Lo que necesita saber sobre FICO® Score 9
La última versión del modelo de calificación crediticia FICO®, FICO® Score 9, tiene tres cambios importantes que podrían afectar sus calificaciones crediticias FICO® Score 9.
Las deudas médicas, las cobranzas pagadas y el historial de alquileres son todas consideraciones nuevas cuando las calificaciones crediticias de los consumidores se calculan con FICO® Score 9.
Puntuaciones FICO®
En 1958, Fair Isaac Corporation creó una fórmula matemática diseñada para analizar el riesgo crediticio del consumidor basándose en una serie de factores. En la actualidad, esos factores generalmente incluyen el historial de pagos, el uso del crédito, la duración del historial crediticio, los tipos de crédito y las consultas crediticias recientes, cada uno con un peso diferente cuando se considera en la fórmula.
La fórmula da como resultado un número de tres dígitos, que va de 300 a 850, que se conoce como puntaje de crédito FICO® base . Hay tres oficinas principales de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Los consumidores probablemente verán variaciones en sus puntajes de crédito FICO® entre las agencias. Sus puntajes FICO® se basan en su informe crediticio de cada agencia. Y cada oficina puede recopilar información ligeramente diferente, lo que podría generar diferencias en la forma en que se calculan sus puntajes FICO®.
Según un informe de analistas de CEB TowerGroup de mayo de 2015, las puntuaciones FICO® se utilizaron en más del 90% de las decisiones de préstamos en los EE. UU., Lo que indica que es una de las puntuaciones crediticias más conocidas.
Los modelos de calificación crediticia comparables que suelen utilizar las agencias de informes crediticios son de VantageScore Solutions, cuya última versión es VantageScore® 4.0 . Aunque los diferentes modelos de calificación crediticia pueden producir calificaciones crediticias ligeramente diferentes, generalmente usan factores similares.
Los modelos de calificación crediticia de FICO® se han sometido a numerosas revisiones durante las últimas tres décadas. Con las tendencias de los consumidores y las necesidades de los prestamistas en constante evolución, FICO ha adaptado sus modelos para mantenerse al día. Para usted, eso significa que puede tener varios puntajes FICO® basados en diferentes modelos.
Entonces, ¿qué es exactamente diferente en el modelo de puntuación FICO® Score 9?
Primer cambio importante: colecciones médicas
En 2014, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor informó que la deuda médica tuvo un impacto significativo y negativo en el crédito al consumidor.
La CFPB informó que 43 millones de estadounidenses tenían deudas médicas vencidas en sus informes crediticios. Este número generó preocupaciones de que el sistema establecido para cobrar y reportar la deuda a las agencias de crédito estaba causando una batalla cuesta arriba aún más empinada para los consumidores. La CFPB señaló que los consumidores pueden ser responsables de las deudas médicas debido a problemas de facturación entre su proveedor médico y su proveedor de seguros, lo que significa que los consumidores pueden no saber que tienen una deuda médica hasta que reciben una llamada de cobros. Por lo tanto, los consumidores no solo tenían que lidiar con las molestas llamadas telefónicas de las agencias de cobranza, sino que también tenían que preocuparse de que sus puntajes crediticios se vieran afectados negativamente.
Las facturas médicas impagas en cobranza tienen un impacto menos negativo en las puntuaciones de crédito FICO® Score 9 que con los modelos de puntuación FICO® anteriores. Además, las facturas médicas impagas enviadas a agencias de cobranza tendrán un impacto menor en las calificaciones crediticias FICO® Score 9 que las deudas no médicas.
Pero es importante tener en cuenta que FICO® Score 9 no borra la deuda médica de un consumidor ni soluciona un sistema de facturación médica confuso. Esta nueva versión del modelo de puntuación simplemente le da menos peso a la deuda médica cuando se trata de calcular las puntuaciones de crédito con esta versión.
Segundo cambio importante: cobros pagados
Anteriormente, incluso las deudas pagadas, médicas y no médicas, enviadas a una agencia de cobranzas se reflejaban mal en las calificaciones crediticias FICO® de un consumidor. Ahora, las facturas pendientes enviadas a cobranzas y posteriormente pagadas en su totalidad por el consumidor no afectarán negativamente las calificaciones crediticias de FICO® Score 9.
Este cambio puede beneficiar a los consumidores de dos formas. En primer lugar, les brinda a los consumidores la oportunidad de aumentar sus puntajes crediticios FICO® Score 9 a pesar de tener deudas por emergencias médicas u otras emergencias financieras no planificadas en su historial. Y, en segundo lugar, funciona como un incentivo para que los consumidores paguen sus deudas pendientes, ya que cancelar una deuda en su totalidad que había estado en cobranza puede tener un impacto positivo en sus puntajes.
Tercer cambio importante: se puede incluir el historial de alquiler
Con FICO® Score 9, el historial de alquiler ahora se incluye en estos puntajes de crédito cuando los propietarios informan directamente los pagos a una o todas las agencias de crédito. Antes de esta versión más reciente, el historial de alquiler simplemente no se incluía en sus puntajes de crédito FICO®. Este cambio puede ser más beneficioso para los consumidores que recién han comenzado a establecer su historial crediticio. Una advertencia sobre este cambio: los propietarios no están obligados a informar el historial de pagos de sus inquilinos a las agencias de informes crediticios. Si este cambio podría ser beneficioso para usted, considere preguntarle a su arrendador si planea informar sus pagos a las agencias de crédito antes de firmar ese contrato de alquiler.
¿Verá un cambio en sus puntajes de crédito FICO® Score 9?
A pesar de que FICO® Score 9 se lanzó oficialmente para los prestamistas en 2014, la mayoría de los prestamistas todavía usan FICO® Score 8. Los prestamistas pueden decidir qué versión usan en sus decisiones de préstamos, y FICO® Score 9 solo se está adoptando gradualmente. Con el tiempo, los consumidores pueden ver ligeras diferencias en sus puntajes de crédito FICO® Score 9.
Cómo encontrar sus puntajes de crédito FICO® Score 9
La respuesta puede estar en su billetera. En 2014, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor apoyó un impulso para que los consumidores puedan acceder fácilmente a sus puntajes de crédito de forma gratuita desde las compañías de tarjetas de crédito, con la esperanza de hacer que el número una vez misterioso esté más disponible y sea más útil para el consumidor.
En la actualidad, algunos emisores de crédito ofrecen programas que permiten a los miembros verificar sus puntajes FICO® de forma gratuita. Consulte con su banco o compañía de tarjeta de crédito para ver si ofrece este beneficio. Tenga en cuenta que incluso si su banco o tarjeta ofrece puntajes FICO® gratuitos, es posible que no sea el FICO® Score 9.
Los consumidores también pueden visitar myfico.com y utilizar el estimador de puntajes FICO® gratuito para obtener puntajes FICO® proyectados o pagar una tarifa para obtener sus puntajes FICO® reales.
Conclusión
FICO® Score 9 introdujo tres cambios importantes en la forma en que se calculan las puntuaciones de crédito FICO®. La deuda médica puede tener un efecto menos negativo, la deuda de cobranza no tiene el mismo impacto negativo una vez pagada en su totalidad y los pagos de alquiler, si los informan los propietarios, también se consideran.
Cualquiera que sea el modelo de calificación crediticia que se utilice para calcular sus calificaciones crediticias únicas, recuerde que las calificaciones crediticias fluctúan y deben monitorearse regularmente. Ya sea que esté satisfecho con sus puntajes de crédito actuales o desee que sean un poco más altos, recuerde estas reglas generales: haga al menos pagos mínimos a tiempo, mantenga los saldos de las tarjetas de crédito bajos o pagados y solo abra nuevas tarjetas de crédito cuando sea necesario.
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