FCRA: Ley de informes crediticios justos
La FCRA ayuda a garantizar que reciba un trato justo cuando se trata de crédito.
Esta ley le otorga el derecho a acceder a su propia información crediticia, controla quién más tiene acceso a ella y dice que usted puede disputar información inexacta u obsoleta.
Aprobada en 1970 y actualizada varias veces desde entonces, la FCRA tomó grandes medidas para garantizar que todos los estadounidenses puedan ver sus informes crediticios y disputar información inexacta. Si bien la legislación detrás de la FCRA es complicada para los prestamistas, los beneficios para los consumidores son bastante claros.
Por qué la FCRA es importante
Antes de la Fair Credit Reporting Act, las grandes agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) tenían todo el apalancamiento cuando se trataba de informes crediticios y puntajes crediticios. Cuando esta nueva ley entró en vigor, los consumidores adquirieron nuevos derechos y habilidades relacionados con su crédito.
En los viejos tiempos antes de la FCRA, es posible que no hubiera podido obtener una copia de sus informes de crédito, lo que significa que los bancos y otros prestamistas podían tomar decisiones utilizando información que no conocía.
Las protecciones más importantes de la FCRA
La FCRA hace más que solo darle acceso a sus informes de crédito y el derecho a disputar información incorrecta. Estas son algunas otras protecciones importantes que obtiene de la FCRA.
- Observe cuándo se usa información crediticia en su contra. Según la FCRA, los prestamistas y los empleadores deben informarle si la información de su archivo de crédito se utilizó para denegarle un préstamo o un trabajo.
- Acceso a su expediente de crédito. Puede obtener sus informes de crédito de Equifax y TransUnion de forma gratuita en cualquier momento en Credit Karma, pero las tres agencias de crédito principales están obligadas por ley a proporcionarle una copia adicional cuando lo solicite al menos una vez cada 12 meses.
- Acceso a un puntaje de crédito (por una tarifa). ¡En Credit Karma, puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore ® 3.0 de TransUnion y Equifax gratis! Pero según la FCRA, las tres oficinas principales también tienen que darle acceso a sus puntajes (aunque es posible que deba pagar por ellos).
- Derecho a disputar información incompleta o inexacta. Si está mirando sus informes crediticios y detecta algo inexacto, su primera respuesta probablemente será enojo. Una vez que se calme, puede presentar una disputa con la agencia de informes que emitió el informe. En la mayoría de los casos, deben corregir la inexactitud en un plazo de 30 días.
- Derecho a eliminar información negativa antigua . Si realiza un pago atrasado o se declara en quiebra, no se lo debe reprochar para siempre. La FCRA requiere que las agencias eliminen la información crediticia más negativa después de siete años y las quiebras después de siete a 10 años, según el tipo de quiebra.
- Restricciones sobre quién puede acceder a sus informes. Si bien es posible que desee obtener un informe crediticio en su próxima cita en línea antes de reunirse para tomar un café, eso sería ilegal sin el consentimiento de su cita. Solo aquellos con una necesidad válida, como bancos, prestamistas no bancarios, propietarios, empleadores y otros con una necesidad comercial legítima pueden acceder a sus informes crediticios. Pero incluso en esas situaciones, en el caso de un empleador, por ejemplo, primero debe dar permiso. Esto también ayuda a prevenir el robo de identidad .
La FCRA no se detiene ahí, pero esos son algunos de los aspectos más importantes y valiosos de esta importante ley. Otra regla le permite optar por no recibir ofertas preseleccionadas según su crédito (¡adiós, correo basura!). La FCRA también proporciona derechos y protecciones adicionales a las víctimas de robo de identidad y al ejército activo.
Conozca sus derechos para proteger sus finanzas
Si es víctima de un robo de identidad o nota que algo anda mal en sus informes de crédito, tiene derecho a responder. Al comprender los conceptos básicos de la FCRA, sabrá a dónde acudir si algo sale mal con su crédito.
Presentar una disputa
Un estudio de la Comisión Federal de Comercio de 2012 encontró que el 5% de los consumidores tenían errores en los informes crediticios en uno de sus tres informes crediticios principales que podrían llevar a pagar más por productos financieros como préstamos o seguros. Uno de cada cuatro consumidores del estudio encontró al menos un error en sus informes crediticios que podría afectar sus puntajes crediticios.
Para presentar una disputa , diríjase al sitio web de la agencia de informes que alberga los datos erróneos. Puede presentar un informe en línea en el sitio web de la agencia u obtener más información para presentar una disputa por otros medios. Para TransUnion, diríjase a la herramienta Direct Dispute ™ de Credit Karma y lo ayudaremos a través del proceso.
Aplastar a los ladrones de identidad
El robo de identidad puede arruinar rápidamente su crédito, por lo que es importante controlar su crédito en busca de nueva información y estar atento a cualquier cosa que no haya hecho usted mismo . Si es víctima de robo de identidad o sospecha que puede convertirse en víctima, la FCRA otorga el derecho a congelaciones de seguridad para que no se pueda acceder a sus informes crediticios. También es posible que desee examinar los bloqueos de archivos de crédito, que generalmente son una característica de los productos ofrecidos por las tres principales agencias de crédito al consumidor (a diferencia de los garantizados por la ley). Los bloqueos de archivos de crédito y la congelación de archivos de crédito suponen un gran obstáculo para cualquiera que intente abrir una cuenta a su nombre.
Conclusión
La Ley de informes crediticios justos ha mejorado los informes crediticios y ha otorgado a los consumidores derechos y recursos para disputar información inexacta. Aproveche esos derechos para asegurarse de obtener las mejores tasas de interés y productos financieros disponibles para usted. Promover la privacidad, la equidad y la precisión de su información crediticia es de lo que se trata la FCRA.
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