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Guía Credit Karma para ahorrar para la jubilación

Pocas cosas inspiran más terror al planificar su futuro financiero que la jubilación. Su boleto a la libertad financiera se esconde en algún lugar entre todos esos extraños acrónimos, reglas y cantidades de dinero alucinantes. Pero, ¿cómo le da sentido a todo esto?

Primero, necesita saber qué opciones de cuentas de jubilación están disponibles para usted y cuánto ahorrar. A continuación, decida qué inversiones desea poner en su cuenta. Por último, ahorrar de manera constante puede garantizar que alcance su meta de ahorros para la jubilación a tiempo.

Contratar a un planificador financiero certificado es una buena idea para clasificar los detalles y ajustar su plan de jubilación, especialmente si no se siente seguro de hacerlo solo. Pero de todos modos ayuda llegar a la mesa con cierto conocimiento de cómo funciona.

Afortunadamente, no es demasiado difícil comprender los conceptos básicos de la planificación de la jubilación. Lo ayudaremos a comenzar con lo que necesita saber.

¿Cómo funcionan las cuentas de jubilación?

Cuando ahorra en una cuenta de ahorros regular, obtiene una tasa de interés y eso es todo. Sin embargo, una cuenta de jubilación es diferente porque puede elegir qué tipos de inversiones realizar y cuáles ofrecen la oportunidad de obtener una tasa de rendimiento más alta (si no está garantizada).

También existen beneficios fiscales por guardar su dinero en una cuenta de jubilación. Por ejemplo, algunos tipos de cuentas de jubilación, como las cuentas IRA tradicionales o las cuentas 401 (k), le permiten excluir sus contribuciones (es decir, el dinero que agrega a la cuenta) de su ingreso imponible.

La compensación es que es posible que deba pagar impuestos sobre ese dinero más cualquier interés que haya ganado cuando lo retire durante la jubilación. Además, es posible que pueda deducir la totalidad o parte de sus contribuciones dependiendo de si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo. Otras cuentas de jubilación, como Roth IRA, no le permiten deducir sus contribuciones de sus ingresos cada año, pero a cambio, podría sacar ese dinero y todas las ganancias libres de impuestos durante la jubilación.

Una desventaja de muchas cuentas de jubilación es que, por lo general, no puede acceder al dinero que ha ahorrado hasta los 59½ años sin pagar una multa por retiro anticipado y posiblemente pagar impuestos sobre la cantidad retirada como ingreso (aunque hay algunas excepciones).

Está diseñado para ser difícil a propósito. Le ayuda a seguir ahorrando, a la vez que le disuade de retirar efectivo cada vez que necesite dinero extra. Para asegurarse de que no tendrá que acceder a su cuenta de jubilación cada vez que tenga una emergencia financiera, asegúrese de tener un fondo de emergencia.

Por qué todos deberían tener un fondo de emergencia

Los ahorros para la jubilación pueden ser confusos, pero es importante comprenderlos para que pueda comenzar a prepararse para la jubilación.

¿Cuánto debería ahorrar en mis cuentas de jubilación?

Según Jeff Brainard, fundador y CFP ® de Columbine Wealth Planning , “No existe una respuesta ‘correcta’, pero creo que la gente debería al menos invertir lo suficiente en sus cuentas de jubilación para aprovechar la contribución de su empresa. Apuntar al 10% al 15% de sus ingresos también es una buena regla general “.

Si su empleador ofrece un programa de contrapartida, asegurarse de que al menos contribuya lo suficiente a su cuenta de jubilación para aprovechar al máximo las contrapartidas ofrecidas es una decisión inteligente. Estas contrapartidas de la empresa son esencialmente dinero gratis: si usted contribuye con un cierto porcentaje, su empresa igualará un porcentaje hasta una parte determinada de su salario.

¿Cuánto necesito para jubilarme?

Esta es literalmente la pregunta del millón de dólares. ¿Cuánto exactamente haces  es necesario haber ahorrado para la jubilación cuando todo está dicho y hecho? Desafortunadamente, la respuesta puede complicarse.

Esto se debe a que puede ser difícil predecir cuánto dinero necesitará durante la jubilación. ¿Qué tipo de estilo de vida te gustaría vivir? ¿Serás una persona hogareña o una jet-setter? ¿Se pagará su casa? ¿Reducirás el tamaño a una casa pequeña? ¿Qué tan saludable estarás? Cuanto tiempo vas a vivir Te dan la imagen.

Otra llave inglesa es que no tendrá que financiar completamente hasta el último centavo de su jubilación por su cuenta. Es probable que califique para algo del Seguro Social y puede obtener un seguro a través de Medicare.

Si ha invertido, su dinero también se pondrá a trabajar para usted a través del interés compuesto. Esto es lo que realmente podría disparar sus ahorros para la jubilación.

Por supuesto, eso no es del todo útil hoy. Si realmente está buscando un cálculo simple, siga la Regla de 25 (también conocida como la regla del 4%): Multiplique su ingreso anual deseado en la jubilación por 25. Eso permite una tasa de retorno segura de el mercado de valores. Por ejemplo, si desea jubilarse $ 50,000 al año, necesitará aproximadamente $ 1,250,000.

Las cosas se ponen bastante turbias al considerar cómo vas a alcanzar ese nivel. Por ejemplo, ¿en qué tipo de inversiones debería invertir su dinero a medida que se acerca la jubilación? ¿Debería comprar una anualidad? ¿Qué diablos es una anualidad de todos modos? Estas y otras preguntas muestran por qué puede ser útil consultar a un planificador financiero certificado que solo paga.

¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas de jubilación en el lugar de trabajo?

Las cuentas de jubilación generalmente vienen en dos tipos: cuentas de jubilación en el lugar de trabajo que puede obtener a través de su trabajo (o su propio negocio, si trabaja por cuenta propia) y cuentas de jubilación individuales, llamadas IRA para abreviar.

Estos son los tipos de planes de jubilación en el lugar de trabajo que probablemente verá.

  • Un 401 (k) es el tipo de plan más común. A partir de 2018, puede contribuir hasta $ 18,500 por año en este tipo de cuenta si tiene menos de 50 años y hasta $ 24,500 por año si tiene 50 años o más. Muchos empleadores también igualan sus contribuciones a este tipo de cuenta hasta un cierto porcentaje. Por ejemplo, pueden igualar el 100% del primer 3% de su salario que usted aporta a su cuenta.
  • Un 403 (b) es muy similar a un 401 (k), pero generalmente se ofrece a los empleados de ciertas organizaciones exentas de impuestos y escuelas públicas.
  • Un 457 (b) también es muy similar a un 401 (k), pero está destinado a empleados de los gobiernos estatales y locales, así como a ciertas organizaciones exentas de impuestos.
  • Se ofrece un plan de ahorro de segunda mano a los empleados del gobierno federal y también es similar a un 401 (k).
  • Una IRA SIMPLE (que no debe confundirse con una IRA Roth o una IRA tradicional, que puede abrir por su cuenta) es un tipo de plan de jubilación que es popular entre los propietarios de pequeñas empresas porque es más sencillo de administrar. Se requiere que su jefe haga algún tipo de contribución a su cuenta, y actualmente usted mismo puede contribuir hasta $ 12,500 por año si es menor de 50 años y hasta $ 15,500 por año si tiene 50 años o más.
  • Una IRA SEP es popular entre los propietarios de negocios autónomos y autónomos, e incluso puede crear una para usted mismo si trabaja en otro trabajo “tradicional”. Para 2018, las contribuciones hechas a una cuenta SEP IRA no pueden exceder el menor de $ 55,000 por año o el 25% de la compensación del empleado.

¿Qué es una cuenta de jubilación individual?

Una IRA es una cuenta que puede abrir por su cuenta, fuera del plan de jubilación del lugar de trabajo de un empleador. Puede usarlo para complementar sus ahorros para la jubilación fuera del plan de trabajo de su empleador. Alternativamente, si su empleador no ofrece un plan de jubilación en el lugar de trabajo, puede usar una IRA como su principal medio de ahorro para la jubilación.

Escuchará dos palabras una y otra vez cuando elija una cuenta de jubilación: IRA tradicional y Roth. Siga leyendo para obtener más información sobre las diferencias.

Las cuentas IRA tradicionales pueden ofrecerle una ventaja fiscal por adelantado. Sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de sus ingresos imponibles, lo que puede reducir su carga tributaria general en el año en que realiza las contribuciones. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero cuando lo retire de su cuenta.

Si opta por abrir una cuenta IRA tradicional, debe tener en cuenta que la deducción que puede tomar puede ser limitada si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación, como un 401 (k), en el trabajo. Para 2018, si usted o su cónyuge tiene un plan de trabajo además de la IRA tradicional, aún puede tomar una deducción completa hasta su límite de contribución cada año, siempre que su ingreso bruto ajustado modificado sea de $ 63,000 o menos (si su estado civil para efectos de la declaración es soltero) o igual o inferior a $ 101.000 (si su estado civil es casado y presenta una declaración conjunta). Si ni usted ni su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, puede deducir el monto total de sus contribuciones.

No puede tomar una deducción de impuestos por sus contribuciones Roth IRA. Pero por otro lado, en realidad se le permite sacar ese dinero, así como las ganancias, en la jubilación completamente libre de impuestos siempre que sea una distribución calificada.

Las cuentas IRA Roth pueden sonar muy bien, pero debe asegurarse de estar por debajo de los límites de ingresos antes de contribuir. Para 2018, si tiene ingresos altos, solo puede contribuir la cantidad total permitida a una cuenta IRA Roth si su ingreso bruto ajustado modificado es menos de $ 120,000 (si su estado civil para efectos de la declaración es soltero) o menos de $ 189,000 (si su estado civil para efectos de la declaración es casado que presenta una declaración conjunta). Si gana $ 135,000 o más como un solo contribuyente, entonces no puede contribuir en absoluto. Si gana entre $ 120,000 y $ 134,999 como contribuyente único, podrá contribuir con una cantidad reducida. Se aplican reglas similares para otros estados civiles. Para ver cuánto puede contribuir a su Roth IRA, consulte esta práctica tabla del IRS .

Con ambos tipos de IRA, por lo general no puede retirar nada de su dinero antes de la edad de jubilación (59½), aunque hay excepciones, sin pagar una multa fiscal adicional del 10%. Las cuentas IRA Roth son un poco más complicadas. Es posible que pueda retirar el capital antes de tiempo sin tener que pagar impuestos sobre el mismo, pero es posible que tenga que pagar una multa del 10% por retiro anticipado si se retira cuando tiene menos de 59½ años. Si cancela una cuenta Roth IRA, incluidas las ganancias de capital e intereses, tendrá que pagar impuestos sobre los intereses (pero no el capital), junto con la multa por retiro anticipado del 10%.

Puede ahorrar tanto en una IRA Roth como en una IRA tradicional si así lo desea, pero la cantidad total que puede contribuir en ambas cuentas también tiene un límite. Puede contribuir hasta $ 5,500 por año en ambos tipos de cuentas si tiene menos de 50 años y $ 6,500 por año si tiene 50 años o más.

Cada tipo de cuenta viene con limitaciones y restricciones de ingresos, así que asegúrese de investigar a fondo cada opción. Comuníquese con un planificador financiero o con su agente de corretaje para obtener más información sobre cuál es el adecuado para usted.

¿Cómo elijo las inversiones para mi cuenta de jubilación?

Si su lugar de trabajo ofrece un plan de jubilación, “probablemente tendrá de 15 a 20 opciones diferentes para elegir”, dice Clint Haynes, fundador y CFP ® en NextGen Wealth .

Estos pueden tomar la forma de acciones, bonos, fondos mutuos, fondos indexados, fondos negociables en bolsa o fideicomisos de inversión inmobiliaria. Cada uno de estos activos tiene su propio nivel de riesgo. Generalmente, las inversiones de alto riesgo ofrecen la posibilidad de obtener mayores rendimientos, pero no hay garantía. Las inversiones de bajo riesgo tienden a tener rendimientos más bajos, pero su dinero generalmente está más protegido.

Puede decidir qué combinación de activos mantener en su cartera de inversiones en función de sus objetivos, el tiempo que planea invertir y su tolerancia al riesgo en ese momento. Este proceso se llama asignación de activos . Aquí es donde hablar con un profesional financiero puede resultar útil, aunque es posible hacerlo usted mismo si está motivado para hacer la investigación.

Elegir qué inversiones guardar en su cuenta de jubilación, ya sea una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo o una IRA, requiere una buena cantidad de trabajo de su parte. Debe comprender el riesgo potencial y los retornos involucrados con cada opción de inversión, junto con las tarifas asociadas por comprar y mantener un activo.

Además, sus necesidades de riesgo y rentabilidad pueden cambiar con el tiempo. Cuando se acerque a la jubilación, los asesores pueden sugerir invertir en inversiones más conservadoras, para que no pierda todo su dinero en efectivo en un cambio salvaje del mercado justo antes de la jubilación.

Si todo eso suena intimidante, no se preocupe. También tiene otras opciones, como invertir con un asesor automático que pueda manejar la asignación de activos por usted (si está utilizando una IRA) o invertir en fondos de fecha objetivo (o ciclo de vida), que ofrecen la mayoría de los planes de jubilación y corretaje en el lugar de trabajo. .

“Con los fondos con fecha objetivo, generalmente se elige el fondo que mejor se adapta al momento en que cree que se va a jubilar, digamos, por ejemplo, 2045”, dice Haynes.

Luego, los administradores del fondo eligen y actualizan automáticamente su asignación de activos a lo largo de los años por usted. “Es la opción de configurarlo y olvidarlo”, dice Haynes.

Los fondos con fecha objetivo, aunque convenientes, generalmente tienen tarifas más altas asociadas con ellos que los fondos indexados o ETF más generales, por lo que querrá equilibrar la facilidad con el costo. Al igual que con cualquier inversión, si sus tarifas son demasiado altas, pueden reducir significativamente sus ganancias.

En pocas palabras: ¡Investigue y pida ayuda si la necesita!

También puede empezar de a poco. Si todo lo que puede permitirse ahorrar en este momento es $ 25 por mes, tenga la seguridad de que $ 25 aún pueden ser muy útiles ya que generan intereses con el tiempo. Si comienza a ahorrar esta cantidad cuando tenga 20 años, para cuando se jubile a los 65 años, ¡podría haber ahorrado $ 88,941 (asumiendo un interés del 7% compuesto anualmente)! Sin embargo, aún debe establecer metas para cuando pueda aumentar lentamente sus ahorros.

Haynes recomienda aumentar sus contribuciones para la jubilación entre un 1% y un 2% por año.

De esa manera, “está comenzando con algo que sabe que puede pagar”.

Si aumenta lentamente la cantidad que está ahorrando durante varios años, eventualmente estará maximizando su cuenta de jubilación.

“Puede que no tenga un gran impacto en su cheque de pago, porque lo hizo en pequeños pasos”, dice Haynes.

Antes de que se dé cuenta, podría estar bien encaminado hacia una cuenta de jubilación con fondos completos, incluso si no está ahorrando nada en este momento.

¿Que sigue?

Lo mejor de ahorrar para la jubilación es que se trata en gran medida de un trato de configurar y olvidar, y solo se requieren registros ocasionales. Debe realizar un trabajo inicial y luego dejar que su máquina de ahorros funcione en segundo plano para usted con un chequeo ocasional.

Primero, decida un nivel objetivo para ahorrar para la jubilación. Recuerde, no tiene que empezar a ahorrar tanto dinero de inmediato si todavía no puede permitírselo, pero este debería ser el objetivo que debe alcanzar a largo plazo.

Si está empleado, programe una cita con su representante de recursos humanos o de finanzas para ver si está contribuyendo lo suficiente a su cuenta de jubilación para obtener la contrapartida completa. Si no es así, y puede administrarlo, ajústelo para que lo sea. Y si usted trabaja por cuenta propia, asegúrese de que usted está realmente a ahorrar para la jubilación (no hay pases gratis para usted!).

Finalmente, marque su calendario para reevaluar su estrategia de ahorros para la jubilación al menos una vez al año. ¿Puede aumentar su tasa de ahorro un poco más? Eche un vistazo a su asignación de activos, si lo está haciendo por su cuenta, para ver si necesita hacer algún ajuste. ¿Se siente seguro de sus opciones de inversión?

Si tiene alguna pregunta o duda, considere contratar a un planificador financiero certificado que solo pague una tarifa para que lo ayude. De esa manera, es posible que pueda evitar fondos menos que ideales ofrecidos por asesores basados ​​en comisiones.

Ahorrar para la jubilación no tiene por qué ser una quimera. Usted puede hacerlo, con mucho trabajo, dedicación y tal vez incluso un poco de ayuda.

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