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¿Existe un estatuto de limitaciones para el cobro de deudas antiguas?

El estatuto de limitaciones, que varía según el estado, puede protegerlo de demandas entabladas para saldar deudas antiguas.

Cuando se trata de sus deudas, ¿qué sucede si no devuelve el dinero que debe? Los acreedores pueden reportar deudas morosas a las principales agencias de crédito al consumidor – Equifax, Experian y TransUnion – que pueden aparecer en sus informes crediticios y dañar su crédito . Sus deudas también pueden enviarse a cobros, donde los cobradores de deudas también pueden presentar una demanda y obtener un fallo en su contra.

Las consecuencias pueden ser nefastas, pero muchas deudas impagas no lo perseguirán para siempre gracias al estatuto de limitaciones de las deudas, así como a los límites sobre el tiempo que la información negativa permanece en sus informes crediticios.


  • ¿Cuál es exactamente el plazo de prescripción de la deuda?
  • ¿Cómo funciona el estatuto de limitaciones sobre la deuda?
  • ¿Cuál es el estatuto de limitaciones en mi estado?
  • ¿El estatuto de limitaciones es diferente del período de tiempo de presentación de informes crediticios?
  • ¿Qué sucede si lo demandan después de que expire el estatuto de limitaciones?
  • Pagar sus deudas después de que expire el estatuto de limitaciones

¿Cuál es exactamente el plazo de prescripción de la deuda?

El estatuto de limitaciones sobre la deuda varía según el estado. Se aplica a ciertos tipos de deuda y establece un límite sobre el tiempo que los cobradores de deudas tienen para presentar una demanda para cobrar una deuda. Si el estatuto de limitaciones expira, los cobradores de deudas ya no pueden demandarlo para cobrar la deuda. Se dice que su caso está “prescrito”.

Esto no significa que los cobradores no puedan comunicarse con usted y pedirle que pague. Dependiendo del estado, es posible que aún puedan llamar o escribir cartas en un intento de cobrar. Pero si amenazan con presentar una demanda después de que expire el estatuto de limitaciones, esta amenaza podría ser una violación de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, o FDCPA. Si le pregunta al cobrador de deudas si el estatuto de limitaciones ha expirado, no tiene que responder, pero si responde, no puede mentir.

Atención: muchos tipos de deuda tienen un estatuto de limitaciones sobre cuándo el cobrador de deudas puede emprender acciones legales para cobrar. Pero si adeuda préstamos federales para estudiantes, los acreedores conservan el derecho a emprender acciones legales por tiempo indefinido.

Leer más: 4 cosas que los cobradores de deudas no pueden hacer

¿Cómo funciona el estatuto de limitaciones sobre la deuda?

El reloj de tiempo para el estatuto de limitaciones puede comenzar a correr en la fecha de su primer pago atrasado, así que pregunte a su acreedor cuándo fue ese pago si no está seguro.

En algunos estados, el reloj se reinicia si realiza un nuevo pago. Por ejemplo, si realiza un pago, incluso un pago parcial, de una deuda que tiene 12 años, podría reiniciar el reloj en el estatuto de limitaciones y dar tiempo a los cobradores de deudas para demandar y cobrar lo que debe.

Si el estatuto de limitaciones está vencido pero el cobrador de deudas sigue comunicándose con usted de todos modos, puede enviarle una carta al cobrador para solicitar que deje de comunicarse con usted.

¿Cuál es el estatuto de limitaciones en mi estado?

Cada estado establece su propio estatuto de limitaciones para el cobro de deudas. Por ejemplo, Maine tiene un estatuto de limitaciones de seis años: un cobrador de deudas no puede iniciar una acción de cobro más de seis años después de la fecha de su última actividad en una deuda. Si transcurren seis años y un día desde su última actividad y su cobrador de deudas no ha entablado una acción en su contra para cobrar la deuda pendiente de su tarjeta de crédito, ese cobrador de deudas ya no puede demandarlo para pagar lo que debe.

La mayoría de los estados tienen un estatuto de limitaciones en el rango de tres a seis años, aunque algunos otorgan a los cobradores de deudas hasta 10 años para llevarlo a los tribunales.

Para obtener más información sobre el estatuto de limitaciones de su estado para los contratos escritos o no escritos, puede comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado o buscar ayuda legal.

¿El estatuto de limitaciones es diferente del período de tiempo de presentación de informes crediticios?

Si se aprueba el estatuto de limitaciones y las reclamaciones prescriben, no significa que las deudas antiguas hayan desaparecido de su vida para siempre. Un recordatorio del saldo impago podría permanecer en sus informes crediticios incluso más tiempo que el tiempo que los cobradores de deudas tienen para demandar.

Esto se debe a que el período de tiempo de los informes crediticios es completamente independiente del estatuto de limitaciones. Las marcas despectivas (detalles sobre pagos atrasados ​​y deudas que nunca pagó) generalmente permanecen en sus informes de crédito durante siete años.

Por lo tanto, si vive en un estado con un plazo de prescripción de tres años para las deudas, su deuda incumplida podría dañar su crédito durante otros cuatro años después de que sus cobradores de deudas hayan perdido la capacidad de emprender acciones legales contra usted.

¿Qué sucede si lo demandan después de que expire el estatuto de limitaciones?

Si su deuda es tan antigua que el estatuto de limitaciones impide que los cobradores de deudas demanden, no asuma que está libre de riesgo legal. A veces, los cobradores pueden intentar presentar un reclamo legal, incluso si técnicamente está prescrito.

Los cobradores de deudas pueden intentar disputar la fecha en que el reloj comenzó a funcionar o pueden argumentar que el límite de tiempo impuesto por el estatuto de limitaciones no se aplica.

Si esto sucede, deberá ir a la corte y pedirle al juez que desestime el caso porque la deuda está prescrita según el estatuto de limitaciones de su estado. Considere comunicarse con un abogado para que lo ayude con este proceso. Si no se presenta para presentar su argumento, existe la posibilidad de que la corte dicte un fallo en su contra y le ordene pagar.

Si el cobrador gana un fallo, podría obtener ayuda para cobrar en forma de una orden judicial para embargar su salario, lo que significa que el dinero se retiraría directamente de su cheque de pago hasta que se pague la deuda.

Los cobradores que lo demandaron después de que expiró el estatuto de limitaciones pueden estar violando la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y pueden enfrentar consecuencias si decide presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio o presentar su propia demanda.

Pagar sus deudas después de que expire el estatuto de limitaciones

Si un cobrador de deudas ya no puede intentar cobrar porque el estatuto de limitaciones sobre la deuda ha pasado, técnicamente todavía debes el dinero; el cobrador de deudas simplemente no puede demandar para hacer cumplir la deuda.

De  todos modos, podría  decidir devolver todo lo que debe. Incluso podría negociar con el cobrador para aceptar un pago menor que el total adeudado para liquidar la deuda, pero asegúrese de obtener el acuerdo por escrito antes de realizar el pago.

También puede decidir no pagar nada en absoluto. El cobrador de deudas aún puede intentar comunicarse con usted para solicitarle que pague, pero usted puede enviar una solicitud por escrito pidiéndole que detenga las comunicaciones. Pero no trate esta opción a la ligera: su crédito se verá afectado negativamente y podría ser más difícil y costoso obtener crédito u otros servicios, y puede haber otras consecuencias.

Antes de pagarle a un cobrador de deudas, conozca sus derechos


Conclusión

Si su deuda envejece demasiado y el estatuto de limitaciones vence, es posible que los cobradores de deudas no puedan demandarlo para hacer cumplir la deuda. Averigüe cuál es el estatuto de limitaciones en su estado para determinar si un reclamo en su contra está prescrito. Si es así, tenga cuidado al realizar cualquier pago hasta que tenga un plan para abordar la deuda. Incluso los pagos parciales de una deuda en cobranza podrían reiniciar el reloj, dejándolo frente al riesgo de ser demandado por un cobrador por lo que debe.

Y tenga en cuenta que el estatuto de limitaciones para los cobradores de deudas que lo persiguen por deudas es diferente a la cantidad de tiempo que una marca despectiva puede permanecer en sus informes de crédito.

Credit Karma Guide to Debt


¿Preocupado por pagar la deuda debido al COVID-19?

Los efectos económicos de la pandemia de coronavirus han dificultado que muchos estadounidenses paguen sus deudas.

Pero las regulaciones vigentes bajo la FDCPA significan que los cobradores de deudas aún tienen que seguir las prácticas de cobranza estándar, incluso durante una pandemia. Y hay otras medidas de alivio que pueden estar disponibles en el gobierno federal, estatal o local , su prestamista hipotecario o automotor , los emisores de tarjetas de crédito o su prestamista de préstamos estudiantiles .

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