Explicación del modelo de calificación crediticia FICO® Score 8

Existen varias versiones del modelo de calificación crediticia FICO® y cada una se basa en una fórmula única. El más utilizado es FICO® Score 8, que generalmente es consistente con versiones anteriores pero difiere en varias formas clave.

Como explicamos en nuestro resumen de puntajes FICO® , un puntaje de crédito FICO® es un número de tres dígitos que va de 300 a 850 (y de 250 a 900 para puntajes específicos de la industria). Sus puntajes se basan en gran medida en sus informes crediticios y pueden ayudar a los prestamistas a evaluar la probabilidad de que usted pague la deuda.

Aunque FICO® Score 9 debutó en 2014, muchos prestamistas todavía confían en FICO® Score 8 al tomar decisiones sobre préstamos. Por eso es importante saber qué incluye el modelo de calificación crediticia FICO® Score 8.

---

¿Qué afecta sus puntajes de crédito FICO® Score 8?

Los puntajes de crédito FICO® dependen de la información de sus informes crediticios del consumidor, por lo que conocer el contenido de esos informes es un buen lugar para comenzar.

Sus informes de crédito contienen información como la frecuencia con la que realiza los pagos a tiempo y cuántas cuentas de crédito tiene abiertas. Esta información puede afectar directamente sus puntajes de crédito FICO® Score 8 (así como los puntajes que utilizan muchos otros modelos de puntaje de crédito). Por ejemplo, mantener baja la utilización de su crédito puede ayudar a sus puntajes de crédito FICO® Score 8, mientras que descuidar repetidamente pagar las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo puede perjudicarlos.

Aquí hay un vistazo rápido a lo que se incluye en sus puntajes FICO® Score y algunas formas en que el modelo de puntaje FICO® Score 8 difiere de algunas de las otras versiones.

• Historial de pagos (35%): su historial de pagos de cuentas de crédito es un factor importante para determinar sus puntajes FICO®. Es comprensible que los prestamistas quieran saber si ha pagado sus facturas a tiempo.
• Cantidades adeudadas (30%): se refiere a la cantidad que debe en cuentas de crédito, como préstamos a plazos y tarjetas de crédito, y el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando (conocido como su tasa de utilización de crédito ).
• Duración del historial crediticio (15%): los puntajes FICO® toman en cuenta cuánto tiempo ha tenido sus cuentas más antiguas y más nuevas. También se considera la antigüedad promedio de todas sus cuentas y cuánto tiempo ha pasado desde que utilizó ciertas cuentas. En términos generales, cuanto más tiempo mejor.
• Combinación de créditos (10%): los puntajes FICO® consideran su combinación de diferentes cuentas de crédito, aunque no es un factor clave. Estos pueden incluir cuentas de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles.
• Crédito nuevo (10%): las consultas de crédito nuevas y las cuentas abiertas recientemente pueden influir en sus puntajes FICO®. Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre consultas crediticias duras y blandas .

¿Qué hace que FICO® Score 8 sea diferente de los modelos de puntuación FICO® anteriores?

Aunque FICO no reinventó la rueda con FICO® Score 8, difiere de las versiones anteriores en varios aspectos clave.

• Los pagos atrasados ​​aislados importan menos. FICO® Score 8 es un poco más indulgente con los pagos atrasados ​​únicos que las versiones anteriores. “Tarde” generalmente significa al menos 30 días después de la fecha de vencimiento.
• Múltiples pagos atrasados ​​son más importantes. FICO® Score 8 puede castigar numerosos pagos atrasados ​​con mayor severidad que las versiones anteriores.
• Las cuentas de cobranza con saldos pequeños importan menos. Si el saldo original de la cuenta era inferior a $ 100, FICO® Score 8 ignora las acciones de cobro de la cuenta. Eso es bueno, porque una cuenta de cobranza puede tener un impacto negativo significativo en su crédito.
• La alta utilización de la tarjeta de crédito es más importante. Según FICO, FICO® Score 8 es "más sensible" a un mayor uso de la tarjeta. La mayoría de los expertos recomiendan mantener la tasa de utilización general de su tarjeta de crédito por debajo del 30%.
• Llevar la tarjeta de crédito a cuestas importa menos . El transporte de tarjetas de crédito se refiere a la práctica de ser agregado a la cuenta de crédito de otra persona como usuario autorizado para ayudarlo a aumentar su propio crédito. FICO afirma que FICO® Score 8 "reduce sustancialmente cualquier beneficio" de esta práctica.

¿En qué se diferencian las puntuaciones de crédito FICO® Score 8 de las puntuaciones que ve en Credit Karma?

Los puntajes FICO® no son los únicos puntajes de crédito que verá. Otro modelo popular de calificación crediticia es VantageScore.

En Credit Karma, puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 gratuitos de TransUnion y Equifax. Es posible que estos puntajes no coincidan exactamente con los puntajes de crédito basados ​​en el modelo de puntaje de crédito FICO® Score 8, pero se basan en muchos factores similares. Por ejemplo, la tasa de utilización de su tarjeta de crédito se considera un factor de alto impacto en los modelos de calificación crediticia VantageScore® 3.0 y FICO® Score 8.

A continuación, se muestran algunas otras similitudes y diferencias clave entre los modelos de puntaje VantageScore® y FICO® más populares.

Factor de crédito	VantageScore® 3.0	VantageScore® 4.0	Puntuación FICO® 8	FICO® Score 9
Tasa de uso	Muy importante	Muy importante	Muy importante	Muy importante
Tasa de utilización histórica e información de pago (datos de tendencia)	Sin impacto	Puede afectar su puntaje	Sin impacto	Sin impacto
Cuentas de cobranza	Ignora las cuentas de cobranza pagadas	Ignora las cuentas de cobranza pagadas Ignora las cuentas de cobranza médica que tienen menos de seis meses Pesa menos las cuentas de cobranza médica impagas que otros tipos de cuentas de cobranza	Ignora las cuentas "molestas" de dólares pequeños que tenían un saldo original de menos de $ 100 Trata las cuentas de cobranza médica, incluidas aquellas con saldo cero, como otras cuentas de cobranza	Ignora las cuentas de cobranza pagadas Pesa menos las cobranzas médicas impagas que otros tipos de cuentas de cobranza
Un gravamen fiscal o una sentencia	Puede tener un impacto significativo	Son menos importantes que antes, pero aún pueden tener un impacto significativo	Puede tener un impacto significativo	Puede tener un impacto significativo

¿Realmente importa el modelo de calificación crediticia FICO® Score 8?

Todo depende de lo que quieras hacer.

En general, si está tratando de obtener una nueva tarjeta de crédito, préstamo para automóvil o préstamo al consumidor, entonces sus puntajes de crédito FICO® Score 8 pueden ser importantes. Dado que las puntuaciones de crédito FICO® Score 8 son las puntuaciones FICO® más utilizadas, es muy probable que un prestamista potencial las utilice.

Por otro lado, si está trabajando con un prestamista que usa un modelo de calificación crediticia diferente, por ejemplo, VantageScore® 3.0, entonces ese puede ser el más importante.

Recuerde: si bien las soluciones FICO y VantageScore crean las fórmulas, son los prestamistas quienes finalmente utilizan sus puntajes crediticios. Y son los prestamistas quienes seleccionan qué modelo y versión usar. Por lo tanto, incluso cuando FICO lanza una nueva versión de su modelo de calificación crediticia, el emisor de una tarjeta de crédito o el prestamista de automóviles puede quedarse con la versión de FICO® que ya esté usando.

“Pueden usar la versión que quieran”, dice Joe Ridout, portavoz de Consumer Action, una organización sin fines de lucro que defiende los derechos del consumidor .

---

Principales diferencias entre los modelos de calificación crediticia FICO® Score 8 y FICO® Score 9

El cambio lleva tiempo. Muchos prestamistas todavía usan FICO® Score 8 a pesar de que FICO lanzó un modelo más nuevo y potencialmente más predictivo, FICO® Score 9.

Siempre que se utilicen ambos modelos de calificación crediticia, es una buena idea saber en qué se diferencian. FICO® Score 9 no es una desviación dramática de su predecesor, pero tiene en cuenta ciertos factores de manera diferente.

Aquí están los aspectos más destacados.

• Las cuentas de cobranza pagadas importan menos. Si ha pagado una cuenta de cobranza por completo, ya no cuenta en su contra con FICO® Score 9. Con FICO® Score 8, cancelar una cuenta de cobranza no necesariamente ayuda a sus puntajes. Eso puede ser un problema, porque los cobros pueden permanecer en sus informes crediticios durante mucho tiempo.
• Las colecciones médicas importan menos. Hasta hace poco, no existía una distinción significativa entre las cuentas de cobros médicos y otros tipos de cuentas de cobros, al menos en términos de su impacto en su crédito. Pero los modelos más nuevos de calificación crediticia, como FICO® Score 9, restan importancia al impacto de las cuentas de cobranza médica impagas.
• Los pagos de alquiler son más importantes. FICO® Score 9 se preocupa si paga el alquiler a tiempo, incluido el historial de pago del alquiler como un factor en sus puntajes, siempre que el propietario lo informe al menos a una de las tres agencias de crédito al consumidor. Esto puede ser una bendición para aquellos que recién han comenzado a generar crédito desde cero y no tienen mucha información sobre el prestamista en sus informes crediticios.

---

Conclusión

Si está buscando un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, es inteligente averiguar qué modelo (o modelos) de calificación crediticia se pueden usar para evaluar su crédito.

“Si fuera yo, haría preguntas directas”, dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling . “¿Qué puntuaciones estás usando? ¿Qué versión está utilizando?"

Un modelo de calificación crediticia podría tener en cuenta las cobranzas médicas, mientras que otro podría darle la estrella de oro proverbial por años de pagos de alquiler puntuales. Cuanto más sepa sobre lo que sucede detrás de escena, mejor podrá tratar de posicionarse a los ojos de un posible prestamista.

¿No estás seguro de a dónde ir desde aquí? Considere obtener sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 gratuitos de TransUnion y Equifax en Credit Karma. También puede leer la Guía Credit Karma para construir crédito para obtener consejos generales sobre cómo construir y mantener un crédito saludable.