Dónde mantener un fondo de emergencia

Debido a que un fondo de emergencia está destinado a ser una red de seguridad que lo proteja cuando ocurre algo inesperado, no es una buena idea poner sus fondos para tiempos difíciles en inversiones de alto riesgo que podrían soportar grandes pérdidas. Después de todo, no importa cuánto dinero haya ahorrado hoy si no está disponible mañana.

En su lugar, opte por cuentas de bajo riesgo con tarifas mínimas que no le cobrarán una multa cuando necesite retirar su dinero. Aquí hay cuatro opciones que puede considerar.

---

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Poner su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros es mejor que mantenerlo debajo de su colchón, pero la tasa de interés promedio en una cuenta de ahorros es de alrededor del 0.09%, según la FDIC . Si bien su fondo de emergencia no está destinado a ser una inversión, es probable que desee que gane la mayor cantidad de intereses posible mientras mantiene su dinero seguro.

Si opta por mantener su efectivo de emergencia en una cuenta de ahorros, busque una con mayores rendimientos . Algunos ofrecen tarifas del 2% o más. Consulte con su banco o cooperativa de crédito local , pero no olvide buscar también en los bancos en línea. Dado que los bancos en línea no mantienen una red de sucursales físicas, a menudo tienen tasas de interés más altas en las cuentas de depósito que los bancos tradicionales.

Antes de abrir una cuenta, averigüe cuáles son las tarifas y los requisitos de saldo mínimo. Varían entre instituciones financieras. Y desea asegurarse de que los intereses que gana compensen las tarifas que se le cobrarán. De lo contrario, es mejor que seleccione una cuenta con una tasa más baja pero menos tarifas.

Si tiene una emergencia, es probable que no pueda pagarla con dinero de una cuenta de ahorros emitiendo un cheque o con una tarjeta de débito. Considere la posibilidad de abrir una cuenta corriente donde tenga su cuenta de ahorros de alto rendimiento, para que pueda transferir dinero fácilmente a la cuenta corriente cuando necesite pagar gastos de emergencia.

Cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son otra forma de mantener seguro su fondo de emergencia. Usted gana intereses sobre sus depósitos como lo hace con una cuenta de ahorros, pero también tiene las capacidades de emisión de cheques y tarjetas de débito de una cuenta corriente, lo que facilita el pago de gastos repentinos.

Por lo general, los mercados monetarios tienen requisitos de saldo mínimo y tasas de interés más altos que muchas cuentas de ahorro. Pero en el entorno actual, probablemente pueda encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas más altas.

Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas del mercado monetario escalonadas, lo que significa que el interés que gana varía según el saldo de la cuenta, con un saldo mayor que recibe una tasa de interés más alta. Pero las cuentas del mercado monetario generalmente tienen tarifas asociadas, así que asegúrese de averiguar cuáles son antes de abrir una.

Certificado de deposito

Una tercera opción es un CD o certificado de depósito. A menudo tienen tasas más altas que las cuentas de ahorro y del mercado monetario, pero muchas tienen multas por retiro anticipado, lo que significa que se le puede cobrar una tarifa si retira su dinero antes de que finalice el plazo del CD.

Dado que es imposible predecir cuándo podría necesitar usar el dinero en su fondo de emergencia, es posible que no desee poner todo su dinero en un CD a menos que no haya sanciones por retiro anticipado. Si elige este tipo de cuenta, considere la posibilidad de crear una escalera de CD , en la que compra varios CD con diferentes plazos o fechas de "vencimiento". De esta manera, puede acceder a parte de su dinero sin tener que perder parte o la totalidad de los intereses que ganó.

Los CD suelen tener requisitos de depósito mínimo más altos que las cuentas de ahorro. Y puede que no sean tan convenientes como un mercado monetario, porque si necesita el dinero de su CD, tendrá que trabajar con su banco o cooperativa de crédito para retirarlo.

letras del Tesoro

Una alternativa final menos conocida que quizás desee considerar es comprar letras del Tesoro, también conocidas como letras del Tesoro. Las letras del Tesoro son obligaciones de deuda a corto plazo del gobierno de EE. UU. Por lo general, los compra por menos del valor nominal y luego los vende por su valor nominal cuando vencen. La diferencia entre la cantidad que paga para comprarlos y la cantidad que alcanzan al vencimiento es el interés que gana.

Ciertos bonos del Tesoro se subastan semanalmente y la tasa de descuento a la que los compra se determina en la subasta. Están disponibles en incrementos de $ 100 y vienen en términos de vencimiento de unos pocos días a un año. Puede comprar letras del Tesoro a través de TreasuryDirect , bancos o un corredor. Después de comprarlos, las facturas se le envían electrónicamente.

Aunque los intereses solo se pagan al vencimiento, puede vender letras del Tesoro antes de que vencen si realmente necesita el efectivo rápidamente.

---

Conclusión

Para mantener seguro su fondo de emergencia, evite colocar sus ahorros de tiempos difíciles en inversiones de alto riesgo como el mercado de valores. En su lugar, opte por alternativas de bajo riesgo que ofrezcan un rendimiento garantizado sin poner en peligro su dinero ganado con tanto esfuerzo. Tener los fondos adicionales disponibles durante las emergencias puede ayudarlo a pagar los gastos no planificados y preservar su salud financiera.