Guía Credit Karma para ahorrar para la universidad

Cada año, millones de estudiantes se inscriben en la universidad por primera vez. Para muchos, el viaje universitario comenzó hace años cuando sus familias comenzaron a planificar y ahorrar para la universidad.

Muchos padres quieren ayudar a sus hijos a ir a la universidad, obtener una buena educación y conseguir buenos trabajos con poder adquisitivo. Pero también tienen preguntas sobre cuándo deberían empezar a ahorrar, dónde deberían guardar el dinero y cuánto deberían ahorrar cada mes.

Una encuesta reciente de Sallie Mae mostró que el 98 por ciento de los estudiantes universitarios y los padres creen que la universidad es una inversión en el futuro. Desafortunadamente, menos de la mitad de las familias que sabían que su hijo iría a la universidad tenían un plan para pagar esa inversión antes del momento de la inscripción.

Esta guía para ahorrar para la universidad tiene como objetivo ayudarlo a hacer un plan para financiar la educación de su hijo.

El costo de una educación universitaria

Antes de entrar en los aspectos prácticos del ahorro para la universidad, exploremos cuánto cuesta la universidad. Según College Board , la matrícula estatal promedio anual publicada, incluidas las tarifas de alojamiento y comida, para un colegio o universidad pública de cuatro años es de $ 20,770 para el año escolar 2017/2018. Si opta por una institución fuera del estado, el promedio aumenta a $ 36,420 por año. Una universidad privada sin fines de lucro le costará $ 46,950 al año.

Esos son los números de hoy, pero el costo de una educación universitaria está aumentando. Según la calculadora de ahorros para la universidad de MassMutual, una familia con un niño de 5 años que comienza el jardín de infantes en 2018 puede esperar pagar una cantidad considerable por cuatro años de escuela cuando su hijo ingrese a la universidad en 2031:

• Universidad pública estatal de cuatro años: $ 163,279
• Universidad pública de cuatro años fuera del estado: $ 287,466

Para muchos millennials que recién comienzan una familia, y que aún pueden estar pagando sus propios préstamos estudiantiles , comprando una casa y tratando de ahorrar para la jubilación, esas cifras son asombrosas. Tal vez incluso sean tan abrumadores que se sienta tentado a lidiar con el problema posponiéndolo, como muchos de nosotros hacemos con otras cosas en la vida.

Pero tenga en cuenta que, con la ayuda de becas y otras formas de ayuda financiera, es posible que usted no tenga que cubrir el costo total.

Mark Kantrowitz, editor de PrivateStudentLoans.guru y autor de varios libros sobre el pago de la universidad, dice que debería intentar ahorrar alrededor de un tercio de los costos universitarios futuros.

"Como cualquier gasto importante del ciclo de vida", aconseja Kantrowitz, "el costo (debería) distribuirse a lo largo del tiempo, con aproximadamente un tercio proveniente de los ahorros, un tercio de los ingresos actuales y un tercio de los préstamos para estudiantes".

Incluso divididas en tercios, esas proyecciones pueden parecer desalentadoras para algunos, pero cuanto más pospongas la planificación para la universidad, mayor será el desafío que se pueda convertir. Sería inteligente empezar a pensar en ello lo antes posible.

¿Cuándo debería empezar a ahorrar?

En pocas palabras, ahora es el momento de empezar a ahorrar. Cuanto más joven sea su hijo cuando empiece a ahorrar, mejor estará usted gracias al poder de la capitalización.

Es posible que haya oído hablar del poder de la capitalización con respecto a los ahorros para la jubilación. Es el efecto de bola de nieve que ocurre cuando gana intereses, dividendos y ganancias de capital no solo sobre su inversión original, sino también sobre las ganancias mismas.

La Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Proporciona una práctica calculadora de interés compuesto para que pueda ver el interés compuesto en acción.

Imagina que cuando nace tu hijo, inviertes $ 5,000 en una cuenta de ahorros para la universidad que gana un 8% anual. Si nunca invirtió un dólar más, para cuando su hijo cumpla 18 años, tendrá $ 19,980 para invertir en la educación de su hijo.

Si pudo contribuir $ 250 adicionales por mes a su inversión inicial de $ 5,000, los resultados son aún más dramáticos. Tendrá $ 132,331 cuando su hijo cumpla los 18 años.

Por otro lado, considere si espera hasta que su hijo tenga 15 años. Con una inversión inicial de $ 5,000, obteniendo el mismo rendimiento del 8% y solo tres años para ahorrar, tendría que ahorrar alrededor de $ 3,235 por mes para lograr el mismo nido de $ 132,331 huevo.

Un estudio reciente de MassMutual demuestra cuánto importa comenzar temprano. El estudio encontró que los padres que comenzaron a ahorrar desde el nacimiento de su hijo o antes del primer cumpleaños de su hijo ahorraron un promedio de aproximadamente un 40% más que aquellos que comenzaron a ahorrar después de que su hijo cumpliera 10 años.

Mike Fanning, director de MassMutual US y padre de cuatro millennials, dice que, para las familias que tienen hijos muy pequeños y están luchando por ahorrar dinero para la universidad, los 5 años pueden ser un buen punto de inflexión para comenzar a ahorrar.

“Es entonces cuando muchos padres dejan de pagar los gastos de cuidado de niños a tiempo completo”, dice Fanning. “Al destinar un porcentaje del dinero liberado de los gastos de cuidado de los niños al ahorro para la universidad, los padres pueden ahorrar más sin tener que cambiar sus hábitos de gasto actuales”.

¿Qué vehículo de ahorro debería utilizar?

Así que ahora sabemos que no hay mejor momento que el presente cuando se trata de ahorrar para la universidad, pero ¿dónde debería guardar el dinero?

Aquí hay cinco vehículos principales para ahorrar para la universidad.

529 Planes de ahorro para la universidad

Un plan 529 de ahorro para la universidad es una opción popular para muchos padres en la actualidad. Es posible que las contribuciones a los planes 529 no sean deducibles de impuestos. Y, a partir de 2018, si sus contribuciones más cualquier otra donación a un beneficiario en particular suman más de $ 15,000 en un año, podría activar impuestos federales sobre donaciones (el umbral era de $ 14,000 para 2017). El dinero en la cuenta crece libre de impuestos y las distribuciones están exentas de impuestos federales y, a veces, estatales siempre que el dinero se utilice para gastos calificados de educación superior.

Puede invertir en el plan 529 de cualquier estado. Sin embargo, Kantrowitz dice que muchos estados proporcionan una deducción de impuestos sobre la renta estatal o un crédito por contribuciones a su plan estatal respectivo, por lo que es una buena idea considerar el plan de su propio estado y sopesar los beneficios fiscales con el plan de otro estado que puede estar ofreciendo tarifas más bajas. especialmente si tiene una obligación de impuesto sobre la renta estatal.

Los activos en el plan generalmente se consideran activos del padre a los efectos del cálculo de la ayuda financiera, por lo que tienen menos impacto en la elegibilidad de ayuda financiera del niño. Y a partir de 2018, como resultado de los cambios en el código tributario, los fondos de los planes 529 se pueden usar para calificar los gastos de educación en las escuelas primarias y secundarias privadas.

529 Planes de matrícula prepaga

Sujeto a algunas de las mismas pautas que su contraparte 529, los planes de matrícula prepaga 529 también permiten que las familias ahorren con ventajas impositivas, nuevamente con ciertas limitaciones en las exenciones impositivas. Pero en lugar de simplemente ahorrar dinero y esperar que la matrícula universitaria no aumente significativamente, un plan prepago permite al titular de la cuenta comprar créditos futuros en una universidad a precios actuales.

El beneficio de un plan prepago es que ofrecen tranquilidad. Siempre que realice contribuciones al plan según lo calculado cuando se inscribió, se garantiza que su inversión cubrirá la cantidad acordada de créditos, sin importar qué tan rápido aumenten las tasas de matrícula.

Los estados pueden ofrecer ambos tipos de planes: planes de matrícula prepaga y planes de ahorro. Sin embargo, una institución educativa calificada solo puede ofrecer un plan de matrícula prepaga tipo 529. Sin embargo, los beneficios de matrícula generalmente se limitan a las tarifas en las universidades y colegios públicos del estado. Si su hijo decide asistir a una institución fuera del estado o una universidad privada, los planes generalmente pagan solo el promedio de matrícula de la universidad pública estatal, y usted o su hijo deberán cubrir la diferencia.

Cuentas de ahorro para educación Coverdell

Los planes Coverdell Education Savings Account, o ESA, se pueden usar desde la educación primaria hasta la universidad, por lo que muchos padres los usan para ahorrar para la matrícula en las escuelas primarias y secundarias privadas, así como en la universidad.

Las contribuciones deben hacerse en efectivo y no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones no están sujetas a impuestos siempre que el dinero se utilice para gastos educativos calificados. Puede contribuir hasta $ 2,000 por año por beneficiario si su ingreso bruto modificado está por debajo del límite establecido para el año fiscal dado. Las organizaciones, como corporaciones y fideicomisos, también pueden contribuir independientemente de su ingreso bruto ajustado.

Cuentas de custodia UGMA / UTMA

Las cuentas Uniform Gift to Minors y Uniform Transfers to Minors no se usan específicamente para ahorros para la educación, pero son cuentas, a menudo cuentas de inversión, que puede usar para menores. Las cuentas están diseñadas para pasar el control de los fondos al niño una vez que cumpla los 18 o 21 años, momento en el que el niño puede gastar el dinero como quiera.

Tenga en cuenta que los activos en una cuenta de custodia son propiedad del niño y pueden afectar su elegibilidad para recibir ayuda financiera, y las ganancias pueden afectar su impuesto sobre la renta.

Bonos de ahorro

Los bonos de ahorro fueron una vez una forma popular de ahorrar para la educación de un niño, pero su atractivo disminuyó después de la creación de los planes 529, con sus ventajas fiscales y una amplia variedad de opciones de inversión.

Las familias pueden comprar bonos de ahorro de EE. UU. A través del sitio web de Treasury Direct por tan solo $ 25. Si bien generalmente se le exige que pague impuestos sobre los intereses devengados, si canjea los bonos en virtud de un programa de bonos de ahorro para educación, es posible que pueda excluir ese interés de su ingreso imponible.

Aunque el riesgo es bajo con los bonos de ahorro, la tasa de rendimiento suele ser muy baja (actualmente solo 0,10%). Es posible que pueda generar una mejor tasa de rendimiento utilizando una cuenta 529 o de custodia.

Entonces, ¿qué método de ahorro para la universidad debería elegir? Tanto Kantrowitz como Manning recomiendan un plan 529 de ahorro para la universidad. Estos planes pueden ofrecer más ventajas fiscales y opciones de inversión que las ESA, las cuentas de custodia o los bonos de ahorro.

Un plan de ahorro universitario 529 también tendrá límites de contribución más altos. Las reglas del IRS simplemente especifican que sus contribuciones "no pueden exceder la cantidad necesaria para cubrir los gastos de educación calificados del beneficiario". Tenga en cuenta que algunos planes estatales establecen sus propios límites de contribución.

Y si contribuye más que la cantidad anual de exclusión del impuesto sobre donaciones ($ 15,000 por padre contribuyente para 2018) a cualquier plan individual, es posible que deba pagar un impuesto federal sobre donaciones.

¿Cuánto debería ahorrar cada mes?

¿Existe un número mágico que debería ahorrar cada mes para la educación de su hijo?

La cantidad que ahorre dependerá de varios factores, incluida la edad de su hijo cuando comience, el tipo de colegio o universidad que su hijo planea (o, de manera realista, podrá) asistir y lo que usted puede pagar.

Ejecute los números usando la calculadora de ahorros para la universidad de MassMutual para considerar cuánto necesitará ahorrar para la educación universitaria de su hijo. Luego ingrese esa cifra en la calculadora de metas de ahorro de la Comisión de Bolsa y Valores para tener una idea de cuánto debería intentar ahorrar cada mes para alcanzar su meta.

Si ejecuta los números y su resultado simplemente no es factible, no deje que eso le impida ahorrar en absoluto. Haz lo que puedas ahora. Es posible que pueda aumentar las contribuciones en el futuro a medida que aumenten sus ingresos.

También puede buscar otras formas de reducir costos, como ir a una escuela menos costosa, hacer que su hijo viva en casa en lugar de en el campus o solicitar becas.

¿Que sigue?

Cualquier padre entiende la verdad del viejo adagio "Los días son largos, pero los años son cortos". Antes de que se dé cuenta, el niño al que está enseñando a mirar en ambos sentidos antes de cruzar la calle se irá a la universidad.

Cada dólar que ahorre hoy es un dólar (¡o más con el poder de la capitalización!) Que no tendrá que pedir prestado ni depender de otra persona para que lo proporcione mañana. Entonces, incluso si comienza tarde o solo puede ahorrar una pequeña cantidad cada mes, es mejor que ahorre algo que no haga nada.