Historial de pagos: qué es y por qué es importante para su crédito
Probablemente ya sepa que pagar las facturas a tiempo puede ser clave para evitar cargos por pagos atrasados, cargos por intereses más altos o facturas impagas que van a cobrar. Pero hay otra gran razón para intentar asegurarse de que nunca llegue tarde. Y si sucede con frecuencia, puede dañar mucho su historial de pagos.
“Los prestamistas quieren saber que usted tiene un historial de cumplimiento de los compromisos financieros”, dice Nancy Bistritz-Balkan, vicepresidenta de educación y defensa del consumidor en Equifax, una de las tres principales agencias de crédito. Es por eso que el historial de pagos es tan crucial para sus puntajes crediticios y por qué los pagos realizados con más de 30 días de retraso pueden tener un impacto tan negativo en la salud de su crédito.
Su FICO® y VantageScore® son dos puntajes de crédito comunes que los prestamistas pueden usar cuando buscan evaluar su historial financiero. Ambos pesan mucho el historial de pagos entre los muchos factores que afectan su puntaje crediticio . De hecho, el historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su FICO® Score. De manera similar, VantageScore Solutions considera que su historial de pagos es "extremadamente influyente".
Sus puntajes de crédito pueden mejorar o deshacer sus posibilidades de obtener un contrato de teléfono celular, una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil u otros tipos de crédito, por lo que el historial de pagos en sus informes de crédito es un gran problema.
¿Cómo se determina su historial de pagos?
Muchos acreedores, vendedores y proveedores de servicios informan sus pagos mensuales a las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Esos informes incluyen si los pagos se realizaron a tiempo.
"El historial de pagos se construye mes a mes", dijo un portavoz de TransUnion a Credit Karma.
Muchas de las organizaciones a las que debe dinero pueden informar su historial de pagos a una o más de las tres agencias de crédito principales. Los prestamistas que reportan la información incluyen prestamistas de préstamos personales, prestamistas de préstamos para automóviles, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas hipotecarios y tiendas donde usted tiene una tarjeta de crédito o ha financiado compras.
La información sobre facturas médicas impagas también se puede reportar a las agencias de crédito, explicó TransUnion, pero las empresas de servicios públicos generalmente no informan los pagos (pero aún debe intentar pagar sus servicios públicos a tiempo porque en algunos casos una factura de servicios públicos atrasada puede llegar a su informe de crédito si va a cobros).
“Normalmente, se informa a Equifax de una nueva cuenta en un plazo de 60 días”, explicó Bistritz-Balkan. “Después de eso, el acreedor normalmente informa las actualizaciones mensualmente. Este informe continuo crea en última instancia el historial de pagos del consumidor ".
Si se declaró en bancarrota , su salario fue embargado por orden judicial o tuvo un fallo en su contra en una demanda, también aparece en la sección de registros públicos / cobros de sus informes de crédito. También lo hacen las ejecuciones hipotecarias. Esto se debe a que las agencias de informes crediticios revisan los registros públicos, incluidos los registros judiciales y de propiedad, para obtener una imagen completa de su situación financiera.
¿Cómo se utiliza su historial de pagos?
Las agencias de crédito recopilan la información que pueden sobre su historial de pagos, juicios, juicios y otra información, luego utilizan los datos para preparar sus informes crediticios.
“Esa calificación mes a mes aparece en el perfil del historial de pagos de su cuenta en su informe crediticio”, dijo el portavoz de TransUnion.
¿Cuánto tiempo puede afectar la información de pago negativa a la salud de su crédito?
Si tiene problemas para administrar su dinero, su historial de pagos en sus informes crediticios podría verse afectado durante mucho tiempo.
Los pagos atrasados de facturas pueden permanecer en su informe hasta siete años y las cuentas enviadas a cobros también pueden permanecer durante siete años. La información sobre las sentencias en su contra se puede informar durante siete años o hasta que se agote el plazo legal para presentar una demanda en su contra, lo que sea más largo. Las bancarrotas del Capítulo 13 completadas generalmente permanecen en sus informes durante siete años, mientras que las bancarrotas del Capítulo 7 permanecen en sus informes durante 10 años. Las ejecuciones hipotecarias permanecerán en sus informes durante siete años.
Aviso: cuanto más reciente sea el pago atrasado, más podría dañar su crédito.
Incluso después de que se agote el límite de tiempo, no está necesariamente a salvo. Si bien las agencias de crédito deben eliminar esta información en sus informes crediticios después de la marca de siete o 10 años, aún pueden mantenerla en sus archivos. Y, si solicita un trabajo que paga más de $ 75,000 al año o busca un crédito o seguro de vida por valor de más de $ 150,000, las agencias de informes crediticios pueden revelar sus problemas financieros pasados incluso si se han salido de sus informes crediticios.
¿Cuánto pueden afectar los pagos atrasados su puntaje crediticio?
El impacto de un pago atrasado en su puntaje crediticio puede variar según factores que incluyen:
- Que tan severo es
- Que tan reciente es
- Con qué frecuencia ha pagado tarde
Con un FICO® Score de 780 (en una escala de 300-850), el retraso de solo 30 días en un pago podría reducir su puntaje entre 670 y 690, según FICO. Si su puntaje fue 680, tener un pago reportado con 30 días de retraso podría reducir su puntaje entre 600 y 620 según FICO.
La bancarrota podría tener un impacto aún mayor, según FICO, y podría reducir potencialmente un puntaje FICO® de 780 a entre 540 y 560, mientras que un puntaje de 680 podría caer a entre 530 y 550.
Como puede ver, cuanto mejores sean las puntuaciones antes de un pago atrasado u otro evento crediticio adverso, más podrían caer sus puntuaciones. Según FICO, eso se debe a que no se espera que los prestatarios con puntajes más altos paguen tarde, mientras que tener puntajes más bajos significa que el comportamiento de riesgo ya se tiene en cuenta.
En pocas palabras: proteger su historial de pagos puede proteger su crédito
Es probable que la construcción de un historial de pagos sólido, que pueda ayudar a los prestamistas y a otras personas a pagar sus facturas a tiempo, aumente su crédito. Los pagos atrasados pueden dañar su historial de pagos al reducir su puntaje crediticio y hacer que parezca un prestatario de mayor riesgo.
Si paga sus facturas a tiempo, puede crear un historial de pagos positivo en sus informes de crédito y podría aumentar sus posibilidades de obtener crédito cuando lo necesite.
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