¿Por qué los prestamistas se preocupan por la utilización de tarjetas de crédito?
La utilización de la tarjeta de crédito puede afectar los términos que le ofrece un prestamista, o incluso su capacidad para calificar para un préstamo.
La utilización de su tarjeta de crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando en sus tarjetas de crédito.
Su índice de utilización de crédito es su saldo informado dividido por su límite de crédito.
Los prestamistas pueden preocuparse por la utilización de su tarjeta de crédito porque puede proporcionar información sobre sus capacidades financieras y cómo administra el dinero.
Aquí hay dos formas principales en que la utilización del crédito puede tener un impacto en su solicitud de préstamo:
- La utilización del crédito influye mucho en su puntaje crediticio.
- Una alta utilización podría conducir a una relación deuda-ingresos más alta.
Su puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos son dos factores importantes cuando solicita un préstamo.
Una sola tarjeta de crédito al máximo, una con una utilización del 100 por ciento, puede no ser motivo suficiente para que un prestamista rechace su solicitud, especialmente si tiene varias tarjetas de crédito.
Sin embargo, su tasa de utilización general podría afectar sus probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo o los términos que reciba.
Su utilización puede afectar su puntaje crediticio.
Una de las formas más directas en que su tasa de utilización puede influir en la forma en que un prestamista ve su solicitud es su efecto en sus puntajes crediticios.
Generalmente, una tasa de utilización más alta tendrá un impacto negativo en sus puntajes, mientras que reducir su tasa de utilización por debajo del 30 por ciento podría ayudar a mejorar sus puntajes.
Su utilización general, de sus saldos combinados y límites de crédito, y la tasa de utilización de cuentas individuales son ambos importantes.
Deberá tener cuidado con la forma en que usa sus tarjetas de crédito y cuándo paga su factura. Incluso si paga su saldo en su totalidad cada mes, podría tener una alta tasa de utilización.
Eso es porque su tasa de utilización depende del saldo que el emisor de su tarjeta informa a las agencias de crédito. Este es generalmente el saldo después de la fecha de cierre de su estado de cuenta.
¿Cuándo informan las compañías de tarjetas de crédito a las agencias de crédito?
Por lo tanto, para reducir su tasa de utilización, puede realizar un pago antes de que finalice la fecha de cierre de su estado de cuenta y antes de que el emisor de la tarjeta informe su saldo mensual.
Un uso elevado podría aumentar su relación deuda-ingresos.
Su relación deuda-ingresos (DTI) no afecta directamente su puntaje crediticio, pero es otro factor importante en una decisión de préstamo, especialmente para hipotecas.
Puede calcular su índice DTI sumando primero todas sus obligaciones de deuda mensuales. Estos pueden incluir sus pagos mensuales con tarjeta de crédito; pagos de préstamos personales, de auto o de estudiante; y otras obligaciones financieras como la pensión alimenticia.
Luego divide la suma por tu ingreso mensual antes de impuestos.
Los prestamistas pueden tener pautas generales sobre qué tan alto puede ser el índice DTI de un solicitante. Por ejemplo, es posible que no pueda obtener una hipoteca calificada si su índice de DTI es superior al 43 por ciento.
Una proporción DTI más baja podría ayudarlo a obtener las mejores tasas hipotecarias. Un buen objetivo es el 35 por ciento o menos, incluido el pago de su nueva hipoteca.
Tim Beyers, un analista de la hipoteca en América Financiación Corp . en Aurora, Colorado, dice cuando se trata de tarjetas de crédito, “cuanto menor sea su utilización, mejor posición estará para obtener una hipoteca. Si paga mucho en tarjetas de crédito cada mes, podría ser difícil para nosotros ponerlo en una casa ".
Las tendencias en su tasa de utilización también podrían ser importantes.
La mayoría de los modelos de calificación crediticia no miran su historial de utilización de crédito. Más bien, basan sus puntajes en una instantánea de su utilización cuando usted o un prestamista solicitan ver su crédito.
Sin embargo, sus informes crediticios pueden contener datos históricos de pagos.
A partir de 2016, el gigante de las finanzas hipotecarias Fannie Mae comenzó a utilizar datos de utilización de tendencias en su plataforma de suscripción automatizada.
Esto significa que los prestamistas hipotecarios pueden considerar hasta 24 meses de los datos de pago de su tarjeta de crédito más recientes al revisar su solicitud.
Por lo tanto, si tiene un historial de pagar más del mínimo adeudado en su tarjeta o pagar la totalidad (y siempre a tiempo) cada mes, podría ser visto como un riesgo crediticio menor que si siempre realiza solo pagos mínimos.
Beyers dice que sus tendencias de pago también pueden jugar un papel durante la suscripción manual, lo que significa que una persona, en lugar de un sistema automatizado, evaluará el riesgo crediticio.
Si cometió errores en el pasado pero ha estado trabajando en su crédito, "puede ir a un prestamista y mostrarle mejoras y acciones deliberadas", dice Beyers.
Es posible que el prestamista pueda conseguirle una hipoteca en función de su historial más reciente, incluso si su crédito no ha aumentado mucho.
Conclusión
Los prestamistas pueden preocuparse por la utilización de tarjetas de crédito por varias razones. La buena noticia para los prestatarios es que la utilización es una de las cosas que puede cambiar rápidamente si tiene los medios financieros.
E incluso si no puede pagar todas sus deudas de inmediato, puede demostrar a los posibles prestamistas que es un prestatario responsable al hacer pagos a tiempo para reducir sus deudas.
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