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¿Ha aumentado su puntaje de crédito últimamente? Esta puede ser la razón

Las tres principales agencias nacionales de crédito al consumidor, Equifax, TransUnion y Experian, estiman que aproximadamente la mitad de todos los embargos fiscales y casi todas las sentencias civiles se han eliminado de los informes crediticios de los consumidores a partir del 1 de julio.

El cambio es parte del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor , que es el resultado de discusiones y un acuerdo entre las tres principales agencias de crédito y 31 fiscales generales estatales alcanzado en 2015.

El NCAP incluye una serie de acciones y cambios de política que tienen como objetivo mejorar la precisión, la calidad y la educación crediticia del consumidor de los datos de los informes crediticios.

Los gravámenes fiscales y los juicios civiles en sus informes pueden reducir sus puntajes de crédito, por lo que la eliminación de esta información de los informes de crédito podría conducir a un aumento en los puntajes, para algunos.

Otros cambios en los informes de crédito incluyen la prohibición de agregar deudas médicas a los informes de crédito hasta al menos 180 días después de que la cuenta se informa a la agencia de informes de crédito y la eliminación de cobros médicos reportados previamente que han sido o están siendo pagados por el seguro.

El NCAP requiere que los datos de registros públicos nuevos y existentes cumplan con ciertos criterios para que aparezcan en sus informes de crédito al consumidor, que incluyen:

  • Los datos del registro público deben tener su nombre, dirección y su número de Seguro Social o su fecha de nacimiento.
  • El proveedor de datos de la información del registro público debe visitar el juzgado correspondiente al menos una vez cada 90 días para obtener registros públicos actualizados y presentados recientemente.

 

Los estándares mejorados de datos de registros públicos se aplican a bancarrotas nuevas y existentes, embargos fiscales y datos de juicios civiles en las bases de datos de informes crediticios del consumidor.

Si tiene una quiebra, es posible que su crédito no se vea afectado por estos cambios, pero las oficinas anticipan que más del 95 por ciento de los registros de juicios civiles y más de la mitad de los registros de gravámenes fiscales no cumplen con los requisitos de datos mejorados.

Como resultado, Experian, Equifax y TransUnion ya no incluirán los embargos fiscales por incumplimiento y los juicios civiles en sus informes de crédito al consumidor.

Una vez que las agencias de informes crediticios eliminan esta información, es posible que aumenten sus puntajes crediticios.

Pero no espere necesariamente un gran salto.


El aumento promedio de la puntuación será modesto

Tanto TransUnion como Equifax encontraron que alrededor del 9 por ciento de las personas en las bases de datos nacionales de crédito al consumidor tienen un gravamen fiscal o una sentencia informada en su archivo de crédito.

Eso es aproximadamente 19,8 millones de personas que podrían verse afectadas por el cambio .

Dos de los modelos de calificación crediticia más grandes de Estados Unidos, FICO y VantageScore , analizaron los archivos de crédito para ver cómo los cambios podrían afectar a los consumidores.

FICO realizó un estudio basado en una muestra aleatoria representativa nacional de aproximadamente 10 millones de archivos de crédito de cada agencia de informes crediticios. Usó información de las agencias de crédito para distinguir entre registros públicos que se eliminarán y no se eliminarán.

El estudio encontró que entre el 6 y el 7 por ciento de las personas que FICO puede calificar tenían una sentencia o un gravamen fiscal eliminado de su expediente como resultado de los estándares mejorados de registros públicos.

FICO también descubrió que las mismas personas tienden a tener otra información despectiva en su expediente crediticio, lo que puede llevar a puntajes crediticios bajos incluso si no se incluyen embargos fiscales y sentencias.

Otros resultados del estudio muestran que:

  • Más del 75 por ciento de las personas afectadas pueden ver aumentar sus puntajes en menos de 20 puntos.
  • 5 por ciento a 1 por ciento (dependiendo del informe crediticio subyacente) podría tener un aumento de FICO Score 9 de 20 a 39 puntos.
  • Aproximadamente el 0.2 por ciento de las personas que tienen un puntaje FICO Score 9 pueden ver que sus puntajes aumentan en 60 puntos o más.

 

 

VantageScore realizó un estudio similar utilizando su modelo de calificación crediticia VantageScore 3.0 para analizar los archivos de crédito de 4 millones de consumidores y el impacto de eliminar todos los embargos fiscales y juicios civiles.

Descubrió que poco más del 8 por ciento de las personas para las que VantageScore puede crear un puntaje de crédito verían un cambio en sus puntajes de VantageScore 3.0. Entre ese grupo, hubo un aumento promedio de 10 puntos.

La mayoría de las personas que verían un cambio de puntaje tenían puntajes de crédito entre 300 y 600 puntos.

Si está mirando sus puntajes de crédito de VantageScore, es posible que vea pronto otros cambios relacionados con el modelo de crédito. VantageScore está actualizando su modelo de puntuación a VantageScore 4.0 , que estará disponible en el otoño de 2017.

Sarah Davies, vicepresidenta sénior de análisis, investigación y gestión de productos de VantageScore, afirma que “los embargos (de impuestos) no supondrán una penalización tan significativa en VantageScore 4.0 como en 3.0”.

Recuerde, solo se espera que las pautas del NCAP eliminen entre el 50 y el 60 por ciento de los gravámenes fiscales de los informes de los consumidores.

Los consumidores que todavía tienen un gravamen en sus informes de crédito después del cambio pueden ver una mejora en la puntuación con el lanzamiento de VantageScore 4.0.

“Pero no es una garantía”, dice Davies. “Depende de lo que haya en el resto de su expediente crediticio”.

Los prestamistas aún pueden considerar embargos fiscales y juicios civiles

Un gravamen fiscal o una sentencia civil aún pueden afectarlo incluso si ya no aparecen en sus informes crediticios o afectan sus puntajes crediticios. Esto puede ser particularmente cierto para quienes intentan obtener una hipoteca.

7 documentos que necesita para solicitar un préstamo hipotecario

LexisNexis Risk Solutions, un agregador y vendedor de información que las organizaciones comerciales, agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro utilizan para evaluar a personas, empresas y activos, descubrió que los prestatarios hipotecarios que tienen un juicio o gravamen fiscal tienen 5 ½ veces más probabilidades de entrar en una ejecución previa a la ejecución hipotecaria. o ejecución hipotecaria.

Por lo tanto, es posible que los prestamistas hipotecarios quieran ver esta información al revisar una solicitud.

Por ejemplo, Fannie Mae, una organización patrocinada por el gobierno que compra hipotecas de prestamistas hipotecarios, requiere que sus prestamistas aprobados (los prestamistas hipotecarios con los que puede trabajar) sigan su guía de ventas.

La Guía de ventas especifica que los prestatarios deben liquidar el crédito en mora, incluidos los juicios y los gravámenes fiscales, al cierre o antes del cierre.

¿Cómo se enterarán los prestamistas hipotecarios? LexisNexis ahora ofrece un informe de juicios y gravámenes RiskView de LexisNexis, que se creó específicamente para completar la información sobre el gravamen fiscal y el juicio para los prestamistas.

Cuando solicita una hipoteca, el prestamista hipotecario extraerá su crédito de las tres grandes agencias de crédito y también podría extraer el informe LexisNexis y tomar una decisión basada en la información combinada.


Conclusión

En los próximos meses se realizarán varios cambios importantes en los informes crediticios y la puntuación. La eliminación de algunos gravámenes fiscales y sentencias de los informes crediticios es una cuestión importante que puede aumentar las calificaciones crediticias de algunos consumidores.

Sin embargo, es probable que cualquier aumento de puntuación sea mínimo y, en raras ocasiones, sus puntuaciones podrían caer. Puede vigilar si, cuándo y cómo estos cambios lo afectan al monitorear sus informes de crédito de Equifax y TransUnion de forma gratuita con Credit Karma .

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