Guía de karma crediticio para generar crédito
Guía de karma crediticio para generar crédito
Para muchas personas, la creación de crédito puede parecer una trampa: necesita un buen crédito para solicitar muchos de los mejores préstamos y tarjetas de crédito, pero no puede establecer crédito sin esos préstamos y tarjetas de crédito.
Muchos prestamistas no quieren correr el riesgo de otorgar crédito a alguien sin historial de reembolso de crédito. Si bien su lógica tiene sentido, no ayuda a los aproximadamente 26 millones de estadounidenses que no tienen historial crediticio con una agencia nacional de informes del consumidor.
Afortunadamente, es posible que tenga más opciones para comenzar a construir su crédito de las que piensa.
Obtener una tarjeta de crédito asegurada puede ser un buen primer paso, pero incluso si no se siente listo para solicitar su primera tarjeta de crédito , hay muchas otras formas de comenzar su viaje crediticio. En la siguiente guía, exploraremos algunas de esas formas en detalle y responderemos cualquier otra pregunta que pueda tener sobre la creación de crédito.
Cómo generar crédito, paso a paso
Tienes que empezar por alguna parte. El primer paso para generar crédito es saber cuál es su situación.
Si cree que ya puede tener un historial crediticio, puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 de TransUnion y Equifax de forma gratuita en Credit Karma .
Sin embargo, tenga en cuenta que es posible que no tenga puntajes de crédito si acaba de abrir su primera cuenta. Debe tener al menos una cuenta abierta durante seis meses (y al menos una cuenta no disputada informada por un acreedor) antes de que pueda usarse para calcular una calificación crediticia.
Pídale a un padre o amigo cercano que firme un préstamo
Si necesita un préstamo en el futuro inmediato pero no tiene un historial crediticio del que hablar, su mejor oportunidad para obtener la aprobación puede ser obtener un codeudor para su préstamo.
“Tener un co-firmante puede subirlo en la escala en cuanto a solvencia”, dice Justin Lavelle, director de comunicaciones en jefe de la plataforma de verificación de antecedentes en línea Been Verified .
¿Por qué importa esto? Porque un codeudor garantiza el préstamo, lo que generalmente significa que están en el anzuelo para devolver el dinero adeudado si usted no puede. Dado que esto reduce el riesgo del prestamista, puede ayudarlo a obtener la aprobación de una tarjeta de crédito o préstamo, incluso si tiene poco o ningún historial crediticio.
Por supuesto, no cualquier codeudor hará el truco. Si no tiene crédito, querrá un codeudor con excelente crédito para ayudarlo a calificar para una tasa de interés baja. Los cofirmantes con un crédito menos que excelente pueden ayudarlo a obtener la aprobación de su préstamo, pero es posible que termine pagando una tasa de interés más alta.
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Cómo encontrar un cofirmante potencial
Finding a co-signer isn’t always an easy task. The co-signer’s credit is potentially on the line should you make a misstep, so many people are understandably reluctant to co-sign any loan. Your best shot at finding a co-signer usually lies with your family or close friends.
But remember: Just because these people know your deepest secrets doesn’t mean they’ll be convinced of your financial responsibility. Here are a few things you can do to help put a potential co-signer’s mind at ease:
- Present a plan on how you plan to pay off the loan. Show any money you’ve set aside in your budget. You may also want to draft a detailed payment schedule to show that you’ve given serious thought to your loan application.
- Ofrezca un depósito reembolsable en caso de que no pueda realizar un pago en el futuro. Si no puede realizar un pago, el cofirmante puede realizar el pago y evitar dañar la calificación crediticia de cualquier persona con un pago atrasado o atrasado. Idealmente, esta no es una situación que se desarrollaría en la vida real, pero podría darle a tu cofirmante un poco más de tranquilidad.
No olvide hablar con los posibles co-firmantes sobre su crédito antes de pedirles que firmen conjuntamente su solicitud. Si no tienen un crédito saludable, es posible que se le niegue el préstamo de todos modos.
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Qué hacer cuando no puede conseguir un codeudor
Solicite una tarjeta de crédito asegurada
Si no necesita crédito de inmediato, pero desea comenzar a construir su crédito para el futuro, una tarjeta de crédito asegurada podría ser una excelente opción para usted.
Las tarjetas de crédito aseguradas se denominan "aseguradas" porque requieren un depósito en efectivo que sirve como garantía si no realiza un pago. En la mayoría de los casos, el depósito también servirá como límite de crédito.
Una vez que haya sido aprobado y haya realizado al menos el depósito mínimo, una tarjeta asegurada funciona de manera similar a una tarjeta de crédito no asegurada : usted realiza cargos y cancela el saldo. La gran diferencia es que el depósito de seguridad está disponible para la compañía de la tarjeta de crédito en caso de incumplimiento. Esto reduce el riesgo de la empresa, ya que puede quitarle el dinero que deba del depósito que ya tiene. Si alguna vez debe más que su depósito de seguridad, seguirá debiendo la diferencia incluso si el prestamista confisca su depósito.
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¿Qué debo buscar en una tarjeta de crédito asegurada?
Secured credit cards sometimes get a bad rap because many of them charge a wide range of fees and higher interest rates than you might see with a typical unsecured card. Thankfully, not all secured cards fit that stereotype.
In fact, there are quite a few secured credit cards that don’t come saddled with loads of fees and sky-high interest rates.
When shopping for a secured credit card, make sure you understand the fees and interest rates you may be charged. If you can, find a card that doesn’t charge an annual fee — and make sure the credit card company reports to all three major consumer credit bureaus, which can help you build credit with responsible use.
And remember: If you spend responsibly and pay off your full balance on time each month, you can avoid being charged interest on your purchases.
“Cargar las compras a una tarjeta de crédito es algo que puede hacer sin acumular intereses, siempre y cuando pague el saldo a tiempo y en su totalidad”, dice Eric Roberge, Certified Financial Planner ™ y fundador de la empresa de planificación financiera Beyond Your Hammock .
Una última cosa: antes de presentar la solicitud, asegúrese de que realmente califica para la tarjeta que está solicitando. Algunas tarjetas enumeran los factores de calificación en sus términos.
Las compañías de tarjetas de crédito que ofrecen tarjetas de crédito aseguradas generalmente informan su historial de pagos a las tres principales agencias de crédito. Esto puede darle un gran impulso en su camino hacia la creación de crédito. Si tiene alguna duda de que se informará su historial de pagos, no dude en preguntar.
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¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas?
Solicite un préstamo de creación de crédito
El objetivo principal de los préstamos para la creación de crédito es fortalecer su crédito. Generalmente ofrecidos por las cooperativas de crédito, estos pequeños préstamos (por lo general, menos de $ 1,000) no son realmente préstamos en absoluto, al menos no en el sentido tradicional.
Así es como funcionan.
- Primero, su institución financiera deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorros "bloqueada" a la que no puede acceder.
- Durante los próximos seis a 24 meses, liquida el préstamo como lo haría con cualquier otro préstamo.
- Una vez que el préstamo se haya liquidado por completo, se le devolverá el dinero acumulado en su totalidad.
Si bien estos préstamos pueden parecer inútiles a primera vista, pueden ser poderosas herramientas de creación de crédito. Sus pagos se informan a las agencias de crédito y el pago responsable a lo largo del tiempo puede ayudar a construir su crédito. Es más probable que los pequeños bancos locales y las uniones de crédito ofrezcan préstamos para la creación de crédito que los grandes bancos porque estas instituciones más pequeñas generalmente invierten más en la construcción de sus comunidades locales.
Para comenzar, consulte con los bancos locales y las cooperativas de crédito para ver si ofrecen un préstamo de creación de crédito para el que califica.
Conviértete en un usuario autorizado
Si sus padres, una pareja o un amigo cercano lo convierten en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito, es posible que vea un pequeño aumento de crédito.
No se garantiza que este método funcione, ya que no todas las compañías de tarjetas de crédito informan la actividad de los usuarios autorizados a las principales agencias de informes crediticios de una manera que los ayude a generar crédito. A veces, la actividad de un usuario autorizado simplemente se informa en los informes de crédito del titular de la tarjeta principal. Pero es posible que desee probarlo de todos modos, porque en muchos casos su actividad como usuario autorizado se agregará a sus propios informes crediticios.
También hay que tener en cuenta otras advertencias.
Solo querrá que lo agreguen a una tarjeta como usuario autorizado si la cuenta está al día. Como usuario autorizado, los pagos atrasados y las altas tasas de utilización de la tarjeta de crédito pueden contar en contra de sus puntajes de crédito si se informan.
Si sus puntajes terminan perjudicados por ser un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, puede solicitar que la cuenta se elimine de sus informes de crédito después de que haya sido eliminado como usuario autorizado en la cuenta.
Además, tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual a los usuarios autorizados.
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Cómo ser agregado como usuario autorizado
Ser agregado como usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito suele ser bastante fácil. El titular de la tarjeta principal normalmente tendrá que iniciar sesión en su cuenta y encontrar la página para agregar un usuario autorizado. Si el titular de la tarjeta prefiere no agregar un usuario autorizado en línea, el titular de la tarjeta puede llamar al número de teléfono que se encuentra en el reverso de la tarjeta de crédito para agregar un usuario autorizado por teléfono.
Las compañías de tarjetas de crédito normalmente solicitan el nombre y la fecha de nacimiento del usuario autorizado, como mínimo. A veces también solicitarán el número de seguro social del usuario autorizado. Algunos bancos permiten que el titular de la tarjeta personalice el acceso para los usuarios autorizados, mientras que otros no.
La parte más difícil de ser agregado como usuario autorizado puede ser convencer al titular principal de la tarjeta de que es una buena idea. Si se encuentra con ese problema, intente utilizar algunos de los consejos que mencionamos en la Guía rápida anterior sobre "Cómo encontrar un posible cofirmante".
Obtenga sus pagos de alquiler reportados a las agencias de crédito
Los pagos de la hipoteca suelen aparecer en sus informes crediticios. Desafortunadamente, los inquilinos no suelen disfrutar del beneficio de que sus pagos aparezcan en sus informes de crédito.
De hecho, la mayoría de los propietarios no informan los pagos del alquiler a las agencias de crédito en absoluto . Afortunadamente, hay formas de hacer que los pagos de su alquiler se informen en sus informes de crédito, pero probablemente le costará. Lea la Guía rápida a continuación para obtener más detalles.
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Cómo agregar su alquiler a sus informes de crédito
Antes de salir y pagarle a una compañía para que informe los pagos de su alquiler a las agencias de crédito, asegúrese de que el propietario no ofrezca el servicio.
“Algunas compañías de administración de propiedades informarán sus pagos a las agencias de crédito, pero es posible que los propietarios individuales no se ofrezcan a hacerlo en nombre de sus inquilinos”, dice Roberge. Si su arrendador no lo hace, pregunte si se puede hacer. Recuerde, nunca está de más preguntar .
Si su arrendador no informa sus pagos de alquiler, es hora de encontrar un servicio que informe sus pagos a las agencias de crédito en su nombre. Idealmente, querrá que sus pagos se informen a las tres principales oficinas de crédito al consumidor, pero algunos servicios solo informan a una. Busque un servicio como RentTrack , que establece claramente que informa a las tres oficinas principales.
Una vez que seleccione un servicio, deberá registrarse. Esto puede requerir la verificación de su identidad y la información de su arrendador. Una vez que se haya registrado, realizará los pagos a su arrendador a través del servicio de informes de alquileres para asegurarse de que los pagos se informen en sus informes de crédito. Algunos servicios también pueden agregar pagos de alquiler de meses anteriores.
Los componentes clave para puntajes crediticios saludables
Si bien solicitar una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de creación de crédito pueden ser los primeros pasos en su viaje hacia la creación de crédito, definitivamente no son los últimos.
Si desea ver mejoras continuas en la salud de su crédito, deberá asegurarse de usar el crédito de manera responsable. Eso significa prestar atención a todos los factores que intervienen en sus puntajes crediticios. A continuación se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a mantenerse encaminado en cinco factores principales : su historial de pagos , la cantidad adeuda , la duración de su historial crediticio , sus nuevas cuentas de crédito y su combinación de crédito .
Historial de pagos
Si bien los diferentes modelos de calificación crediticia sopesan los factores de manera diferente, el historial de pagos es generalmente un factor de alto impacto. Los pagos atrasados o atrasados pueden tener un impacto real en su puntaje de crédito, así que siempre trate de pagar sus facturas a tiempo. Si no puede cancelar todos sus saldos de crédito en su totalidad cada mes, al menos haga el pago mínimo para evitar un cargo por pago atrasado.
Cantidades adeudadas
Este factor se refiere a la utilización de su crédito, o la cantidad de crédito disponible que está usando en un momento dado, y los saldos totales adeudados. La utilización del crédito se calcula dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito por los límites totales de su tarjeta de crédito.
La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. Hacer esto sugiere a los prestamistas que no gasta fuera de sus posibilidades y que puede usar su crédito de manera responsable.
Duración del historial crediticio
Si recién está comenzando a generar crédito, no hay mucho que pueda hacer para afectar la duración de su historial crediticio. Sin embargo, en el futuro, querrá considerar seriamente mantener abierta su línea de crédito más antigua para evitar que se reduzca la duración de su historial crediticio.
Si desea comenzar su viaje de creación de crédito hoy, consulte estos recursos adicionales para comenzar:
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