Por qué los puntajes crediticios difieren entre las agencias de informes crediticios
Hay pocos números en la vida que sean tan importantes para su bienestar financiero como sus puntajes crediticios.
Ya sea que esté solicitando una tarjeta de crédito o comprando una casa, estos números de tres dígitos pueden ser de gran ayuda para determinar si un prestamista hará negocios con usted.
El problema es que existen muchos modelos de calificación crediticia . ¿Cómo puedes hacer un seguimiento de todos ellos?
¿Y qué debe hacer si sus puntajes difieren entre las agencias de informes crediticios (también conocidas como agencias de informes crediticios)?
Lo primero es lo primero: es perfectamente normal que las puntuaciones difieran ligeramente entre agencias. Depende de los prestamistas decidir qué información reportan a las principales agencias de crédito y a qué agencias reportan en primer lugar. Dado que sus FICO Scores dependen de los datos que figuran en sus informes de crédito, es posible que no vea exactamente el mismo puntaje de todas las agencias de informes de crédito. Por supuesto, puede haber otras razones para las discrepancias en sus puntajes; más sobre eso más tarde.
¿Las buenas noticias? Muchas agencias miran factores similares al calcular su puntaje crediticio. Siempre que realice los pagos a tiempo , mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y no se vuelva loco abriendo nuevas cuentas de tarjetas de crédito cuando no las necesite, debe estar en buena forma.
Aquí en Credit Karma, queremos ayudarlo a desarrollar los hábitos financieros saludables que buscan las agencias de informes crediticios cuando revisan sus puntajes crediticios.
Por lo tanto, escuche esto (y tenga en cuenta que la siguiente discusión solo se refiere al crédito en los EE. UU.).
Comencemos con sus puntajes de crédito FICO.
En los viejos tiempos, los bancos y otros prestamistas desarrollaron sus propias “tarjetas de puntuación” para evaluar el riesgo de otorgar préstamos a una persona en particular. Pero los puntajes pueden variar drásticamente de un prestamista a otro, según la capacidad de un oficial de préstamos para juzgar el riesgo.
Para resolver este problema, Fair Isaac Corporation (anteriormente Fair, Issac y Company) introdujo el primer puntaje crediticio de propósito general en 1989. Conocido como FICO Score, filtra la información de sus informes crediticios para calcular su puntaje.
Desde entonces, la compañía se ha expandido para ofrecer 28 puntajes únicos que están optimizados para varias decisiones de tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles.
Bien, pero ¿qué pasa con mis otros puntajes de crédito?
Los FICO Scores son solo la punta del iceberg. Es posible que tenga docenas de otras calificaciones crediticias de las que no tenga conocimiento.
El otro modelo de puntuación principal con el que te encontrarás es el VantageScore. Las tres principales agencias de informes crediticios, Equifax®, Experian® y TransUnion®, se unieron en 2006 para crear la empresa de gestión independiente VantageScore Solutions, que acaba de lanzar la cuarta y última versión de su modelo de puntuación crediticia, VantageScore 4.0. (La versión anterior, VantageScore 3.0, todavía se usa ampliamente).
Sabemos que esto es mucho para asimilar, pero no se asuste. Si bien cada una de estas agencias de informes crediticios calcula su puntaje crediticio de manera diferente, todas se enfocan en cuán responsable es usted con el dinero que pide prestado.
Todo lo que necesita saber sobre el nuevo modelo de calificación crediticia VantageScore 4.0
¿Por qué son diferentes mis puntajes de crédito?
Hay algunas razones por las que puede obtener diferentes puntajes crediticios de FICO y de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios. Estas son algunas de las situaciones más comunes:
- Las puntuaciones son de diferentes fechas. Dado que sus puntajes pueden cambiar en cualquier momento, es importante comparar los puntajes de crédito de la misma fecha.
- Las puntuaciones se calculan utilizando diferentes modelos de puntuación. Tenga en cuenta que existen docenas de modelos de calificación crediticia que pueden calcular su calificación de manera un poco diferente.
- Las puntuaciones se calculan utilizando diferentes informes crediticios. Algunos prestamistas informan a las tres principales agencias de crédito, pero otros informan solo a una o dos. Esto significa que a una agencia de crédito le puede faltar información que ayude o perjudique su puntaje.
Le recomendamos que revise periódicamente sus informes de crédito para detectar errores que puedan afectar sus puntajes. Puede consultar sus informes de crédito de TransUnion® y Equifax® de forma gratuita en Credit Karma y su informe de Experian® en www.AnnualCreditReport.com.
¿Por qué difieren mis puntajes de crédito FICO?
Las puntuaciones de crédito son como huellas digitales: no hay dos modelos de puntuación iguales.
Como mencionamos antes, FICO actualiza periódicamente sus modelos de calificación crediticia para que haya múltiples versiones de FICO Score. Presentan fórmulas únicas que se adaptan a, digamos, emisores de tarjetas de crédito, prestamistas hipotecarios o vendedores de automóviles, cada uno de los cuales otorga importancia a diferentes factores.
Si le han embargado un automóvil o no ha realizado un pago de un préstamo para automóvil, por ejemplo, su FICO Auto Score puede poner más peso en esos factores. Tenga en cuenta que su FICO Score base probablemente también tendrá en cuenta el pago de un automóvil atrasado, pero se puede ponderar de manera diferente.
Aunque sus puntajes pueden variar, todos se basan en la información proporcionada por las agencias de informes crediticios. Por lo tanto, concentrarse en lo que está en sus informes de crédito podría ayudarlo a construir su crédito en todos los ámbitos.
Rangos de puntaje crediticio
Piense en sus puntajes de crédito como una boleta de calificaciones que mide su solvencia. Los puntajes más comunes oscilan entre 300 puntos y 850 puntos. Cuanto mayor sea tu puntuación, mejor.
En el caso de los FICO Scores, si constantemente obtiene un puntaje superior a 800, es como obtener excelentes calificaciones. El puntaje de crédito FICO promedio nacional, una "C" si lo desea, es 695.
Su guía para rangos de puntaje crediticio
¿Cuál es el mejor puntaje crediticio?
Realmente no existe tal cosa como un puntaje de crédito “mejor” o “peor”; simplemente son diferentes y diferentes prestamistas pueden usar puntajes de crédito diferentes. Dicho esto, los FICO Scores se utilizan en más del 90 por ciento de las decisiones de préstamos en EE. UU., Por lo que sus FICO Scores pueden tener más influencia sobre su vida financiera.
En el otro extremo del espectro, algunos puntajes de crédito están destinados solo con fines educativos y los prestamistas rara vez, o nunca, los utilizan al tomar decisiones crediticias.
Conclusión
Puede ser difícil realizar un seguimiento de todos sus puntajes de crédito, porque hay muchos y cada puntaje cambia con el tiempo.
Estas complicadas facetas de las puntuaciones de crédito son exactamente la razón por la que desarrollamos Credit Karma. Esperamos brindarle un punto de referencia fácil de seguir sobre su salud crediticia.
Lo mejor de todo es que siempre es gratis verificar sus puntajes de crédito e informes de crédito de VantageScore 3.0 de dos de las principales agencias de informes de crédito con nosotros. Además, verificar sus puntajes crediticios e informes sobre Credit Karma nunca los perjudicará.
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