dinero y a tomar decisiones de dinero más rápido incluso cuando hay estímulos de tarjetas de crédito.
Además, según Consumer Credit, el 58 por ciento de las personas que usan tarjetas de crédito para grandes compras lo hacen porque no tienen suficiente dinero para realizar la compra.
Pero las facturas de las tarjetas de crédito deben pagarse y, sin el dinero para hacerlo, los consumidores pueden acumular intereses y, potencialmente, caer en deudas que se vuelven aún más difíciles de pagar.
Y aunque Ulvaeus argumenta que no tener efectivo podría significar menos delitos, esto puede no ser un factor en lo creativos que pueden ser los criminales. Un hombre en Suecia afirmó que se vio obligado a transferir dinero a través de un teléfono inteligente a la cuenta de un atracador. Aunque la transacción vinculó a las autoridades con el culpable, no se pudieron hacer cargos porque el culpable dijo que el dinero transferido estaba destinado a cubrir el costo de las bebidas que los dos habían compartido.
Como puede ver, las transacciones digitales y con tarjeta no siempre son completamente seguras. Se estima que el fraude con tarjetas de crédito costará a los comerciantes, emisores y titulares de tarjetas en los Estados Unidos $ 10 mil millones entre 2016 y 2020, según un estudio de iovatoin / Aite Group. El crimen tiende a seguir al dinero, incluso cuando ese dinero no es tangible.
¿Podría ser Estados Unidos el próximo?
En los Estados Unidos, parece que ya estamos alejando nuestras compras del efectivo.
Un estudio de la Reserva Federal de 2012 pidió a los participantes que registraran sus transacciones financieras durante tres días y descubrió que menos de la mitad de las transacciones involucraban efectivo. Según una encuesta de Mastercard de 2012, el 73 por ciento de los estadounidenses afirmaron que hacen menos compras en efectivo ahora que hace 10 años.
Y aunque solo el 2 por ciento de la economía sueca está representada por dinero físico, Estados Unidos no se queda atrás con el 7,7 por ciento.
Los bancos estadounidenses se están dando cuenta de la tendencia. En octubre de 2016, grandes bancos, incluidos JPMorgan Chase y Bank of America, anunciaron Zelle, una nueva aplicación que transfiere dinero directamente entre cuentas, en lugar de guardar dinero como aplicaciones comparables, como Venmo.
Incluso las aplicaciones que retienen sus fondos indefinidamente hasta que elige transferirlos a una cuenta bancaria tienen una gran demanda. En 2016 hasta ahora, las transferencias de Venmo representaron $ 4.9 mil millones, aproximadamente un tercio de los cuales se completaron en un dispositivo móvil.
Una razón para dejar dinero en efectivo es que cuesta dinero tener efectivo. Solo el gobierno de Estados Unidos gasta $ 200 mil millones al año. Y ese es el dinero que se gasta para mantener el dinero físico circulando de manera segura, así como el dinero que los ciudadanos gastan en tarifas de cajeros automáticos, robo y el costo de viajar a bancos y cajeros automáticos para recibir efectivo.
El uso de aplicaciones como PayPal, Square y Venmo, por otro lado, generalmente es gratuito a menos que esté usando una tarjeta de crédito a través de la aplicación o vendiendo bienes o servicios, en cuyo caso generalmente hay una tarifa de 3.9%.
Conclusión
Pude sobrevivir sin dinero en efectivo durante mi visita de tres días a Suecia. Compré billetes de tren, una ensalada y entradas para museos, entre otras cosas.
Pero no estuvo exento de complicaciones.
En primer lugar, mi banco cobró $ 5 por cada retiro de cajero automático y una tarifa del 3.0% por cada compra extranjera que hice con mi tarjeta de débito. Tampoco hice un seguimiento del tipo de cambio, solo sabía que todo era mucho más caro en comparación con EE. UU.
A mitad de camino para ver el Stenar de Ale, Ludvig se detuvo para llenar su tanque de gasolina. Entré para pagar mi parte y me negaron tanto las tarjetas de débito como las de crédito. "Sólo tarjetas suecas", dijo el asistente.
Ludvig sacó su billetera y me dijo que no me preocupara.
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