¿Por qué es importante el crédito?
En 4.000 a. C., cuando los sumerios comenzaron a establecer las primeras ciudades del mundo, se otorgó crédito por lo que pudo haber sido la primera vez.
Se hicieron préstamos con interés en la ciudad sumeria de Uruk y se intercambiaron versiones anteriores de contratos financieros. En los siglos transcurridos desde entonces, se han desarrollado diferentes métodos para otorgar préstamos, pero la premisa básica sigue siendo la misma: la gente quiere cosas que no pueden pagar todas a la vez y el crédito hace posible obtenerlas.
A partir de 2018 AD, los hogares estadounidenses deben colectivamente un estimado de $ 13,29 billones de dólares, mientras que las empresas fuera del sector financiero deben $ 14,43 billones. Estamos usando el crédito de formas muy diferentes a las de los sumerios, pero los préstamos siguen siendo una gran parte de nuestra economía actual. Esto plantea preguntas clave: ¿Por qué es importante el crédito y cómo puede acceder a él cuando lo necesite? Vamos a averiguar.
¿Por qué es importante el crédito?
Cuando los consumidores y las empresas pueden pedir dinero prestado, las transacciones económicas pueden realizarse de manera eficiente y la economía puede crecer. El crédito permite a las empresas acceder a las herramientas que necesitan para producir los artículos que compramos. Es posible que una empresa que no pueda pedir prestado no pueda comprar las máquinas y las materias primas o pagar a los empleados que necesita para producir productos y obtener ganancias.
El crédito también hace posible que los consumidores compren las cosas que necesitan. Muchos artículos, desde automóviles hasta casas, son demasiado caros para que la mayoría de las personas los pague de una vez. Con crédito, es posible pagar a lo largo del tiempo mientras accede a productos y servicios esenciales cuando los necesita.
¿Por qué necesito crédito?
Aunque el crédito claramente tiene un papel importante que desempeñar en el mantenimiento de una economía en funcionamiento, es posible que todavía se pregunte por qué necesita crédito como individuo.
“Los préstamos son una parte necesaria de la vida para muchos”, dice Katie Ross, gerente de educación y desarrollo de American Consumer Credit Counseling.
Los préstamos pueden permitir la creación de riqueza al permitir que las personas hagan cosas como pagar la universidad, aumentar el poder adquisitivo, comprar una casa y beneficiarse del aumento del valor de las propiedades o iniciar un negocio, dice Ross.
“Tener acceso al crédito también puede ser útil en una emergencia”, explica Benjamin Jacobs, planificador financiero certificado en Elwood & Goetz en Athens, Georgia.
Si surgen gastos imprevistos o necesita algo que no puede pagar, poder pedir prestado podría salvarle la vida, dice.
El acceso al crédito es importante por otra razón en la sociedad actual: los informes crediticios del consumidor. Cuando pide dinero prestado, los acreedores suelen informar su comportamiento a las agencias de informes crediticios, incluidas Equifax, Experian y TransUnion. Los datos sobre su comportamiento financiero, como si realiza los pagos del préstamo tarde o no paga, se agregan para crear informes crediticios y se evalúan para generar puntajes crediticios. Los prestamistas utilizan esos informes y puntajes cuando evalúan el riesgo de prestarle.
“Para establecer un historial crediticio, es necesario tener crédito”, aconseja Julie Pukas, directora de US Bankcard and Merchant Services en TD Bank.
¿Por qué es importante un buen crédito?
Entonces, ¿por qué son realmente importantes sus informes y puntajes crediticios?
"Un puntaje de crédito es muy influyente en casi todas las transacciones financieras", dice Pukas.
Sus puntajes de crédito afectan su capacidad para obtener crédito en el futuro.
“Si administra mal su crédito y obtiene un puntaje crediticio bajo, será menos probable que califique para préstamos o crédito. O terminará con un préstamo con una tasa de interés alta y términos y condiciones deficientes ”, explica Ross.
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Pero, ¿qué pasa si nunca quiere pedir prestado y está comprometido a pagar en efectivo por su casa, automóvil y otras compras importantes? Incluso en estos casos, tener un buen crédito es importante, porque los puntajes de crédito se utilizan para muchas cosas en los EE. UU.
Los propietarios pueden verificar su crédito al decidir si le alquilan o no. Cuando intenta obtener un contrato de teléfono celular, generalmente se verifican sus puntajes e informes crediticios.
"Ser propietario de una tarjeta de crédito responsable demuestra que eres digno de confianza", dice Pukas.
Su aseguradora de automóviles también puede revisar sus puntajes de crédito al decidir qué tasas pagará. Y su crédito incluso puede afectar sus perspectivas laborales.
“Dependiendo del estado en el que viva, los empleadores pueden solicitar un informe crediticio modificado a las agencias de informes crediticios”, dice Ross. "Es posible que se le niegue debido a marcas negativas en su informe de crédito".
¿Cuáles son los riesgos del crédito?
Si se preguntaba por qué es importante el crédito, ahora lo sabe. Pero el hecho de que el crédito lo ayude a generar riqueza y participar en la economía no significa que usarlo siempre sea bueno. El crédito es una herramienta y, como la mayoría de las herramientas, puede utilizarse de forma indebida.
"Si no se gestiona adecuadamente, el crédito deficiente puede afectar negativamente a muchas de sus principales aplicaciones financieras", dice Pukas.
Dado que sus puntajes crediticios se utilizan para medir su confiabilidad, es probable que el comportamiento de endeudamiento inconsistente y los puntajes crediticios bajos hagan que las personas y las empresas se muestren reacias a hacer negocios con usted. Es posible que no pueda obtener un contrato de teléfono celular sin un gran depósito, o que el propietario no le alquile.
Otro gran riesgo: pedir prestado cuesta dinero, en comisiones e intereses, y es posible pedir prestado más de lo que puede pagar.
“Si un consumidor no sabe cómo manejar el crédito que tiene a su disposición, podría terminar pagando mucho en interés, además de pagar multas o sanciones”, dice Jacobs. "Esto podría terminar en una espiral, y he visto consumidores que terminan teniendo que declararse en bancarrota porque se sale de control".
Para evitar problemas, dice Ross, debe limitar los préstamos y obtener préstamos solo si puede reembolsarlos fácilmente. Ella dice que también es importante distinguir entre las llamadas deudas "incobrables" (las deudas que se usan para comprar cosas solo porque las quieres) y las deudas "buenas", como una hipoteca o préstamos para estudiantes que pueden ayudar a generar riqueza a largo plazo.
Conclusión
Pasar por alto sin crédito puede ser difícil porque EE. UU. Es una economía basada en el crédito. Sin la capacidad de pedir prestado, y sin un historial crediticio positivo, es posible que no pueda hacer grandes compras como una casa o una educación universitaria y beneficiarse de la creación de riqueza que puede resultar. Pero el crédito no es la respuesta a todos sus problemas financieros; necesita pedir prestado de manera responsable y usar el crédito de manera inteligente para ayudar, no perjudicar, su futuro financiero.
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