¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

Nunca es una buena sensación ver que su puntaje crediticio ha bajado desde la última vez que lo verificó. Pero ser capaz de identificar rápidamente la causa puede ayudarlo a tomar los pasos correctos para volver a encarrilarlos.

Los puntajes de crédito pueden bajar debido a una variedad de razones, incluidos pagos atrasados o no realizados, cambios en la tasa de utilización de su crédito, un cambio en su combinación de crédito, cierre de cuentas antiguas (que pueden acortar la duración de su historial crediticio en general) o solicitar nuevas cuentas de crédito. Y no olvide que las inexactitudes en los informes de crédito debido a errores o robo de identidad también pueden causar una caída.

¿Cómo funcionan las puntuaciones de crédito?

Antes de analizar por qué sus puntajes crediticios pueden haber bajado, puede ser útil analizar más de cerca los factores que componen sus puntajes .

Uno de los modelos de puntuación más utilizados es el modelo de puntuación de crédito FICO®. Introducido en 1989 como un modelo de puntaje crediticio de propósito general, se basa principalmente en la información de sus informes crediticios con las tres principales oficinas de crédito al consumidor : Equifax, Experian y TransUnion.

Otro modelo de puntaje crediticio del que quizás haya oído hablar es el modelo VantageScore. Al igual que el modelo FICO, también utiliza los principales factores crediticios del historial de pagos (tasa de utilización del crédito, combinación de créditos, duración del historial crediticio y número de cuentas de crédito nuevas) al configurar su puntaje crediticio.

Ahora que conocemos los factores que influyen en los puntajes crediticios, veamos las nueve razones principales por las que sus puntajes crediticios podrían haber bajado y cómo puede abordar cada uno de ellos.

Pago atrasado o atrasado
Marca derogatoria en sus informes de crédito
Cambio en la tasa de utilización del crédito
Límite de crédito reducido
Cerraste una tarjeta de crédito
Pagaste un préstamo
Recientemente ha abierto o solicitado varias líneas de crédito
Error en sus informes de crédito
Fuiste víctima de robo de identidad

1. Pago atrasado o atrasado

El historial de pagos es un componente fundamental de las puntuaciones crediticias. De hecho, FICO® dice que es el factor más importante en su modelo de puntuación y representa el 35% del mismo.

Si solo se retrasó unos días en un pago, es poco probable que aparezca en sus informes de crédito. Pero una vez que los pagos se retrasan más de 30 días, los emisores de tarjetas los reportarán como morosos a las agencias de crédito. Si esto le sucede a usted, puede esperar que sus puntajes crediticios se vean afectados. Y si se informa que el pago se retrasó 60 o 90 días, su puntaje crediticio podría caer aún más.

Hacer un seguimiento de los pagos puede resultar difícil, especialmente si tiene varias tarjetas de crédito y préstamos. Si le preocupa que las facturas se pierdan en la pila de correo, inscribirse en pagos automáticos podría ser una decisión inteligente.

2. Marca derogatoria en sus informes de crédito

Las marcas despectivas en sus informes de crédito indican que no pagó un préstamo según lo acordado de alguna manera. Aquí hay algunas razones por las que su banco o emisor de crédito puede haber colocado un elemento despectivo en su informe de crédito.

Pago tardío
Una cuenta en cobranza (o cancelación)
Bancarrota
Demanda judicial
Juicio
Juicio hipotecario
Gravamen fiscal

A diferencia de las consultas crediticias duras, las marcas despectivas no desaparecen de sus informes crediticios en dos años. En cambio, normalmente permanecerán en sus informes durante siete a 10 años.

Eso significa que sus puntajes de crédito podrían verse afectados negativamente por una marca despectiva durante casi una década. Pero la buena noticia es que el efecto de una marca despectiva disminuye con el tiempo.

Además, es posible que pueda eliminar ciertos comentarios despectivos de sus informes de crédito. Si ve un comentario despectivo en un informe, primero verifique que sea legítimo. Si no es así, comuníquese con las agencias de crédito para disputarlo. Si usted es un miembro de Credit Karma, puede utilizar nuestro libre de controversias directa ^TM función de ayuda disputa el error.

3. Cambio en la tasa de utilización del crédito

Su tasa de utilización de crédito (cuánto de su crédito disponible usa) es otro factor importante para determinar los puntajes de crédito. VantageScore dice que es "extremadamente influyente" y FICO® dice que representa el 30% de su puntaje general.

Si gastó más de lo habitual el mes pasado (debido a una gran compra, vacaciones familiares u otro motivo), aumentará la tasa de utilización de su crédito. ¿Hasta dónde caerán sus puntajes a causa de esto? El efecto variará, dependiendo de cuánto haya aumentado su proporción de crédito utilizado frente al crédito disponible. Para mantener estables sus puntuaciones de crédito, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, recomienda que los consumidores mantengan su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%.

Imagine que tiene un límite de crédito de $ 10,000, de los cuales normalmente solo usa $ 1,500 (tasa de utilización del crédito del 15%). Si su gasto de un mes aumenta a $ 2,500, su índice de utilización seguirá siendo sólido en general al 25%. Pero si sus gastos aumentaron repentinamente a $ 5,000 (tasa de utilización del crédito del 50%), sus puntajes podrían comenzar a mostrar una disminución.

4. Límite de crédito reducido

¿Por qué un límite de crédito más bajo puede hacer que bajen sus puntajes de crédito? Porque su tasa de utilización de crédito aumentará incluso si sus gastos se mantienen exactamente iguales.

Considere este ejemplo. Por lo general, gasta $ 1,500 de su límite de crédito de $ 7,000 por una tasa de utilización de crédito de aproximadamente el 20%. Eso es bueno. Pero luego imagine que su límite de crédito se reduce a $ 5,000. En ese caso, su tasa de utilización de crédito aumentaría instantáneamente al 30%.

Si sus puntajes de crédito se ven afectados después de una reducción del límite de crédito, observe de cerca su tasa de utilización. Es posible que deba reducir el gasto de su tarjeta de crédito para mejorar sus puntajes.

Alternativamente, puede considerar abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo . Esto puede ser útil en dos frentes: puede ayudar a aumentar su límite de crédito general, lo que a su vez ayuda a reducir su tasa de utilización de crédito. Además, si califica para una tasa de introducción del 0%, es posible que pueda liquidar su saldo más rápido.

5. Cerró una tarjeta de crédito

Hay varias razones por las que cerrar una tarjeta de crédito puede hacer que baje su puntaje crediticio. Primero, cuando elimina una tarjeta de crédito, reduce su crédito disponible. Entonces, si no reduce sus gastos en especie, su índice de utilización de crédito aumentará.

La segunda razón por la que cerrar una tarjeta de crédito podría afectar su puntaje crediticio sería si afecta la duración promedio de su historial crediticio. Cuanto más antigua sea una cuenta, más podría afectar la antigüedad promedio de su cuenta cuando la cierre. Antes de cerrar sus cuentas de crédito más antiguas, considere si es absolutamente necesario.

6. Pagó un préstamo

Espere, ¿pagar algo puede hacer que su puntaje crediticio baje ? Si bien puede parecer ilógico, la respuesta es sí.

Una razón por la que cancelar un préstamo puede tener un efecto negativo en su puntaje crediticio es que podría cambiar su combinación crediticia . En general, tener una combinación saludable de crédito renovable (como tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (como hipotecas y préstamos para automóviles) es bueno para su puntaje crediticio.

Pero esto no significa que deba evitar pagar sus préstamos solo por el bien de su puntaje crediticio. Aún puede obtener puntajes sólidos sin tener uno de cada tipo de crédito.

7. Recientemente abrió o solicitó varias líneas de crédito

Cuando abre varias cuentas de crédito en un período corto de tiempo, representa un mayor riesgo para los prestamistas. Por esta razón, sus puntajes crediticios pueden bajar si recientemente se han realizado varias consultas crediticias duras en sus informes crediticios.

Es importante señalar que verificar o monitorear su crédito con herramientas como Credit Karma no afecta sus puntajes porque solo da como resultado una consulta crediticia blanda.

Si está comprando tarifas, FICO® recomienda que lo haga en un período corto de tiempo. Por ejemplo, si está buscando una hipoteca o un préstamo para automóvil dentro de un período de 30 días, las agencias de crédito generalmente agruparán las consultas. Pero si está considerando solicitar una tarjeta de crédito, tenga en cuenta que obtendrá un ding en sus informes de crédito por cada tarjeta de crédito que solicite, sin importar cuán cercanas estén esas consultas en cuestión de días. Así que asegúrese de solicitar solo las tarjetas de crédito que realmente necesita.

8. Error en sus informes de crédito

Hasta ahora hemos asumido que sus puntajes crediticios bajaron debido a la información precisa en sus informes crediticios. Pero, ¿y si ese no es el caso?

Los prestamistas también pueden cometer errores. Por eso es importante verificar sus informes de crédito para estar atento a los errores. La CFPB dice que las inexactitudes en los informes de crédito son uno de los problemas más comunes con los que se ocupa todos los días.

Si encuentra un error en sus informes de crédito, tiene derecho a disputarlo con las agencias de crédito y con el prestamista informante. Las empresas están obligadas a investigar la disputa de forma gratuita y corregir rápidamente los errores confirmados.

9. Fuiste víctima de robo de identidad.

Finalmente, abordemos lo que podría ser la razón más aterradora de una caída en los puntajes de crédito: alguien podría haberle robado su identidad y solicitado (y abierto) cuentas de crédito a su nombre.

Si descubre que un impostor está usando su identidad, no se asuste. Hay acciones que puede tomar para ayudar a revertir el daño que pudo haber causado a sus puntajes crediticios.

Pero, ¿cómo detecta el robo de identidad en primer lugar? Un paso a considerar es el monitoreo crediticio. Vigilar de cerca sus puntajes e informes crediticios puede ayudarlo a detectar actividades sospechosas más rápido que si no estuviera monitoreando sus cuentas regularmente. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito periódicamente de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor en annualcreditreport.com.

Si ha sido víctima de un robo de identidad, es probable que desee hacer un plan de recuperación . Colocar una alerta de fraude en su expediente crediticio podría ser un buen punto de partida. Solo necesita colocar la alerta en una de las agencias de crédito nacionales. Las otras dos oficinas serán notificadas automáticamente.

Una vez que haya agregado su alerta de fraude a su perfil de crédito, es posible que desee completar un informe de robo de identidad con la FTC . Luego, puede comenzar el proceso de disputar consultas sobre su informe si es necesario.

Si descubre que una alerta de fraude no está haciendo lo suficiente para frenar a los ladrones de identidad, puede considerar congelar su crédito. Una congelación de crédito restringe el acceso a su archivo de crédito, lo que dificulta mucho más que los estafadores abran cuentas a su nombre. Aprenda a congelar su crédito .

Próximos pasos

Ver caer sus puntajes de crédito puede causarle cierta ansiedad. Pero si toma los pasos necesarios para identificar los factores que llevaron a la disminución, a menudo encontrará que puede tomar medidas para recuperar sus puntajes.

Ya sea que esté configurando el pago automático para que no se pierda un pago, disputando un comentario despectivo o corrigiendo un error en sus informes crediticios, estas caídas pueden ser temporales si pone en marcha el plan correcto.

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